Ryttare ger garanterad pension Inkomst utan att förlora tillgång till rektor
Garanterade avtalsförare ryttare och livstidsinkomst ryttare är funktioner som erbjuds med vissa rörliga livränta kontrakt - och de kan vara ganska tilltalande eftersom de gör just det, de garanterar livstidsinkomst.
De kallas "ryttare" eftersom de är kontraktsgarantier som är knutna till försäkringsavtalet (en livränta är ett försäkringsavtal).
De försäkrar att du inte överlever dina pengar . Så här fungerar de.
Plånbok 1 vs. Plånbok 2
Dessa inkomströrare arbetar genom att skapa det jag kallar "Wallet 1" och "Wallet 2". Plånbok 1 är riktiga pengar. Om du överlämnar livränta som är vad du får.
"Plånbok 2" är en bokföring som kallas din "inkomstbas". Det är inte riktiga pengar. Det är en redovisningsmetod som används för att beräkna hur mycket garanterad inkomst du kan dra ut om du aktiverar ryttaren. Det finns typiskt en uttagsprocent som är knuten till din ålder.
Som ett exempel kan ryttaren ange att du kan dra tillbaka 4% av det större av det faktiska kontraktsvärdet (Wallet 1) eller inkomstbasen (Wallet 2) om du börjar ta uttag mellan 60 och 64, 4,5% om du börjar mellan 65 och 69 och 5% om du börjar ta inkomst på 70 eller senare.
Plånbok 2 används för att ge ett minst känt resultat (försäkring), men om investeringarna går bättre än de garantier som Wallet 2 ger, kan din inkomst vara större än minimibeloppet.
Hitta ett livränta med en inkomstförare
De är några riktigt bra produkter där ute, men som med alla investeringar gör du läxorna först. När du letar efter en rörlig livränta som erbjuder en garanterad förmånsruttare eller livstidsinkomstförare, så är det här att leta efter:
- Förstå ryttarens villkor.
Livstidsinkomstköpare kan hänvisas till med flera olika villkor, och en livstidsinkomstförare är inte densamma som en garanterad minimigränta. För att förstå skillnaden läs du Lifetime Income Benefit Description.
- Låg avgifter.
De totala avgifterna du betalar på årsbasis, inklusive eventuell avgift som betalas till din rådgivare, ska vara 3% per år eller mindre. För att se en lista över alla avgifter kan du drabbas av att läsa Variable Annuity Fees and Expenses . - Ingen anansiering krävs
Du vill hitta en garanterad minimaltillfälld ryttare av livstidsinkomstförare som inte kräver att du annuiterar ditt kontrakt för att utöva ryttaren. Vad betyder det? Det betyder att du kan dra tillbaka ett garanterat belopp varje år (till exempel 5%), men om du behövde det kunde du fortfarande få tillgång till din återstående huvudansvarig (om du gör det kan det minska det garanterade intäkterna du kan dra tillbaka). Det betyder också vid din död att eventuella återstående medel fortfarande är tillgängliga för att passera till arvtagarna. - Ett årligt steg upp som låser i din inkomstbas.
Denna funktion betyder att din framtida inkomst kan bara gå upp, inte ner. Hur fungerar det? Varje år på ditt kontraktsår, tar livränta företaget en titt på ditt konto värde. Om det är högre än året innan blir det nya beloppet din inkomstbas där den garanterade uttagsförmånen eller livstidsinkomstkörningen beräknas. Om kontraktsvärdet är mindre än året innan, fortsätter din inkomstbas som den var, så din inkomstbas kan inte gå ner; bara upp.
- Ett försäkringsbolag som har kvalitetsbetyg.
En garanti är bara lika bra som det företag som utfärdar det. Historiskt sett har försäkringsbolagens garantier varit något du kan lita på. För att vara säker, var noga med att köpa från företag som har kvalitetsbetyg. För ett extra säkerhetsskikt föredrar vissa människor att välja två eller tre kvalitetsförsäkringsbolag som erbjuder politik med de ovan beskrivna funktionerna och sprider sina pengar över dem.
Om du letar efter en livränta som har en garanterad inkomstfunktion, rekommenderar jag att du söker efter AnnuityFYI, som håller en uppdaterad lista över konkurrenskraftiga livräntor som erbjuder antingen en garanterad minimala utbetalningsförmån eller livstidsinkomstförare.