Lär kännetecknen för en bra pensionsplan
Det finns två huvudtyper av företagspensionsplaner: förmånsbestämda planer och avgiftsbestämda planer.
En förmånsbestämd plan är en arbetsgivarbaserad plan där personalförmåner beräknas med hjälp av en formel som tittar på faktorer som anställningstid och lönehistoria. Om du är berättigad till pension på jobbet, är du betydligt överträffad av de flesta arbetstagare som inte har tillgång till denna typ av plan. Det är fortfarande viktigt att ta tid att förstå dina inkomstalternativ under pensionering.
Om du inte har tillgång till pension genom din arbetsgivare, erbjuder din arbetsgivare sannolikt någon form av avgiftsbestämd plan. 401 (k), 403 (b), 457 planer och sparsamhetsplaner är några av de mest populära exemplen på avgiftsbestämda planer. Med avgiftsbestämda planer gör arbetstagaren huvuddelen av bidraget till planen och leder investeringarna.
Vad skiljer de bästa företagsspecifika pensionsplanerna från resten?
Här är några faktorer du bör tänka på innan du bestämmer dig för att delta i en arbetsgivares sponsrad plan:
Behörighet: Vissa bolagspensionsplaner finns tillgängliga på dag 1. Andra kräver en viss tjänstgöringstid innan anställda är berättigade att delta. Ju kortare väntetiden för din pensionsplan på jobbet, ju tidigare kommer du att kunna delta i pensionsplanen.
Bidragsgränser: IRS anger gränser för hur mycket du kan bidra till avgiftsbestämda planer.
Företagen kan sätta sina egna gränser som kan vara lägre än IRS-gränsen. Till exempel begränsar vissa arbetsgivare dina totala bidrag till en procentandel av din lön medan andra begränsar inlösenbidrag. Det är viktigt att bestämma hur mycket du kan bidra till en företags sponsrad plan.
Matchande incitament: Många pensionsplaner kommer att erbjuda speciella incitament för att uppmuntra deltagande och ge ditt konto en omedelbar ökning. Arbetsgivarens matchande bidrag krävs inte, men de är vanligtvis en av de bästa funktionerna som anställda tenderar att fokusera på när man utvärderar pensionsplaner. Matchande incitament varierar med procentandelar. Populära exempel inkluderar en 50 procent match på de första 6 procenten bidrog till planen. Detta skulle kräva ett bidrag på 6 procent av lönen för att få en 3 procent företags match. Andra arbetsgivare matchar 100 procent av bidragen upp de första 6 procenten (eller mer). Att förstå ditt företag hjälper dig att se till att du inte lämnar några fria pengar på bordet. Det hjälper dig också att utvärdera det totala förmånspaketet om du väger för och nackdelar med att gå med i ett företag.
Vesting: Vesting är en term som används för att bestämma hur mycket av din pensionsplan du kan ta med dig när du lämnar ditt företag.
Du har alltid sitt eget bidrag. Att vara "omedelbart etablerade" innebär att du har 100% tillgång till arbetsgivaravgifter. Andra intjänandeplaner kräver att du håller fast i en viss tid innan du kan ta dina matchande avgifter med dig när du lämnar ditt jobb.
Investeringskostnader och avgifter: Detta är en av de bästa förutsägarna för långsiktig investeringsprestanda. Men det finns ett brett utbud av potentiella kostnader i samband med pensionsplaner och höga kostnader och avgifterna kommer att erodera din avkastning över tiden. Det är därför det är viktigt att förstå typen av avgifter och kostnader inom din plan och hur det jämförs med andra. Nerdwallet och FeeX tillhandahålla ett kostnadsanalysverktyg som hjälper dig att undersöka dolda avgifter och kostnader.
Enkelhet och bekvämlighet: De bästa arbetsgivarnas pensionsplaner är utformade för att automatisera smarta ekonomiska beteenden.
Du behöver inte bestämma om du ska spara för pensionering eller ha en natt ute på stan varje gång du får en lönecheck. Detta möjliggör ett enkelt och bekvämt sätt att spara för pensionering. Men vissa företags sponsrade planer är lättare att komma åt än andra genom en rad olika appar och onlineportaler.
