Rid dig till bättre kreditresultat
I åratal har föräldrar använt kreditkortspiggybacking för att hjälpa sina barn att få ett hopp på sin kredit. Kreditkortspiggybacking hänvisar helt enkelt till att lägga till någon som auktoriserad användare på ditt kreditkort, oftast för att ge dem en kreditökning.
Under 2007 kreditkort piggybacking under intensiv granskning runt tiden för hypotekslånsmältningen . Skumma kreditreparationsföretag och oärliga konsumenter använde processen med piggybacking kredit för att artificiellt öka dåliga kreditpoäng för att kvalificera sig för inteckningar som husägare verkligen inte hade råd med.
Under ett tag verkade det som om fördelarna med piggybacking kredit skulle försvinna, även för personer som använde praktiken legitimt.
Vad är kreditkortspiggybacking?
Kreditkortspiggybacking är ungefär som barndomsspelet som bärs på någon annans rygg, men i stället för en rygg, bär du på någon annans kreditkorts konto. En kreditkortsinnehavare lägger till en annan person som en auktoriserad användare på sitt kreditkorts konto. Sedan visas hela kreditkortskontoens historia på den auktoriserade användarens kreditrapport och ingår i deras kreditpoäng . Ingen av kortinnehavarens övriga kort eller lån kommer att visas på den auktoriserade användarens kredithistoria, bara ett kort.
Att vara auktoriserad användare på ett kreditkort med en positiv betalningshistorik skulle öka din poäng (beviljas kreditberäkningsberäkningen inkluderar behöriga användarkonton i kreditresultat). Å andra sidan kan sena betalningar och höga kreditkortsaldor för det auktoriserade användarkontot sänka poängen beroende på övriga uppgifter om din kreditrapport.
Observera att inte alla kreditkortsföretag rapporterar auktoriserade användarkonton till kreditbyråer, delvis på grund av kostnaden och delvis på grund av hur bruket har missbrukats.
Piggybacking missbruk
Piggybacking blev ett sätt för människor med dålig kredit till falska högre kreditpoäng utan att faktiskt gjort jobbet för att bygga upp kredit för att bygga upp kredit på egen hand.
Det finns företag som tar ut en avgift för att lägga till dig som auktoriserad användare till ett främlings positiva kreditkorts konto. Som ett resultat skulle du se en ökning i din kreditpoäng när kontot träffar din creidt-rapport. Då kan du använda den högre poängen för att kvalificera sig för lån, kreditkort och räntor du inte skulle ha kunnat få annars. Du får aldrig tillgång till ett fysiskt kreditkort eller kontoinformationen, bara nytta av historiken som visas på din kreditrapport.
När hypoteksmältningen började insåg långivare att de hade blivit bedrägade och kritiserade hur auktoriserade användarkonton kunde manipuleras för att artificiellt öka kreditpoängen. Som svar, FICO tweaked deras eponymous poäng för att låta långivare bättre förutsäga bedrägligt auktoriserade användarkonton. Företaget hade ursprungligen planerat att ta bort auktoriserade användarkonton från beräkningen helt, men lyckligtvis för legitima auktoriserade användare valde den mer konsumentvänliga vägen.
Är Piggybacking Illegal?
Det är oenighet om kreditkortspiggybacking är olaglig eller bara bedräglig. Amerikanska lagar säger att någon som begår bankbedrägeri "medvetet utför, eller försöker utföra, ett system eller en artifice för att bedräva ett finansiellt institut, eller att erhålla någon av de pengar, medel, krediter, tillgångar, värdepapper eller annan egendom som ägs av, eller under förvaring eller kontroll av, ett finansiellt institut, genom falska eller bedrägliga företeelser, föreställningar eller löften. " Brottet straffas med högst $ 1 miljon böter eller 30 år i fängelse eller båda.
Baserat på definitionen kan kreditkortspiggybacking betraktas som bankbedrägeri, men hittills har det inte varit någon officiell dom om övningen.
Fungerar Piggybacking fortfarande?
Det är inte lika lätt att på ett konstant sätt öka din kreditpoäng eftersom kreditbranschen har stängt i smutthålet. Vissa kreditkortsutgivare rapporterar inte auktoriserade användarkonton till kreditbyråer eller de rapporterar bara kontot när den behöriga användaren faktiskt har ett kreditkort på kontot. Kreditkalkylberäkningar har blivit mer sofistikerade och upptäcker när ett auktoriserat användarkonto är faktiskt legitimt och när du har lagts till en främling konto för att öka din kreditpoäng.