Sänk din skattekostnad genom att skapa balans och använda strategier för strategin för tillgångar
Skatter på uttag
När du tar ut pengar från skatteuppskattade konton kommer det att beskattas som vanlig inkomst i det kalenderår då du tar uttaget.
Om du behöver extra pengar för en semester, köper du en ny bil eller hjälper en familjemedlem, kan det överskottsbelopp som återkrävas störa dig i en högre skattekonsol . Du kan hitta dig själv att betala 25 cent i skatter eller mer på varje dollar som du drar ut.
Utbetalningar påverkar skatt på social trygghet
Utöver att uttag från skatteuppskjutna konton beskattas som vanligt inkomst kan de också påverka hur mycket av din sociala trygghet inkomst beskattas. Varje tillbakadragande kan göra att mer av dina sociala avgifter är föremål för beskattning .
Det finns en formel som bestämmer hur mycket av din sociala trygghet beskattas. En av komponenterna i denna formel är mängden "annan inkomst" du har. Ytterligare IRA-uttag ökar mängden övrig inkomst och kan leda till att mer av din socialförsäkringsinkomst beskattas.
Några pensionärer finner att de betalar över 40 cent i skatter per dollar av IRA-uttag eftersom deras IRA-uttag orsakar mer av deras sociala trygghet beskattas.
Denna situation kan inte alltid undvikas, men om du planerar dig kan du sänka skatteeffekterna genom att spara på en skattemässig sätt.
Att bygga olika skattehinkar kan sänka din livstidsskatträkning
Snarare än att lägga in alla dina pengar i skatteuppskjutna konton, bygga upp både efter skattskattkonton för att dra från, såväl som skatteuppskjutna konton.
Arbeta med en CPA eller pensionsinkomstplanerare för att uppskatta din skattekonsol vid avgång. Om det kommer att vara ungefär samma eller högre än det nu är, överväga att finansiera Roth-konton istället för avdragsgilla IRA och göra Roth-bidrag till din 401 (k) eller 403 (b) plan (om planen tillåter detta).
När du är nära pension kommer det att vara viktigt att få en balans mellan efter skatt och pengar före skatt . Även om du förutser några avdrag nu, genom att planera framåt kommer du att skapa ekonomisk flexibilitet som kan vara användbar när du är pensionär.
Använd strategier för tillgångsplats för att spara ännu mer
När du bygger upp skatteuppskjutna och efter skattskulder (vad jag kallar som "icke-pensionskonton" som kan vara ett mäklar- eller fondkonto som inte är utsetts som en IRA), kan du använda strategier för tillgångslokalisering för att göra Din plan är ännu mer skattevänlig!
Asset location är processen att strategiskt välja att "lokalisera" hög omsättning, höginkomstgenererande tillgångar inom skatteuppskjutna konton och placera låga omsättningsinvesteringar som genererar kvalificerad utdelning och långfristiga kapitalvinster i dina avgångskonton där du får 1099 varje år.
Genom att placera tillgångar eftertänksamt kan investeringar som skattepliktiga obligationer (som genererar ränteintäkter) och småkapitalfondsmedel (som vanligtvis har hög omsättning och genererar mer kortfristiga vinster) sparka av denna typ av investeringsinkomst inuti skatteuppskjutna konton där du betalar ingen skatt tills du tar ut pengar - oavsett den underliggande investeringsinkomstverksamheten.
Skatteeffektiva innehav som skattehanterade fonder , fondkapitalfonder och utdelningsinkomster kan placeras i dina konton för avgångspension där du kan utnyttja den lägre skattesatsen som gäller kvalificerade utdelningar och långsiktiga kapitalvinster.
Om de samma innehaven ägs i dina pensionsräkenskaper kommer de kvalificerade utdelningarna och de långsiktiga vinsterna att bli beskattade till den högre ordinarie inkomstskattesatsen - eftersom alla uttag från skatteuppskattade pensionsräkningar redovisas som vanligt beskattningsbart intäkter och återkallandet inte kommer att behålla inkomstens underliggande karaktär som utdelning eller realisationsvinst.
Slutsats
Skattefrågan. Genom att skapa en balans mellan skatteförskjutna och efter skattskulder och placera placeringsinnehav i dessa konton på ett skatteeffektivt sätt kan du spara flera tusen i skatter över din investerade livstid.