Hur man sparar för pension när din arbetsgivare inte erbjuder en 401k-plan
Sedan starten 1978 har 401k-planer blivit den mest populära typen av arbetsgivare-sponsrade pensionsplaner i USA. Miljontals amerikanska arbetare har inte tillgång till dessa planer. I själva verket har 67 procent av de heltidsanställda amerikanska arbetstagarna enligt en studie i mars 2016 av US Bureau of Labor Statistics (BLS) tillgång till arbetsgivarbaserade avgiftsbestämda planer och endast 48 procent deltar aktivt i dessa planer.
Detta lämnar fortfarande en betydande andel amerikaner utan tillgång till en 401k plan som måste hitta alternativa sätt att spara för pensionering.
Så vad gör en 401k plan värd det? Denna besparingskanal är skatteuppskjuten och ett lättillgängligt sätt för anställda att ackumulera förmögenhet över tiden för pensionering. Om du inte var medveten redan, innebär deltagande i en 401k plan flera fördelar.
- Bidrag till din 401k görs före skatt, vilket innebär att de dras av från din skattepliktiga inkomst för det året.
- Dessa besparingar blir obeskattade tills du tar ut dem någon gång efter att du fyllt 59,5 år.
- Det är "tvångs" sparande, vilket betyder att avgifter automatiskt dras av från lönecheck.
- Vissa arbetsgivare matchar även en del av ditt bidrag. (I huvudsak gratis pengar.)
Om din arbetsgivare inte erbjuder en 401k eller du är en oberoende entreprenör och därmed inte behörig att delta kan det ta mer disciplin och självhäftning men det är möjligt att återskapa en del av den 401k magiken och det är en bra idé att göra så.
Men den goda nyheten är att du redan är ett steg framåt eftersom du läser den här artikeln.
Här är vad du kan göra:
Öppna en IRA . En IRA låter dig spara upp till $ 5 500 per år skatteuppskjuten. Som ett 401k minskar dina bidrag din skattepliktiga inkomst och blir skattefri tills du börjar dra ut pengarna. Bidragsgränsen ökar till $ 6 500 per år om du är över 50 år och gifta par kan dubbla det tillåtna maximala, även om en make är arbetslös.
Roth IRAs beskattas annorlunda men kan vara ett bra alternativ att överväga beroende på din situation. Med Roth ger du upp skatteslutet före skatt, men dina uttag är skattefria. Bidragsgränserna är desamma som för en traditionell IRA.
Om du är egenföretagare, överväga att inrätta en SEP IRA. En frilans eller kontraktsanställd som får betalt 1099 kan bidra med upp till 20 procent av sin årliga ersättning till en SEP, med förbehåll för olika regler och riktlinjer.
Du måste öppna ditt skatteuppskjutna konto hos ett mäklarfirma. Avgifter och investeringsalternativ för ditt bidrag varierar mycket, så var noga med att göra din forskning och veta vad avgifterna betalar för.
Om du tar IRA-ruttan överväga att komplettera detta konto med andra pensionsstrategier. Till exempel erbjuder många arbetsgivare matchande bidrag till sina 401 (k) planer, vilket i huvudsak är lediga pengar för arbetstagaren. IRA kan inte inkludera detta matchande bidrag eftersom det är ett individuellt konto som alltså inte är knutet till någon arbetsgivare. Du kan aldrig vara säker på vad framtiden håller så det är alltid en bra idé att få en extra rutt för besparingar.
Gör direkta insättningar . Detta steg garanterar att du "betalar dig först" som du gör när du är inskriven i en 401k.
Se om din arbetsgivare kan styra en del av din lönesumman in i din IRA eller ett annat investeringskonto. Om inte, uppsätt en automatisk avdrag från ditt checkkonto så att bidraget landar rakt i din pensionsfond på lönedag.
Öppna ett skattepliktigt mäklarkonto . När du har nått det årliga maximala bidraget för din IRA, lägg dina pengar på ett vanligt investeringskonto där du kommer att ackumulera aktier, fonder, obligationer, etc. Medan dessa konton inte är uppskattade med skatt finns det sätt att minimera dessa skatter.
Och till sist:
Övertyg din arbetsgivare att ställa in en 401k plan . Att erbjuda en 401k är ett bevisat sätt att minska omsättningen, hjälpa till med rekrytering och motivera medarbetarnas moral. Det är inte heller dyrt eller alltför svårt att hantera. Om din arbetsgivare visar intresse för att sätta upp en 401k, frivilligt att göra förberedelsen och presentera henne med olika alternativ.
Det kommer att betala på lång sikt . När du lägger upp tanken på en 401k får du dina medarbetare ombord och börja med den som hanterar dessa fördelar, såsom fördelarna administratör i mänskliga resurser. Att sälja en 401k är som att sälja någon produkt så se till att du vet fördelarna och hur det kommer att göra livet bättre för företaget och dess anställda.