Hjälp med överväldigande skuld
När du har fler lån än vad du kan hålla reda på - och du har svårt att göra betalningar - kan ett skuldkonsolideringsprogram erbjuda lättnad. Innan du anmäler dig, lära dig hur de fungerar och utvärdera om du verkligen behöver använda en.
Vad är ett konsolideringsprogram för skuld?
Ett skuldkonsolideringsprogram är en tjänst som innebär att kombinera flera lån till en enda betalning. I de flesta fall är ett "program" en tjänst som erbjuds av ett kreditrådgivande företag eller organisation: du gör en enda betalning till företaget och de skickar dina betalningar till fordringsägarna.
Villkoren kan bli förvirrande. Ett skuldkonsolideringslån (i motsats till ett program) är ett helt nytt lån som vänjer sig att betala av andra lån .
Båda metoderna har liknande resultat, även om de fungerar väldigt olika:
- Du gör en enda betalning i stället för flera betalningar
- Du har förmodligen en lägre månadsbetalning än vad du hade tidigare
- Du kan sluta ta längre tid för att betala av din skuld
- Du kommer förhoppningsvis att få en lägre ränta, men du kan fortfarande spendera mer på ränta totalt sett
Återigen är den största skillnaden mellan ett skuldkonsolideringslån och ett skuldkonsolideringsprogram att ett lån resulterar i att skulden övergår till ett nytt lån. Ett program , som vi kommer att förklara nedan, är en tjänst som hjälper till att betala dina skulder där de är.
Om du har bra kredit och tillräcklig inkomst kan ett skuldkonsolideringslån vara ditt bästa alternativ. Jämför avgifter du betalar för ett lån eller ett program, och bestäm vad som är bäst.
Hur skuldkonsolideringsprogram fungerar
Ett skuldkonsolideringsprogram är en tjänst som hjälper dig att hantera din skuld.
Med hjälp av en ideell kreditrådgivningsbyrå eller ett vinstdrivande företag ska du upprätta en plan och ett system för att eliminera skulden inom tre till fem år.
Börja med rådgivning: det första steget i ett skuldkonsolideringsprogram är rådgivning. Du talar med personalen hos tjänsteleverantören för att avgöra huruvida de kan hjälpa och utarbeta en plan.
Det här är ett bra tillfälle att lära dig om din skuld - och att fråga om avgifter och hur organisationen fungerar. Om du får en dålig känsla, försök ett annat företag.
Du betalar avgifter: även om vissa organisationer är ideella, förväntar du sig att betala en installationsavgift och månadsavgifter. Jämför avgifter mellan organisationer innan du väljer en. När du kämpar ekonomiskt, spelar de här pengarna roll.
Endast osäkra lån: Konsolideringsprogram för skuld är endast för osäkra fordringar. Med andra ord kan lånet inte säkras genom säkerheter (till exempel skulle bostadslån och auto lån inte fungera). Osäker skuld inkluderar lån som kreditkort, personliga lån och vissa studielån.
Du behåller dina konton: med ett skuldkonsolideringsprogram fortsätter dina lån att vara existerande där de är nu - du får inte ett nytt lån eller flyttar skulden runt. Du betalar en månadsbetalning till din tjänsteleverantör, och pengarna delas sedan ut till dina olika fordringsägare. Din tjänsteleverantör kommunicerar med dina fordringsägare under installationsprocessen och när programmet fortskrider.
Ingen ny skuld: målet är att eliminera skulden, så att lägga till skuld kommer inte att fungera. Du måste stänga de flesta av dina kreditkort och acceptera att inte ta på nya lån medan du betalar ut de gamla lånen.
Lägre betalningar? Idealt sett betalar du mindre varje månad, men mer av pengarna kommer att gå mot skuldreduktion. Din räntesats kan också skäras för att hjälpa till med utbetalning, och du kan även se att straffavgifterna återbetalas. Låter för bra för att vara sant? Det är naturligtvis en kompromiss (för att inte tala om avgifterna du betalar till din tjänsteleverantör).
Effekt på kredit: Användning av ett skuldhanteringsprogram kan skada din kredit. Din tjänsteleverantör kommer att förhandla med långivare, och du kommer antagligen att betala mindre än du skulle betala varje månad. Som ett resultat kan dina kreditpoäng falla. Om du hade perfekt kredit innan ett konsolideringsprogram, så märker du definitivt träffen. Om du saknade betalningar och betalade sent ändå kan effekten vara blygsam.
Välja ett konsolideringsprogram för skuld
Det finns många företag där ute som vill hjälpa dig att hantera skulden.
Hur vet du vilken som är bäst?
Fråga runt, läs recensioner och forskare. Börja med organisationer som har ett starkt rykte. National Foundation for Credit Counseling (NFCC) certifierar rådgivare och ställer vissa krav till medlemsorganisationer, och det är ett bra ställe att börja.
Kom ihåg att du kanske inte ens behöver ett skuldkonsolideringsprogram: du kan göra något av det här själv. I stället för att betala en avgift spenderar du tid och energi - men du kanske har mer tid och energi än pengar. Prata med kreditorerna om du vill se om någon lättnad är tillgänglig. Om du inte har mycket tur, eller om du vill anlita en erfaren hjälpare, tala med en kreditrådgivare.