01 Hur man hanterar tvångsavgång -
I denna steg-för-stegartikel ger vi dig några bra tankar om hur du ska hantera tvångs pensionering. Hur skyddar du dina investeringar, går vidare och startar ditt nya liv.
Den gamla paradigmen av "Company" Man eller Woman är Dead
För en generation sedan kan en man eller kvinna gå till jobbet för ett företag, ha en lång och fyllig karriär som lojalt tjänar företaget. I utbyte fick han eller hon en bekväm pension genom företags pensionssystemet, stadiga löneökningar, rikliga hälsofördelar, tillsammans med en uppsjö av förmåner som inkluderade assistenter, gratis kaffe, en cafeteria som serverar billig mat och annan kostnad sparar många arbetare inte fullt ut uppskattning. Idag, i alla utom några exceptionella fall eller branscher, är den erfarenheten borta. Denna förändring är ett resultat av "kreativ förstörelse", en term som myntades 1942 av ekonomen Joseph Schumpeter.
02 Den gamla paradigmen av "Company" Man eller Woman är Dead
Trots vad du hör från några få medier från media, kan dessa förändringar faktiskt vara mycket bra för USA: s ekonomi. De branscher som var den mest generösa, visar sig knappast att ha råd med den storhet de stack på anställda. Nu betalar den nuvarande generationen för dessa misstag med företags konkurser. I flygindustrin, till exempel, många beklagar tidigare tidigare löner från det förflutna. Men vad de inte inser är att hela "familjen" om du skulle tänka på USA på så sätt, är mycket bättre - anser att flygande över hela landet en gång kostar tusentals dollar (det är inte ens anpassat för inflationen! ). Idag kan företag och familjer resa nästan någonstans i landet för en bråkdel av kostnaden, vilket resulterar i en högre levnadsstandard för alla utanför branschen. (Det är inte att säga att du inte kan växa rika medan du arbetar i en sådan bransch. Läs mer, läs Ja, Virginia, du kan också vara rik .)
Ändå är förgreningarna tydliga: Dessa produktivitetsvinster kommer att uppfattas av företagen. Vem äger företag? Det är rätt - de enskilda aktieägarna; alla från din mormor till den lokala fabriksarbetaren och de högdrivna advokaterna på Park Avenue. Om du fokuserar på att använda dina pengar för att förvärva ägande av America, Inc. kommer du sannolikt att göra mycket, mycket bra över långa perioder. Om du förväntar dig att kunna spendera all din inkomst och fortfarande har den bekväma existensen av det förflutna, kommer du att bli mycket besviken när du blir äldre när du inser att du inte längre kan arbeta och du kan betalar inte din uppvärmningsräkning. Det fantastiska med detta land är att det kommer ner till individuellt val. Du kan inte börja på den resan tills du äntligen erkänner, djupt ner, att den enda som kan tillhandahålla din pension är du.
03 Justera din kostnadsstruktur omedelbart
Den enskilt största anledningen till att människor kommer i trubbel när de träffar en oväntad ekonomisk bump är att de fortsätter att leva exakt som tidigare utan att anpassa sin kostnadsstruktur. Samma husbetalning. Samma bilbetalning. Samma lyx som $ 4 kaffe och designer sallader vid makten lunch spots - vad som än händer att vara din individuella övertygelse.
Istället borde du omedelbart skära ut alla icke-vitala kostnader, även om du tror att du har råd med dem tills du kan sätta dig ner och lägga penna på papper för att få en uppfattning om var du verkligen står. Avsluta ditt hårutnämning, försök att gå eller cykla om du inte behöver köra, och kanske sälja den nya bilen och ersätta den med en fin men använd en. Nyckeln här är att se till att ditt nettovärde inte börjar näsa dyk eftersom du lever av sparande, brinner genom kontanter.
