Låning Gjord Rätt
Se till att det gör mening
Det första steget är att se till att lån är faktiskt det rätta valet. Om du har hört talas om "bra skuld" och "dålig skuld" är du bekant med konceptet: bra skuld betalar för saker som ger långsiktigt värde och möjligen till och med får värde över tiden och dålig skuld betalas för nuvarande konsumtion.
Exempel på god skuld är:
- En högskoleexamen, eftersom personer med examen tenderar att tjäna mer över sina livstider (och de har fler karriärval)
- Köpet av ett prisvärt hem - om allt går bra - eftersom det kan ge långsiktiga ekonomiska fördelar och kontroll över din miljö (du kanske till och med får sälja det till vinst en dag)
Exempel på osäkra skulder är:
- Köper en dyr bil, eftersom det kommer att förlora värdet omedelbart och fortsätter att förlora värdet över tiden (du kanske till och med är skyldig mer än bilen är värt )
- Betala räkningar som kabel-, telefonräkningar och underhållskostnader, eftersom det inte finns något sätt att du kan fortsätta låna för att täcka grundläggande kostnader - det kommer alla att bli en grim ände någon dag
Innan du lånar, utvärdera hur länge skulden kommer att hålla i jämförelse med hur länge fördelarna kommer att vara kvar. Om det inte är en investering i framtiden, titta på andra sätt att finansiera behovet.
Kör några nummer
Det är viktigt att betala rätt pris för allt du köper.
När du till exempel köper bil försöker vissa säljare att fokusera på din månatliga betalning istället för köpeskillingen - vilket kan fungera dåligt för dig .
Men dina månatliga betalningar och villkoren för ditt lån är fortfarande viktiga. Titta på dina intäkter och kostnader och ta reda på hur mycket du bekvämt har råd att betala för ditt nya lån.
Om betalningarna kommer att bli en börda, välj antingen något billigare eller gör en större betalning så att du har mer wiggle room om du hamnar på svåra tider.
För att se hur mycket du kanske behöver betala för din skuld, kör några nummer. Du kan själv göra alla beräkningar eller använda datorer och onlinekalkylatorer för att göra jobbet enklare:
- Använd en kalkylator för fasta lån (standard hem, auto och personliga lån som du betalar över tiden)
- Se hur ditt kreditkortsbetalningar skulle se ut om du lånar med ett kreditkort
Naturligtvis kan du nästan alltid betala dina skulder tidigt genom att göra ytterligare betalningar.
Här är den knepiga delen av att köra siffrorna: du måste förutsäga framtiden. Du kanske vill låna pengar igen en dag (om du köper ett hus nu kanske du vill få ett billån på fem år) - och dina månatliga betalningar på dagens lån kommer att skada din förmåga att låna i morgon. Långivare vill se en rimlig inkomstförhållande , och du kanske helt enkelt inte har råd med ytterligare betalningar. Om du använder en räknare som berättar "hur mycket hus du har råd med" (eller liknande), var försiktig och låna inte hela beloppet tillgängligt.
Dessutom kan du inte förutsäga om du (eller din make, om du är gift) kommer att förlora ditt jobb.
Att låna på en nivå som är "bekväm" skyddar dig. Till exempel kan du köpa saker som inte kräver att du gör offer - för att du verkligen behöver offra om din inkomst förändras. Om du köper ett hus som du har råd med på din egen inkomst ensam (eller din partners) är det inte så katastrofalt om någon blir avskild eller slutar.
Få rätt lån
Matcha ditt lån till ditt behov. I vissa fall är det mer eller mindre automatiskt: om du köper ett hem kommer du förmodligen bara att kvalificera dig för bostadslån (som 15 eller 30 år med fast ränta ). Men det är lätt att hitta felaktigheter. Det är till exempel riskabelt att använda ett kreditinstitut för hemfinansiering för att finansiera ett företag (men det kan betala av - vem vet?). Om verksamheten misslyckas, så många som du lägger ditt hem i riskzonen för avskärmning om du inte har något sätt att betala hemlånet.
Det är säkrare att använda osäkrade personliga lån . Om du inte pantsätter någon säkerhet , finns det inget för långivare att ta. Självklart, om du är standard på ett lån, kommer din kredit att lida och du kan så småningom sluta med juridiska problem , men du kommer inte lätt att tvingas ut ur ditt hem (eller få din bil återtagna mitt på natten ).
