Hur och när man ska använda fonddagens måldatum
Är måldagspensionsfonder en bra passform för dig?
Kanske är den största fördelen med måldagspensionfonder enkelhet.
Genom att ange en lämplig tillgångsallokering för ett angivet pensionsdatum och genom att långsamt sänka aktier och ökade obligationer över tid gör måldatumspensionsfonden i teorin all tillgångsallokering och investeringsval för dig. Men nyckelfrasen i denna mening är "teoretiskt".
Detta beror på att det verkligen inte finns någon "portföljstruktur med en storlek". Med många variabler att överväga, såsom förväntad livslängd, risk tolerans och alternativa eller stödjande investeringsbesparingar konton, kan chefen för en viss pensionsdag fonden inte veta om tillgångsallokeringen och valet av investeringar i själva verket är en försiktig mix för alla given investerare. Fondförvaltaren kan endast använda generaliteter och medelvärden, vilket kanske inte är lämpliga för vissa personer.
Förståligt har många investerare inte önskan eller tiden att lära sig att bygga en portfölj av fonder för pensionering.
Många investerare är också förvirrad över hur de ska överföra sin tillgångsallokering över tiden så att den är redo för pensionering då måldatumet kommer närmare.
Till exempel var konventionell visdom i 1900-talet att din obligationsfördelning är din ålder och aktierna är resten. Om du är 55 år gammal, skulle du allokera 55% till obligationer och 45% till aktier.
Vi är dock i det 21: a århundradet och nu när livslängden har stigit till mitten av 70-talet måste en pensionär vara försiktig så att han inte blir för konservativ, för tidigt.
Om inte av någon annan anledning är den mest ideala kandidaten för pensionsdagar för måldatum den person som har mest eller alla sina pensionssparande på ett konto, till exempel en 401 (k) eller IRA, och en person som inte har den önskan, kunskap eller tid att lära sig om portföljstruktur och strategier.
De bästa måldagspensionsfonderna
Den typiska individen som använder måldatumspensionsfonder har förmodligen inget intresse av att undersöka hundratals valmöjligheter som finns tillgängliga för investerare idag. Liksom att välja andra fonder, kommer de bästa måldatumsmedlen att vara de med en kombination av under-genomsnittliga utgiftsförhållanden , måttliga risk- / belöningsprofiler, breddade diversifierade portföljer och genomsnittet till över genomsnittet på lång sikt . Det är också klokt att bara överväga måldatumsmedel som har minst 5 års prestationsrekord.
Med det sagt, ger jag dig fondföretagsfamiljer som erbjuder de bästa pensionsdagarna för måldatum som passerar mina urvalskriterier:
- Vanguard Investeringar : Konungarna av lågprisindexfonder är ett naturligt val för den bästa måldagen fondfamiljen. Vanguard har inte bara erbjudit sina målpensionärer i mer än 10 år, de använder sina indexfonder som underliggande innehav för varje portfölj. Därför försäkras investerare som använder Vanguard-målmedel åtminstone "genomsnittlig" avkastning med breddiversifierade portföljer.
- Fidelity Investments : I likhet med Vanguard har Fidelity ett solidt utbud av billiga fonder och deras frihetsfonder upprätthåller den traditionen. Fidelity har erbjudit måldatumspensionsfonder längre än de flesta andra fondföretag och deras långa rekord visar deras skicklighet i att bygga lågkostnadsdiversifierade portföljer.
Det finns flera andra fondföreningar som erbjuder måldagspension. Ett hedervärt omnämnande här är T.Rowe Price Mutual Funds . De gjorde inte min snitt eftersom deras portföljer tenderar att ha högre koncentrationer av aktier i sina anslag. Det ger vanligtvis bättre prestanda, vilket kan vara ett försiktigt mål i de tidiga åren av pensionsbesparingar, men den högre relativa risken (och lägre avkastning på marknaderna) kan vara för flyktig för vissa investerare med lägre risk tolerans .
Ansvarsbegränsning: Informationen på denna webbplats är endast avsedd för diskussion och bör inte missuppfattas som investeringsrådgivning. Denna information utgör under inga omständigheter en rekommendation att köpa eller sälja värdepapper.