Försäkringsavdragsberättigande är det belopp du betalar i försäkringsanspråk innan försäkringsavgiften börjar betala dig.
Det är din del av det ekonomiska ansvaret och ingår i ditt försäkringsavtal. Du måste komma upp med summan av pengar för din självrisk innan ett krav får betalt under många omständigheter.
Du betalar din självrisk och försäkringsbolaget accepterar då att betala dig resten (upp till de politiska gränserna och villkoren i formuleringen).
Försäkring avdragsgilla grunderna
I den här artikeln kommer vi att täcka alla grunderna för en självrisk, du kan rulla ner i rubrikerna för att hitta den information du söker, inklusive länkar till andra artiklar som täcker vissa frågor mer detaljerat om du behöver det.
Hur fungerar ett försäkringsavdrag?
Föreställ dig den avdragsgilla som din del av "Deal". När du köper försäkring skyddar du dig mot oförutsedda ekonomiska risker som kommer i form av förluster eller skador .
Genom att köpa försäkringar ber du försäkringsbolaget att få din rygg om du drabbas av skador som kan skada dig ekonomiskt. I sin tur säger försäkringsbolaget vanligtvis: "Visst, jag täcker dig om du har en förlust, men kommer du att acceptera att betala den första delen av det genom att betala en självrisk?" Med exempel på en $ 500 självrisk, säger du, "Visst, jag har råd att betala de första $ 500 av eventuella förluster, om du kan betala resten." De berättar hur mycket de kommer att debitera dig baserat på hur mycket av risken du är villig att täcka dig själv.
Den del av risken du täcker är avdragsgilla.
Var hittar du hur mycket din avdragsgilla är?
Din självrisk bör anges som en del av villkoren för ditt kontrakt på försäkringssidans försäkringssida. Om du är osäker på vad din självrisk är, eller var du hittar den, kontakta din försäkringsbolagets representant och fråga dem.
Du bör också fråga dem om det finns flera självrisker för olika omständigheter.
Exempel på avdragsgilla:
- Du kan ha en självrisk för ditt hem och innehåll, och en annan självrisk om orsaken till förlusten är en jordbävning. Jordbävningsförsäkring har vanligtvis högre avdragsgilla gränser.
- Ett annat exempel på olika självrisker på en policy är om du har en godkännande eller ryttare på din policy. Ryttaren kan inte ha några avdragsgilla, även om resten av din policy gör det. Det är en anledning till att många människor köper en ryttare för att undvika självrisk på vissa högvärderade föremål, mer >>
Vem bestämmer hur mycket avdragsgilla kommer att vara?
Som den person som köper försäkringspolicyn har du vanligtvis valet av hur mycket av ett självrisk du kommer att ha. Ju högre avdragsgilla desto lägre kostnad för din försäkring.
Du kan tänka på självrisken, den del du har kommit överens om att betala.
Som diskuterats ovan är det din del av affären eftersom du tar en minskning av förlusten för "risken" .
Ju högre mängden risk du är villig att täcka via självrisken desto mindre risk för försäkringsbolaget. Därför minskar de kostnaderna. Det är ett partnerskap där du och försäkringsbolaget samtycker till att dela de finansiella riskerna.
Vad är en minsta avdragsgilla?
Din policy kan ha en minsta självrisk. Försäkringsbolag vill att du ska betala din del i en fordran, så i de flesta fall kommer försäkringsbolaget att sätta ett minsta avdragsgilla. Du kan öka din självrisk för att spara pengar, men du kan inte minska det om försäkringsbolaget har fastställt ett minimibelopp.
Vad är minsta avdragsgilla för olika försäkringspolicyer?
Det finns vanligtvis ett minimibelopp som varierar beroende på policy. Till exempel kan en hempolicy ha en minsta självrisk på $ 500. Minsta avdragsgilla kommer att variera beroende på stat och politik.
Vissa företag erbjuder inga självrisker eller försvinner självrisker, så var säker och fråga hur din självrisk fungerar och om det finns en minimibelopp eller alternativet att ha en noll självrisk. Kom bara ihåg, ju lägre självrisken är desto mer betalar du vanligtvis.
Läs mer om detta nedan.
Hur kan jag spara pengar med en avdragsgilla ?
Även om du betalar mer av fordran när du har en högre självrisk, är det faktum att människor inte har anspråk varje år. Så varje år du inte har ett krav och tog en högre självrisk, kan du spara så mycket som 20% eller 30% på dina försäkringskostnader.
Du kan lära dig mer om hur man sparar pengar genom att öka din självrisk här . Du kan ändra din självrisk på din försäkringspolicy så att den passar dina behov, vilket ökar det mer än det minsta sparar pengar. Det enda undantaget är om du har skadefrekvens, i vilket fall försäkringsgarantierna kan ålägga dig en högre självrisk men inte ge dig rabatt.
