Du behöver inte välja mellan en Roth IRA och en ömsesidig fond
Till skillnad från en fond, är en Roth IRA inte en typ av investering.
En Roth IRA är en typ av konto. Du kan hålla investeringar som aktier , obligationer , kontanter och ja, även fonder , inom en Roth IRA.
Olika typer av institutioner erbjuder sina egna versioner av en Roth IRA. En Roth IRA från en rabattmäklare som Charles Schwab låter dig köpa praktiskt taget alla typer av investeringar, inklusive redan nämnda aktier, obligationer och fonder. En Roth IRA från en bank kommer förmodligen bara att låta dig köpa inlåningsbevis eller penningmarknadsinstrument. En Roth IRA från ett fondbolag kommer förmodligen bara att låta dig köpa fonder som erbjuds av fondföretaget själv.
För att hjälpa dig att förstå varför hela idén om en Roth IRA vs fonder är nonsensisk, kommer jag att köra dig genom vissa scenarier. Genom att se hur en investerare kan öppna en av dessa skattefördelade konton i den verkliga världen kan du kanske bättre förstå hur de fungerar.
Grunderna för hur en Roth IRA fungerar
En Roth IRA är en typ av pensionskonto som skapats av kongressen. Det skiljer sig från en traditionell IRA på flera anmärkningsvärda sätt . Kongressen tillåter varje år att lägga undan en viss summa pengar, upp till maximalt som kallas "bidragsgränsen". Jag använder de senaste Roth IRA-bidragsgränserna , vilka är $ 5 500 per person för vem som helst 49 år eller yngre och $ 6 500 per person för vem som helst 50 år eller äldre.
Eventuella pengar du bidrar till en Roth IRA, upp till maximalt för ett visst år, är inte avdragsgilla. I den meningen är det bara att lägga till det på ett sparkonto. Å andra sidan är nästan alla former av inkomst inom Roth IRA, inklusive utdelning, ränta, kapitalvinster och i vissa fall hyror , helt skattefria. I utbyte mot denna fantastiska affär får du inte dra tillbaka vinsten tills du når 59,5 år om du inte uppfyller någon av de flera undantagen . I annat fall kommer du att klämma fast med en 10% straffavgift.
Låt oss föreställa er att du under hela din livstid klokt och framgångsrikt investerat pengar i en Roth IRA. Du hamnar med $ 5.000.000 i kontot och parkerar allt i företagsobligationer vid en tidpunkt då de ger 7,5% för 10-åriga löptider. Du samlar in $ 375 000 i intresse varje år inom din Roth IRA. Enligt de nuvarande reglerna, så länge du var 59,5 år eller äldre, kan du dra tillbaka pengarna - alla $ 375 000 av det - och aldrig betala en öre i skatter. Eller om du vill kan du dra in hela $ 5.000.000 skattefria (även om det här skulle vara ett misstag eftersom det är bättre att hålla pengarna inom Roth IRAs skyddsomfång och bara ta ut inkomstavkastningen som du behöver) .
Detta är anledningen till att Roth IRA är, hands-down, det bästa verktyget tillgängligt för små investerare.
Kongressen vill inte att alla ska ha tillgång till Roth IRA så det ställer in hushållsinkomstbegränsningar för behörighet. Om du är singel och gör över 133 000 dollar per år, är du inte berättigad att bidra till en Roth IRA enligt riktlinjerna. Om du är gift, arkivera gemensamt är beloppet $ 196,000. Det här är verkligen en meningslös barriär, för att om du faller in i denna kategori kan du helt enkelt bidra till en traditionell IRA, som inte har stödberättigande inkomstgränser och sedan konvertera den till en Roth IRA. Det är lite pappersarbete krångel men de flesta finansiella institutioner gör det så ofta är det andra naturen. Detta är känt som en "Backdoor Roth IRA".
Öppna en Roth IRA hos en bank eller kredit union
Elize går in i hennes lokala kreditförening och öppnar en Roth IRA.
Kreditförbundet har inte en investeringsavdelning så det tillåter bara henne att bidra med pengarna till depositionsbevis eller ett penningmarknads konto. Hon kan inte köpa några aktier, obligationer, fonder eller fastigheter genom denna Roth IRA eftersom servicenären (kreditförbundet) inte erbjuder den bland sina tillhandahållna tjänster.
För att göra det mer komplicerat, har vissa, men inte alla, banker och kreditföreningar mäklareavdelningar som gör att du kan köpa investeringar till din Roth IRA som inkluderar aktier, obligationer och fonder från andra företag. Wells Fargo och Bank of America, som exempel, faller i detta läger.
Öppna en Roth IRA direkt med ett fondföretag
Erston beslutar att han vill köpa aktier i Tweedy Browne Global Value Fund, tickersymbol TBGVX. Han går till fondföretagets hemsida, laddar ner en ansökan, kontrollerar rutan "Roth IRA" och skriver en check för $ 5.500, vilket är det maximala som han får bidra i 2017, eftersom han bara är 33 år. Fondbolaget öppnar en Roth IRA för honom, men de enda investeringar som kontot kan inneha är aktier i fond som förvaltas av Tweedy, Browne & Co., LLC, fondförvaltare. Om han ville köpa aktier i en Vanguard S & P 500 Index Fund eller Coca-Cola, har han ingen lycka till.
Liksom banker och kreditföreningar har vissa, men inte alla, fondbolag också mäklareavdelningar som låter dig köpa investeringar till din Roth IRA som inkluderar aktier, obligationer och fonder från andra företag. Vanguard och Fidelity, som exempel, faller i detta läger.
Öppna en Roth IRA genom en direkt aktieköpschema
Efter en hel del tänkande gör Jude sin uppfattning och väljer att spendera resten av sitt liv att köpa aktier i The Coca-Cola Company och hålla dem skattefria genom en Roth IRA. Han vill inte investera i någon annan fond eller fond, så han registrerar sig för direktbeställningsplanen, som har ett Roth IRA-alternativ. Efter att ha slutfört ansökan, öppnar kontot och upprättar en länk mellan hans kontot och Roth IRA börjar dryckesjättens överföringsagent att göra automatiska månatliga uttag från sitt checkkonto för att köpa fler aktier av Coca-Cola till en mycket låg kostnad. vanligtvis mindre än $ 2 per transaktion. Han betalar aldrig några skatter på sina Coca-Cola- utdelningar eftersom aktierna hålls i Roth IRA.
Öppna en Roth IRA via ett mäklarfirma
Kanske det mest populära alternativet är att öppna en Roth IRA med ett mäklarfirma som Charles Schwab, E-Trade eller TD Ameritrade. Det fungerar precis som att öppna ett vanligt mäklarkonto . Med få undantag kan du köpa alla aktier du vill ha, vilket band du vill ha, vilken fond du vill ha, eller någon börshandlade fond du vill ha, ofta för en provision som ligger långt under $ 10 per handel. Du kan få en Roth IRA i Schwab som innehade Vanguard-fonder, aktier i General Electric och några intyg om deposition som utfärdats av en bank i ditt land. Förutom att njuta av bekvämligheten med att ha all din information på ett enda kontoutdrag, kommer många mäklare att återinvestera dina utdelningar gratis.