Som en lagkaka kan skatteeffektiva strategier staplas
1. Egna skatteeffektiva fonder i icke-pensionskonton
"Vissa investerare är förvånad över att de måste betala skatt på vinst och utdelningar från sina fonder och ETF, även om de inte sålde sina medel under året.
Faktum är att de genomsnittliga årliga skattekostnaderna för en fond var de senaste 10 åren 1,3 procent. 1. "
1. Källa: Morningstar per 3/31/14. Skattekostnad är ett Morningstar-mått på effekterna av skatter på realisationsvinster och inkomstfördelningar på prestanda. Medelvärden beräknas med den äldsta andelsklassen av alla aktivt förvaltade öppna fondmedel som är tillgängliga i USA (exklusive kommunala obligations- och penningmarknadsfonder) med 10-åriga spårrecords per 3/31/14.
Vissa fonder har en hög omsättning som resulterar i kortsiktiga vinstutdelningar varje år. Sådana utdelningar beskattas till en högre skattesats än långfristig realisationsvinst eller kvalificerad utdelning. Genom att välja indexfonder eller skattehanterade medel i konton för avgångspension kan du sänka din skattesedel.
2. Använd en processkallad tillgångsplats
Du kan lokalisera dina placeringsinnehav över skattepliktiga kontra skatteuppskattade konton på ett sätt som utformats för att minska mängden beskattningsbar portföljinkomst som du har varje år.
Här är en generisk uppsättning regler för tillgångsläge att överväga:
- Placera investeringar som har potential för högsta avkastning inom ditt Roth-konto. Detta skulle innebära att till exempel små och medelstora företag och tillväxtmarknader.
- Håll investeringar som genererar långsiktiga vinster och kvalificerade utdelningar i icke-pensionskonton. Det här skulle vara saker som en S & P indexfond eller utdelning som betalar aktier.
- Håll fasta och höga investeringar i traditionella skatteuppskjutna konton. Detta skulle vara saker som råvarufonder, fastighetsfonder, aktivt förvaltade medel) och obligationsfonder.
- Hushållen med högre skattekonsol bör överväga att använda kommunala obligationer för räntebärande räntebärande poster.
3. Harvestvinster och förluster baserade på din skattesituation
Om din skattekonsol är låg (15% eller lägre) kan du falla i nollprocenten kapitalvinstskatt - vilket innebär att du inte betalar skatt på realiserade kapitalvinster. Du kan använda en skattprognos för att se vilka år det här kan inträffa medvetet inse vinster i år där de inte kommer att beskattas.
Högre inkomster bör inse varje tillgänglig kapitalförlust varje år när den förlusten kan användas mot ordinarie inkomst. Du kan också skörda förluster för att kompensera andra realisationsvinster som du kan ha.
4. Fondpensionskonton baserad på din skattefäste
Skattefri tillväxt är svår att hitta och både hälsa sparredovisning och Roth konton ger möjlighet att växa pengar skattefria, så i allmänhet tror jag att alla som är berättigade att göra det borde finansiera dessa typer av konton. Det är också meningsfullt att finansiera företagskonton i en mängd som är tillräcklig för att få full match.
En företags match ger en omedelbar avkastning på investeringen.
När dessa artiklar är på plats, bestämmer din skattefäste nu och i framtiden vad du ska finansiera nästa gång. Nedan följer en generell uppsättning finansieringsriktlinjer:
- Fond Roths när din nuvarande marginalskattefäste är densamma eller lägre än din förväntade marginalränta vid avgång.
- Fondets avdragsgilla konton när din nuvarande marginalränta är högre än din förväntade marginalränta vid pensionering.
- Finansiera alla typer av konton för att få maximalt borgenärskydd. I vissa stater, för höginkomst / högrisk yrken, kan detta innefatta finansierings livräntor och livförsäkring för värdepapper.
5. Dra ut skatten effektivt vid pensionering
Social trygghet är en skatteföretagen inkomstkälla. Högst 85% av de sociala trygghetspensionerna kommer att bli föremål för inkomstskatt .
Detta ökar den potentiella fördelen med att försena startdatumet för din sociala trygghet så att du får mer livstidsinkomst som är skatteföretagen.
Under vissa omständigheter förekommer oftast för dem som inte har mycket pensionsinkomst och med måttliga IRA-kontosaldon, med hjälp av IRA-återköp tidigt i pension, medan försening av social trygghet kan vara ganska fördelaktig och förbättra ditt resultat i jämförelse med andra strategier för återkallande.
6. Planera baserat på en allmän uppsättning antaganden
Många människor gör antaganden om deras skattefäste nu och vad de tycker att det kommer att se ut vid pensionering. De flesta ekonomiska planerare använder också generiska antaganden. Det här är bättre än ingen planering alls, men jag tror att en anpassad uppsättning antaganden alltid är bättre än att använda en generisk tumregel. Den bästa planeringen kommer från att driva en personlig långsiktig skatteprognos och att få råd baserat på din personliga situation.
Denna artikel är full av generiska regler - använd inte blint dem. Jag känner inte till din personliga situation och du kan ha omständigheter som innebär att några av de riktlinjer som föreslås i den här artikeln inte skulle vara lämpliga för dig. Ingen bok, artikel eller online rådgivningsforum kan överträffa det värde som en personlig analys som görs av en kvalificerad finansiell planerare eller skatterådgivare kan erbjuda.
7. Planera baserat på en personlig skatteprognos
Förvånansvärt nog, många som trodde att deras skattesats skulle vara lägre i pensionen ta reda på det inte är sant. Detta händer oftast för dem som troget bidragit till skatteuppskjutna pensionsplaner och hamnar med mycket pengar i IRA och 401 (k) s.
En långsiktig skatteprognos skulle ha illustrerat sin framtida skatteväg och hjälpt dem att fatta tidigare beslut som skulle kunna förbättra balansen mellan sparande före skatt och efter skatt. För de flesta vill du inte nå pension med alla dina tillgångar i skatteuppskjuten pensionsplaner . Det betyder att varje dollar du behöver dra tillbaka kommer att beskattas, så du kan behöva ta ut $ 1,40 eller mer för varje dollar du behöver spendera. De som har störst finansiell stabilitet vid pensionering brukar ha en balans av besparingar över olika kontotyper.