Två typer av avdragsgilla
- En självrisk kan vara en dollarbelopp
- En självrisk kan anges i procent av byggnaden eller bostadsförsäkringen. Det här är vanligare med skyddsområden som jordbävningsförsäkring, vindstörning och hagelskador eller på egenskaper som kan ha högre risker eller icke-traditionell hemförsäkring som lediga bostäder.
Enkelt exempel på hur avdragsgill fungerar
Om du till exempel är rånad har du $ 6000 av stulna föremål, men du har en $ 1000 självrisk, du betalar den första $ 1000 av förlusten och försäkringsbolaget betalar resterande $ 5000.
Det finns mer komplexa exempel som kan hjälpa dig om du tittar på den här informationen eftersom du behöver hjälp med att räkna ut hur mycket du ska betala i ett fordran, vår artikel om särskilda försäkringsgränser och hur de kan påverka en skadegörelse kan också vara till hjälp.
Olika typer av försäkringspolicyer erbjuder olika slags avdragsgilla
Försäkringen är reglerad av staten och det gäller även självriskar. Du kan fråga din agent om din egen statlig lagstiftning eller kontakta din försäkringskommissionär för att fullständigt förstå hur lagen påverkar självrisken i ditt område.
Hur fungerar det avdragsgilla?
Hem- och bilförsäkringar brukar göra en självrisk per krav. Ett påstående skulle vara händelsen som orsakade en förlust.
Finns det politik med ingen avdragsgilla?
Många har frågat; "Kan jag få en policy utan avdragsgilla?", Det finns policyer som kommer att debitera dig för att du inte har några avdragsgilla eller kan erbjuda dig ett avdragsgilla undantag. En självrisk fri policy eller till och med ett lojalitetsavstående från självrisk är möjligt.
Så här hittar du en policy utan avdragsgilla
Du vill vara försiktig med var och en av ovanstående omständigheter där det inte finns några självrisker och fråga alltid hur mycket politiken är utan uppsägning, vs. hur mycket politiken är med uppsägningen.
Om kostnaden är densamma, anser du det vara en lojalitet, eller en bra funktion i den policy du köper. Om det finns en kostnad, är det upp till dig om det är värt att betala mer.
Det finns mycket mer information i vår artikel om att förstå självriskavdrag och hur man får en lojalitetsavdrag .
Varför måste jag betala två avdragsgilla?
Du betalar en självrisk per krav, under de flesta omständigheter, men varje gång du gör anspråk under en policyperiod måste du betala självrisken igen.
Om du stöter på lite otur och har två händelser mycket nära varandra som inte är relaterade, kommer försäkringsbolaget att se detta som två incidenter . Om du har två fordringar i en policyperiod, även om de är två dagar från varandra, kommer du att ha en självrisk per incident. Fråndragsberättigande kommer också att gälla för varje enskild incident, även om orsaken till skadan för varje fordran är densamma.
Kan jag undvika att betala två avdragsgilla?
Det enda sättet att undvika att betala två självrisker är om du visar att incidenterna var relaterade eller orsakade av varandra.
Försäkringsbolag är ganska bra för att bestämma orsaken till förlusten, men om du tror att de skulle kunna använda mer information om omständigheterna och det kan visa sig att incidenterna var en och samma och inte två separata incidenter, då är det värt att kommunicera med din försäkring justerare,
Skattelättnader i större fordringar och katastrofer
Det finns undantag när du kanske inte måste betala din självrisk, eller bara en självrisk kan gälla, till exempel:
- För orkanskador kan avdragsgilla tillämpas per säsong eller kalenderår. Till exempel är Florida det enda staten som använder kalenderårets självrisk för h urricane försäkringskrav .
- För översvämningsförsäkringar kan det finnas separata självrisker för din byggnadsstruktur och innehåll.
- När du försäkrar din bil och hemma med en försäkringsgivare, och försäkringsgivaren har gått med, kommer du bara ha en självrisk i en förlust som påverkar de två. Detta är en fördel med att ha din hem och bil försäkrad tillsammans som kan spara pengar på dina försäkringskostnader .
Gör en avdragsgill ansökan om ansvarsförsäkring?
Avdragsgilla gäller inte fordonsansvar och hushållsförsäkringskrav. De gäller allmänt för de fysiska skadorna på hem och auto politik.
Hur fungerar sjukförsäkringens avdragsgilla ?
Sjukförsäkringar tar ett annat tillvägagångssätt, att förstå grunderna i dina sjukförsäkringsvillkor blir mycket viktiga när du bestämmer dig för självrisker. Du vill inte riskera din hälsa eftersom du tog en hälsoplan med för hög av en självrisk . Du bör handla din sjukförsäkring eftersom även sjukförsäkringsmarknaden inte alltid har det bästa priset.