Du kanske vill överväga att hämta tillfälligt arbete i ett lägre betalande jobb bara för att hålla ditt kassaflöde hälsosamt och skydda din familj. Överväg att bli en checker på Wal-Mart eller Home Depot ; kanske öppna en e-handelsplats för att försöka generera lite pengar via webben. Vad som än är, är målet här inte en karriär utan att skydda din balansräkning genom att tjäna tillräckligt med att, när det kombineras med din kostnadsminskning, resulterar i att du behandlar vatten ekonomiskt.
04 Rör inte din 401k! Allvarligt!
Jag bryr mig inte om ditt hus har brunnit ner och du har gått igenom alla pengar i dina besparingar - ta aldrig pengarna ur ditt 401k konto tidigt eftersom du har en kortfristig kassaflödeskris. Jag ska säga det: Det är STUPID. Jag ber om ursäkt för att vara uppriktig, men det kommer från samma kärlekställe som en far som pratar med sin tonårsdotter om farorna med att stanna ute sent på kvällen - vi vill bara ha det bästa för dig! Med tanke på att din uttag s inte bara ska beskattas till vanliga priser men har ytterligare en tio procent straffavgift som tas ut ovanpå dem - för att inte tala om att du har förlorat all den sammansättning du skulle ha tjänat under tiden den sanna förmögenheten förblir helt överväldigande .
Om du till exempel är tjugo år ifrån pensionen och du drar ut 25 000 dollar från din 401 k för att sluta mötas och betala dina skulder, kommer du att ha förlorat cirka 201 558 euro i framtida pengar som kunde ha genererat nästan 1 000 dollar i månaden i pensionsinkomst för dig utan att någonsin röra huvudmannen. Vad får du i utbyte? Om du antar att du är i 25% -fästet, med det extra straffet får du $ 16 250 i kontanter idag. Vilket skulle du helst ha? Betala dina räkningar nu och känna lite bättre med $ 16 250 i kontanter eller vänta och få ett engångsbelopp på 201.558 dollar som kan stödja en livränta för livet? I stället har berömda ekonomiska planerare som Suze Orman rekommenderat att du öppnar ett kreditkort som har nollprocentandel under en längre tid och lever av det tills du kan få ett annat jobb. Så länge du kan ta hand om räkningen innan räntan återställer en högre nivå, kommer du att sluta med långt, mycket mer pengar på lång sikt. Det är mer pengar för att hjälpa dig och din familjs drömmar att bli sanna.
05 Glöm inte att använda en Rollover IRA
Att bygga på vår sista punkt är en enorm frestelse för att vissa människor bara ska betala ut ur sin pensionsplan helt. Återigen skulle det vara ett tragiskt misstag när det gäller din långsiktiga ekonomiska framgång. Dina val är att överföra dina befintliga 401k- tillgångar till en ny så kallad "rollover" IRA hos ett finansiellt institut som ditt mäklarfirma eller bank eller deponera medel till en befintlig IRA. Det första alternativet är i allmänhet det bättre med de två idéerna, eftersom om din framtida arbetsgivare låter dig ta med dina gamla tillgångar från din tidigare pensionsspensionsplan, kan du helt enkelt överföra dem till din nya 401k-plan efter att du har anställts. Om du blandade tillgångar är du dock inte lycka till.
Det bästa alternativet är att få din arbetsgivare att rulla kontanterna direkt till ditt nya konto. Annars kommer du att möta ett obligatoriskt IRS-innehåll med tjugo procent.
