Förstå hur de nya skattelagen kan påverka din pension
Potentiella skatterättsliga förändringar löper ut i horisonten. Det har inte varit en stor översyn av skattekoden i USA sedan 1986. Men om kongressen överensstämmer med nya skattelaggar kanske du behöver revidera dina finansiella planer bara lite för att anpassa sig till dessa förändringar.
Om du har varit uppmärksam på de pågående debatterna om för och nackdelar med de här föreslagna skattelagen ändras det som om du har tittat på en ping-pong match.
Det har varit en dynamisk situation, eftersom detaljerna i inkomstskatteavgiften har ändrats ofta och det är aldrig klokt att göra viktiga ekonomiska beslut baserade uteslutande på rykten och spekulationen. Men det enda som är säkert är att du måste vara uppmärksam på hur inkomstskattkoden fortsätter att påverka hur och var du sparar dina pengar om du försöker spara så mycket för pensionering som möjligt.
Var står skattereformen för närvarande? Representationshuset och senaten rör sig båda närmare en slutlig skatteversion av sina respektive skattereformer. Medan det inte finns någon garanti för att kongressen kommer att kunna skicka en skattepost före årets slut är det viktigt att förstå hur nya skatterätt ändras kan påverka din pensionsbesparing.
Här är några viktiga frågor att komma ihåg när du försöker navigera hur de pågående skatteuppdateringarna relaterar till dina finansiella planer.
Kommer 401 (k) Planregler ändras?
Tidigare på året var det oroande att drastiska förändringar lagrades för 401 (k) planer.
Vissa lagstiftare har försökt att ändra typen av pensionsplanbidrag från traditionella bidrag före skatt till Roth-bidrag efter skatt för att samla skatteinkomster snarare än senare. Faktum är att några av de första förslagen ryktes för att begränsa bidragsgränserna på 401 (k) till så lite som 2 400 USD per år, från den nuvarande årliga gränsen på 18 000 dollar före skatt.
Medan de flesta anställda inte bidrar upp till gränsen skulle detta fortfarande betydligt reducera skatteincitamentet för många sparare. (Du kan använda denna beräknade sparande kalkylator före skatt för att uppskatta dina nuvarande besparingar till följd av löpande årsbidrag till en traditionell 401 (k). Den potentiella förlusten av dessa skattebesparingar kan vara betydande beroende på din faktiska bidragsränta.)
Om du deltar i en pensionsplan via din arbetsgivare finns det några bra nyheter. De senaste versionerna av skatteräkningarna verkar inte förändras drastiskt eller eliminerar hur mycket du kan bidra till en 401 (k) plan före skatt. Skatteplanförslag som syftar till att "Rothify" 401 (k) planer skulle potentiellt kunna avskräcka arbetstagare från att spara, och med många amerikaners pensionsnivåer redan på skakig mark uttryckte många arbetsgivare, pensionsplanleverantörer och finansiell planeringspersonal sin oro över alla sådant förslag.
Vad är 401 (k) bidragsgränserna för skatteåret 2018?
Som det står just nu finns det inga föreslagna ändringar av hur mycket du kan lägga åt sidan i en 401 (k). IRS anger årliga gränser för maximala bidrag du kan göra till din 401 (k) plan. Inflationen ökade något i 2017, varför gränsen nyligen justerades uppåt.
IRS har redan släppt 2018 bidragsgränser för 401 (k) planer och det belopp du kan bidra kommer att öka något till 18 500 USD per år. Uppfångningsbestämmelser finns fortfarande för personer som fyller 50 år eller äldre och tillåter ytterligare $ 6 000 bidrag.
2018 401 (k) och bidragsdelningsplanens bidragsgränser
Hur påverkar de nya skattelagarna IRA-bidrag?
I likhet med tron att 401 (k) planer kommer att förbli orörda med skatteläkningar för hus och senat, förväntas även individuella pensionsräkningar (IRA) vara säkra enligt de senaste versionerna av skattereformräkningarna. Det innebär att den årliga bidragsgränsen på 5 500 USD fortsätter under skatteåren 2017 och 2018 (6 500 USD för 50 år eller äldre). Det innebär också att traditionella och Roth-IRA fortfarande kommer att bli föremål för vissa inkomstbegränsningar som avgör om du kvalificerar dig för antingen avdragsgilla avgifter eller icke-avdragsgilla bidrag till förmån för skattefri vinsttillväxt.
Gör lägre skattebeslag Gör Roth-konton mer tilltalande?
Om du är i en högre skattekonsol än vad du förväntar dig att vara i när du börjar ta utdelningar från din pensionsplan, är en traditionell 401 (k) ofta mer tilltalande än Roth 401 (k) fördelarna med skattefri tillväxt. Men med många skattebetalare som förväntar sig en minskning av sina totala skatteräkningar som börjar 2018, är det möjligt att Roth-IRA-länderna blir mer tilltalande. Det är också viktigt att erkänna att alternativet Roth är valfritt och inte alla pensionsplan sponsorer erbjuder för närvarande en Roth 401 (k). För de som ger anställda möjlighet att avsätta efterskattningsdollar på ett konto som ger skattefri inkomstökning kan det vara ännu större intresse för alternativet Roth .
När är det viktigt att bidra till en Roth 401 (k)?
Kommer kongressen slutligen "Rothify" Employer-Sponsored pensionsplaner?
Enligt nuvarande skattelagstiftning är 401 (k) fortfarande ett populärt pensionssparande fordon och cirka 52% av pensionssponsorerna i USA erbjuder alternativet Roth. Under de senaste månaderna har det spekulerats att politiker skulle försöka höja nuvarande skatteintäkter för att kompensera skattesänkningar enligt den nya föreslagna skatteplanen. Termen "Rothification" avser begreppet att göra de flesta om inte alla pensionsplaner bidrar med efter skatt. Ett förslag om omformulering presenterades initialt, vilket skulle innebära att en ny gräns för 401 (k) före skatt infördes. Det verkar inte att den nya skatteavgiften kommer att rothify pensionsplaner i senatets senast inledande och husförslag. Detta betyder inte att ämnet inte kommer att återuppstå igen i framtiden. En sak är säker och det är alternativet Roth 401 (k) fortsätter att få traction och är fortfarande ett populärt alternativ för pensionsbesparingar om du söker skattefri tillväxt av investeringsvinster.
Vad är fördelarna med Roth 401 (k)?
Sammanfattning Outlook
Senatens omröstning om skattereformräkningen var ursprungligen planerad till den 1 december 2017. Om senaten godkänner sin version av skatteräkningen kommer hus- och senatsledarna då till uppgift att förena de två planerna genom en konferenskommitté. Kongressledare skulle vilja skicka den slutliga propositionen till president Trump före årets slut, men processen kunde gå till januari 2018.
Här är en räknare som du kan använda för att uppskatta hur hus- och senatversionerna av skattereformräkningen skulle påverka din totala skattesituation.
Tax Reform Calculator
Nyckeltagarna:
- Att spara för pensionering kommer att förbli en högsta prioritet för de flesta amerikaner under den nya skatteplanen.
- Förändringar i skattekoden kräver att de flesta individer och familjer granskar (eller skapar) en övergripande finansiell plan som innehåller dessa förändringar.
- Pre-Tax vs Roth-beslutet är lika viktigt (och komplicerat) som någonsin.
För att lära dig mer om hur båda dessa skattereformplaner är uppbyggda kolla in följande resurser: Skattereform | Jämförelse Calculator