I vissa fall lånar regeringen inte pengar direkt. Istället erbjuds lån av långivare (som banker och finansbolag) och stöds av den amerikanska regeringen: regeringen lovar att betala tillbaka om du, låntagaren, misslyckas med att göra det. Den garantin minskar risken för långivare och gör dem mer villiga att låna till attraktiva priser, och de är också mer villiga att låna i situationer när du annars inte kan kvalificera sig för ett lån.
Det finns flera typer av lån tillgängliga och nya program uppstår ibland som ett resultat av händelser som miljökatastrofer och andra kriser. De vanligaste lånetyperna är:
- Studielån
- Bostadslån, inklusive katastrof- och bostadsförbättringslån
- Företagslån, inklusive gårdar och rancher
Utbildningslån
Om du behöver hjälp med att betala för skolan är federala studielån (enligt Direct Loan-programmet) förmodligen ditt bästa alternativ. De är lätta att kvalificera sig för, de har konkurrenskraftiga priser, och de erbjuder flexibilitet när du kommer på fötterna (och när du slår av och med i enstaka hastighetsstötar i livet). Till exempel, under perioder av arbetslöshet kan du kanske hoppa över dina lån betalningar tillfälligt . Du kan också minska din obligatoriska lånebetalning så att den blir överkomlig (med tanke på din inkomstnivå).
Gemensamma låneprogram inkluderar:
- Perkins lån - förstahandsvalet för studenter, även om du kanske inte kvalificerar dig
- Stafford Lån - lätt att kvalificera sig för. Ränta kan subventioneras.
- PLUS Lån - Föräldrar kan låna stora belopp - men det betyder att föräldrarna måste betala tillbaka
När du lånar för utbildning, är det nästan alltid så gott som möjligt att låna så mycket du kan från regeringsprogram innan du vänder dig till privata långivare .
Privat långivare kan också erbjuda låntagningsvänliga funktioner, men de är betydligt mindre generösa än statslån. De har ofta varierande priser, och de är svårare att kvalificera sig för (du behöver bra kredit eller en cosigner ).
Statliga lån för bostäder
Den federala regeringen uppmuntrar hemägande. Det finns vissvis viss debatt om detta ämne, men motiveringen är att husägare har möjlighet att bygga eget kapital i sina hem och förbättra sin levnadsstandard. De är inblandade i samhället, de bryr sig om sina egenskaper, och de njuter av känslan av kontroll över sin levnadsmiljö.
Första gången Homebuyer Program
De hjälper människor att komma in i hemägandet. Dessa kan erbjudas genom federala eller lokala program, och några ideella organisationer. Funktioner inkluderar vanligen stöd för nonsbetalning eller låga räntor. Dessa program är emellertid inte en fri-för-alla. Låntagare är vanligtvis begränsade till vissa inkomstfästen, och det kan finnas gränser för hur mycket du kan dra nytta av en ökning av ditt hemvärde.
FHA lån
De är bland de mest populära alternativen för låntagare som vill göra en liten betalning. Du kan lägga ner så lite som 3,5%, och det är lättare att använda gåvor och medgivanden för att täcka stängningskostnader.
Du måste emellertid betala ett extra försäkringspremie och över längre perioder som kanske inte fungerar till din fördel. Läs mer om hur FHA-lån fungerar .
Refinansieringsprogram
Bolånekrisen ligger bakom oss, men vissa har fortfarande inte återhämtat sig. Andra, lokala faktorer kan också få ner ett hemvärde. Om du inte kan refinansiera (för att du är undervattens, till exempel) finns det fortfarande flera hypotekshjälpmedel tillgängliga .
Andra program
Flera andra mindre populära lånsprogram stöds av regeringen eller myndigheter. Till exempel är VA-lån tillgängliga för servicemembers och veteraner, och USDA-lån erbjuder upp till 100% finansiering för vissa låntagare i landsbygdsområden.
Hem förbättring och reparation
Om du äger ett hem som behöver reparera (eller du köper en), är regeringen villig att hjälpa till att göra ditt hus och grannskap till en ren, säker, väl upplyst plats.
FHA 203 (k) lån ger finansiering för inköp eller rehabilitering av ett hem. Efter en katastrof ger US Small Business Administration (SBA) finansiering för reparationer till ditt primära bostad och ersätter vissa tillhörigheter. Även om det är ett SBA-lån, behöver du inte äga ett företag.
Förutom att säkerhetskopiera lån erbjuder regeringen program som kan hjälpa dig att minska det belopp du lånar. Offentliga tjänstemän som brottsbekämpande tjänstemän, lärare, brandmän och EMT kan också dra nytta av programmet Good Neighbor Next Door.
Gröna projekt
Lokala regeringar kan också erbjuda program som hjälper till med energieffektivitetsuppgraderingar. PACE-programmen ger pengar till projekt som solinstallationer, hållbar landskapsarkitektur och mycket mer.
Business Loans
En stigande tidvatten flyter alla båtar: Småföretag skapar jobb för människor i samhället, och de skapar skatteintäkter för lokala och federala regeringar. Om du behöver hjälp att starta eller växa ditt företag, handla först och främst statsfinansieringsprogram. SBA-lån bör vara ditt förstahandsval, och de är tillgängliga hos många lokala banker och kreditförbund.
Även om regeringen hjälper till med att garantera lån, måste du också lägga huden i spelet. Var beredd att göra en personlig garanti på de flesta företagslån du ansöker om.
SBA 7 (a) småföretagslån är det populäraste låneprogrammet, vilket ger upp till 2 miljoner dollar. Övriga lån finns tillgängliga för mindre företag. SBA främjar främst mikrolånsprogram för att hjälpa småföretag och ideella organisationer att expandera.
Personliga lån
Den federala regeringen erbjuder inte (eller garanterar) personliga osäkrade lån . Lånprogram tenderar att tjäna ett specifikt syfte som att finansiera din utbildning, starta och växa ett företag eller främja ett säkert och välskött boende. Det är svårare att påverka hur pengar spenderas med ett personligt lån, så att politiken är mindre benägna att uppmuntra den typen av skuld. Dina bästa alternativ för ett personligt lån är:
- Besök en lokal bank eller kreditkår och ansöka om lån
- Prova en ansedd online långivare eller P2P utlåningstjänst
Eftersom det inte finns någon statsgaranti på den skulden kan du få en hårdare tid att bli godkänd: du behöver anständigt kredit och tillräcklig inkomst för att kvalificera dig för lånet. Om du har problem med att bli godkänd, kan du behöva lova säkerheter eller be någon att cosign för lånet med dig.