Tillgång "Plats": Begreppet tillgångslokal avser skatteredifferensfunktioner inom en företagsponserad plan. Traditionella pensionsplaner möjliggör bidrag före skatt som ger skattelättnader idag men är föremål för inkomstskatter när uttag tas under pensionering. Roth-alternativen blir alltmer populära och ger dig möjlighet att bidra med efter skatt-dollar som potentiellt växer skattefria. Till skillnad från Roth IRA, är Roth 401 (k) s inte föremål för några inkomstgränser. Roth-funktionerna ger extra flexibilitet och är tilltalande om du förväntar dig att vara i samma eller högre inkomstskattfäste när du planerar att använda ditt pensionställeägg.
Investeringsalternativ: Ömsesidiga fonder är det mest populära investeringsfordonet för sponsrade pensionsplaner. Övriga investeringsalternativ inkluderar tillgångar som enskilda aktier , indexfonder och fastighetsinvesteringar . Vissa företags sponsrade planer erbjuder självstyrda mäkleri alternativ som gör det möjligt för DIY-investerare och de som arbetar med finansiella rådgivare att välja mellan ett bredare utbud av investeringsalternativ. En bra pensionsplan erbjuder diversifierade investeringsalternativ för hands-on och hands-off-investerare . Tillgängligheten av tillgångstilldelningsfonder och / eller måldagspensionfonder ger pensionssparare med one-stop-shop sätt att hitta tillgång till en diversifierad portfölj utan att behöva vara en investeringsguru eller övervaka pensionskontot på en konstant basis.
Asset Allocation Guidance and Advice: Tilldelning av tillgångar är en investeringsstrategi som syftar till att hjälpa långsiktiga investerare att sprida sina pengar över en mängd olika investeringsklasser. Det primära målet är att maximera avkastningen för en viss risknivå. Huvudfaktorerna som bestämmer en föreslagen strategi för tillgångsallokering inkluderar investeringstidshorisonten och risk toleransen i samband med fluktuationer eller volatilitet av avkastningen på en investering. Många företags sponsrade planer har lagt till verktyg som ger vägledning för tillgångsallokering och investeringsrådgivning, medan andra erbjuder en objektiv finansiell utbildning. Några av dessa personliga och online-verktyg finns tillgängliga utan extra kostnad medan andra har en förvaltningsavgift. Med hjälp av tillgängliga verktyg för tillgångsfördelning kan du skapa en diversifierad investeringsportfölj med professionell vägledning.
Tillgänglighet genom pensionsplanlån och planlösningar: Många ekonomiska planerare rekommenderar att du använder pensionsplaner som en sista utväg. Medan lån ger tillgång till dina tillgångar kan de potentiellt leda till att du förlorar högre investeringsavkastning. Men för dem som behöver ett billigt sätt att konsolidera skulden kan dessa lån vara ett alternativ som är värt att överväga. Några pensionsplaner möjliggör återtagningsalternativ när du når åldern 59 ½. Denna ökade flexibilitet möjliggör självstyrda investerare en möjlighet att överföra pensionsplaner till en IRA medan de är kvar på jobbet.
Automatiserade investeringsfunktioner: Företagets sponsrade planer kan göra mer än att göra processen att spara för pensionering enkelt och enkelt. Automatiska ombalanseringsfunktioner kan hjälpa dig att hålla fast vid din tillgångsfördelning när du är ute efter marknadsvolatilitet. Åtkomstfunktioner för bidragsskala tillåter dig gradvis att öka dina bidrag över tiden. Dessa funktioner som finns i många planer hjälper till att automatisera beslutsfattandet för smart pensionering.
Arbetsgivarens sponsrade pensionsplaner gynnar både företaget som etablerar planen och den anställde som deltar i den. De bästa planerna erbjuder en funktion rik linje inklusive de flesta av de punkter som framhävs ovan.
Var kan du gå för att jämföra din pensionsplan med andra?
Det bästa stället att börja granska en befintlig pensionsplan är att kontakta din arbetsgivare och granska din pensionsplanens pappersarbete. Pensionsplanleverantörer har blivit bättre de senaste åren när det gäller att bryta ner saker i enklare användningsvillkor. Ändå kan detta vara en skrämmande uppgift om du känner dig överväldigad av teknisk jargong och legalese. Brightscope tillhandahåller en tjänst för att analysera en rad arbetsgivare-sponsrade pensionsplaner och du kan jämföra en plan med liknande företag.