Lån som du betalar månadsvis - även kända som avbetalningslån - är i allmänhet ditt bästa alternativ. Lån som måste återbetalas varje vecka eller i slutet av månaden är ofta mycket dyra lån, reserverade för låntagare i desperata situationer. Dessa lån är annonserade på payday lån och pengar överföring butiker, och kommer sannolikt att bli mycket dyra misstag.
Hur man får månatliga avbetalningslån
Ett anständigt lån har regelbundna månatliga betalningar som minskar din skuld över tiden. Var kan du hitta dessa lån? Titta på små institutioner (som är mer benägna att arbeta med dig om du har dålig kredit eller du inte har etablerat kredit) och titta online:
- Lokala banker och kreditföreningar - institutioner med gemenskapsfokus är din bästa satsning
- Peer-to-peer långivare som tillåter individer att finansiera ditt lån
- Andra online icke-bank långivare (som kan finansiera ditt lån från en mängd olika källor)
Låna pengar med dåligt kredit
Om du har dålig kredit är det svårare att bli godkänd. Alla lån du får kommer att ha högre räntor , vilket innebär att du faktiskt betalar mer för vad du än köper. Hur kan du förbättra dina chanser att låna pengar med dålig kredit?
Bygg (eller bygga om) ditt kredit
om du lånar pengar och återbetalar i tid kommer din kredit att förbättras. Du kanske inte kan godkännas för lånet du vill ha idag, men med tiden kan du få din kredit till en bättre plats. Se hur du skapar och förbättrar din kredit och försöker få ett litet kontantlån för att få saker påbörjade. Lär känna din kredit genom att kontrollera dina kreditrapporter (gratis) minst en gång om året och lära dig hur kreditpoäng fungerar så att du förstår vad långivare tittar på .
Pantsättning
om du har tillgångar som du kan låna mot, det är alltid ett alternativ. Men du måste realistiskt undersöka risken - vad händer om din tillgång (vanligtvis din bil eller ditt hus) tas bort eftersom du inte kan göra betalningar. Kommer du att ha en bostad? Kommer du kunna komma till jobbet och tjäna en inkomst? Kommer din familj eller någon annan att lida?
Hjälp från vänner och familj
om professionella långivare inte är villiga att godkänna ditt lån kan du vara frestad att få lite hjälp från familj eller vänner. Medan det kan tyckas som om de har gott om extra pengar, är det värt att göra saker på egen hand om möjligt. Deras pengar kan öronmärkas för viktiga mål som pension eller sjukvård, och dina vänner och familj kanske inte är i stånd att ta risk för utlånings pengar. Visst, du tänker återbetala, men livet kastar kurvor ibland - vad händer om du är skadad eller dödad i en bilolycka?
Att låna pengar direkt från dina bekanta kan vara besvärligt (även om det hjälper till att få en detaljerad konversation om förväntningarna få allt skriftligt ). Saker kan förändras i ditt förhållande. Om någon är verkligen villig och kan ta risken att hjälpa dig, överväg att använda dem som en cosigner för ditt lån.
En cosigner ansöker om lånet med dig, och den personen är också ansvarig för att återbetala lånet (om du inte kan betala tillbaka, om du har slut på pengar, bestämt spendera pengarna någon annanstans eller gått bort, kommer cosigner att vara på kroken för din skuld). Om du kan hitta någon med bra kredit och tillräckligt med inkomst för att hjälpa dig kvalificera dig.
logistik
För att få ett lån måste du ansöka hos långivare. Det är en bra idé att handla bland flera långivare. Kostnader och villkor varierar, och du kan säkert spara pengar genom att jämföra erbjudanden (jämförande tre långivare är förmodligen tillräcklig). Gör all din shopping inom 30 dagar eller mindre för att minimera skador på din kredit. Om du fortsätter att ansöka om lån kan det se ut som om du har ekonomiska problem (och du kan inte betala tillbaka).
ytterligare information
Hur man får ett lån .
När du väl har godkänts, var noga med att göra dina betalningar i tid. Ställ in automatiska elektroniska betalningar (om du inte har en bra anledning att inte) så att du inte saknar betalningar.