06 Kontrollera din make eller partners förmånsskydd
Den här är kort och till-punkt, men det är absolut nödvändigt. Ibland kan du få täckning via din make / makas arbetsgivare. Förutom att spara värdefullt investeringskapital genom att sänka kostnaderna kan detta hjälpa till att skydda dig under den tid du försöker hitta ett nytt jobb eller en karriärväg i händelse av en stor medicinsk eller livslig tragedi. Vanligtvis måste din make eller partner helt enkelt kolla med personalavdelningen för att ta reda på vilka alternativ som är tillgängliga för dem och till vilken kostnad
En sak du kanske vill överväga om du inte erbjuds av din make / makas arbetsgivare är handikappförsäkring. Detta skyddar dig och din familj om du blir allvarligt inaktiverad. Vanligtvis finns det två typer av funktionshinder försäkring: kortfristig som täcker var som helst från två veckor till två år och på lång sikt som omfattar perioder på mer än två år. I grund och botten ersätter den din inkomst om du inte kan arbeta som ett resultat av funktionshinder, vilket kan hjälpa till att förhindra att du behöver likvida dina investeringar och pensionskonton för att betala för sjukvård.
07 Ska du köpa?
Styrelsen, som i sin strävan att tillfredsställa både aktieägarna och deras agenter, som ofta behöver sänka kostnaderna för att rädda företaget och / eller förbättra prestanda samtidigt som de undviker smärtsamma uppsägningar, kommer att erbjuda anställda tidiga köppaket och locka dem till gå i pension tidigt i utbyte mot en förutbestämd nivå av garanterade förmåner som en kontant betalning, livstids livräntor etc. Detta är egentligen ett bra verktyg eftersom det tillåter de som vill komma ut för att göra det med en över genomsnittet som i sin tur , gör dem lyckliga samtidigt som de håller så många anställda som möjligt på personal som vill fortsätta arbeta. Så hur vet du huruvida du ska ta ett förtidspensionsavtal?
Fråga dig själv dessa frågor ...
- Älskar jag vad jag gör? Får jag jobba för något mer än pengarna eller är jag mest intresserad av lönecheck? Om svaret är det senare kanske du vill ta köp och gå i pension omgående.
- Kan jag hitta ytterligare arbete tillräckligt snabbt så att köpet kan läggas till mina befintliga pensionskonto? Kontanterna kan vara ett fint tillskott som faktiskt kan få dig närmare dina finansiella mål om du investerar klokt.
- Hur säker är jag att om jag inte tar buyout-erbjudandet kommer jag bli avstängd ändå? Ofta arbetar arbetstagare som inte tar förtidspensionsköp och lämnar avgång med en bråkdel av vad de annars skulle ha fått om de hade valt att lämna frivilligt. Tyvärr är detta bara ett oddsspel - har du vad företaget letar efter genom att föra specifika färdighetssätt som inte i stor utsträckning hålls av annan personal? Skulle det vara billigare att eliminera ditt jobb och ersätta dig med en lägre betald anställd? Är du i en finansiell ställning för att ta den risken? Om inte, kanske du vill överväga buyout-erbjudandet och gå i pension omgående.
08 Det är svårt ... Men ta det inte personligen
Detta är den svåraste delen. Många ser sitt arbete som en förlängning av deras identitet. De kan inte skilja sitt eget inneboende värde och självkänsla från det som de gör. målaren mäter sin framgång vid mottagandet av sin gemenskap, opera-stjärnan på de ovationer som publiken visade under gardinsamtal, affärschefen på vinsten blir han till sin chef och fabriksarbetaren på kvaliteten på den produkt han producerar . När någon plötsligt kommer till dig och säger, "Tack, men vi behöver dig inte längre," det kan vara förödande på inte bara en ekonomisk nivå utan också en känslomässig nivå.
Det viktiga är att se detta som ett tillfälle. Vill du att det ska hända? Antagligen inte. Men du har nu möjlighet att anpassa ditt liv och ordna det du vill ha; en nystart. Så länge du undviker de misstag som vi diskuterat - utbetalning av din 401k, som lever med samma kostnadsstruktur, bor du ur arbetskraften medan du letar efter det "perfekta" jobbet istället för att ta något som genererar pengar under tiden - du borde kunna landa på dina fötter. Under tiden kan du kolla in några av våra andra artiklar om pensionering ...