Vad är försäkringspremien?
I de enklaste termerna definieras försäkringspremien som det belopp som försäkringsbolaget ska debitera dig för försäkringen du köper.
Försäkringspremien är kostnaden för din försäkring.
Försäkringspremier brukar ha en basberäkning och baseras sedan på din personliga information, plats och annat företagsbestämd information, rabatter som läggs till baspremien för att få önskad priser eller mer konkurrenskraftiga eller billigare försäkringspremier baserat på information, som vi skisserar mer i detalj i de fyra faktorer som bestämmer premien som anges nedan.
Försäkringspremien betalas ibland på årsbasis, halvårig eller mest företag idag, tillåter månatlig finansiering av premien. Om försäkringsbolaget beslutar att de vill ha försäkringspremien framför, kan de också kräva det. Detta är ofta fallet när en person har haft sin försäkringspolicy avbruten för utebliven betalning tidigare.
Premien är grunden för din "försäkringsbetalning". En försäkringspremie kan då beskattas, eller avgifter för tjänster kan ibland läggas till det beroende på lokala försäkringslagar och leverantören av ditt kontrakt.
Försäkringskommitténs riktlinjer för riksdagsförbundet, eller ditt statliga försäkringsutskottskontor, kan ge dig mer information om dina lokala bestämmelser om du ifrågasätter avgifter eller avgifter på din premie.
Eventuella avgifter utöver kostnaden för policyn är inte premien.
Extra avgifter kan tillkomma, till exempel när ett företag tar ut emissionsavgifter.
De extra avgifterna är inte premierade, de skulle normalt definieras separat om du tittat på ditt kontoutdrag.
Hur mycket är en försäkringspremie?
Ett försäkringspremie kommer att vara mer eller mindre dyrt och kostnaden kan variera beroende på vilken typ av täckning du söker, liksom risken.
Därför är det alltid en bra idé att handla för försäkring eller arbeta med en försäkringsprofessionell som kan handla premier med flera försäkringsbolag för dig.
När människor handlar om försäkringar kan de hitta olika premier för sina försäkringskostnader med olika försäkringsbolag och spara mycket pengar på försäkringspremier, bara genom att hitta ett företag som är mer intresserad av att skriva risken.
Vilka faktorer bestämmer premien?
Ett försäkringspremie bestäms vanligen av 4 nyckelfaktorer:
1. Hur typ av täckning påverkar försäkringspremierna
Försäkringsbolag erbjuder olika alternativ när du köper en försäkring. Ju mer täckning du får, eller ju mer omfattande täckning du väljer, desto högre är ditt försäkringspremie. Till exempel, när du tittar på premier för hemförsäkring , om du köper öppna risker eller all risk täckning hemförsäkring, kommer det att bli dyrare än en namngiven risker hemförsäkring som bara täcker grunderna.
2. Hur täckningsbeloppet påverkar din försäkringspremiekostnad
Oavsett om du köper livförsäkring, bilförsäkring, sjukförsäkring eller någon försäkring kommer du alltid betala mer premie (mer pengar) för högre mängder täckning.
Det här kan fungera på två sätt, det första sättet är ganska enkelt, det andra sättet är lite mer komplicerat, men ett bra sätt att spara på dina försäkringspremier:
- Din täckningsgrad kan ändras av det dollarnivå du vill ha på vad du försäkrar. Till exempel kommer försäkringen av ett hus för 250 000 dollar att vara annorlunda än att försäkra ett hus på 500 000 dollar. Det är ganska enkelt: Ju mer dollarvärde du vill försäkra desto dyrare blir premien
- Du kan betala mindre pengar för samma belopp om du tar en policy med en högre självrisk . När det gäller sjukförsäkring eller kompletterande hälsopolitik kan du inte bara ta högre självrisker, men titta på policyer med olika alternativ som högre betalningar eller längre väntetider .
3. Personuppgifter för försäkringspolicyansökaren
Din försäkringshistoria, var du bor och andra faktorer i ditt liv används som en del av beräkningen för att bestämma försäkringspremien som debiteras. Varje försäkringsbolag kommer att använda olika betygskriterier.
Vissa företag använder försäkringspoäng som kan bestämmas av många personliga faktorer, från kreditvärdighet till bilolycksfrekvens eller personliga anspråkshistoria och till och med yrke. Dessa faktorer översätter ofta till rabatter på försäkringspremie.
För sjukförsäkring eller livförsäkring används även andra riskfaktorer som är specifika för den försäkrade.
Försäkringsbolag har målkunder, precis som alla företag. För att vara konkurrenskraftig kommer försäkringsbolagen att bestämma vad profilen för kunden de vill locka är och skapa program eller rabatter för att hjälpa till att locka sina målkunder. Till exempel kan ett försäkringsbolag besluta att de vill locka pensionärer eller pensionärer som kunder, där en annan kommer att prissätta sina premier för att locka unga familjer eller tusenår.
4. Konkurrens inom försäkringsbranschen och målområdet
Om ett försäkringsbolag beslutar att de vill aggressivt driva ett marknadssegment, kan de avvika från skattesatser för att locka till sig nya affärer. Detta är en intressant aspekt av försäkringspremie eftersom det kan drastiskt ändra priser tillfälligt eller mer permanent om försäkringsbolaget har framgång och får bra resultat på marknaden.
Vem bestämmer försäkringspremien
Varje försäkringsbolag har personer som arbetar inom olika områden av riskbedömning.
Aktuarer, till exempel, arbetar för ett försäkringsbolag för att bestämma:
- sannolikheten för risk och faror
- kostnaderna i samband med händelsen av en katastrof eller fordran och då måste aktuar skapa prognoser och riktlinjer utifrån denna information
Med hjälp av beräkningarna bestämmer aktuarna hur mycket kostnaden kommer att vara involverad i betalning av fordringar samt hur mycket pengar försäkringsbolaget ska samla för att se till att de gör tillräckligt med pengar för att betala potentiella fordringar och också tjäna pengar.
Informationen från aktuarierna hjälper till att skapa underwriting. Underwriters ges riktlinjer för att underteckna risken, en del av detta är att bestämma premien.
Försäkringsbolaget bestämmer hur mycket pengar de ska betala för försäkringsavtalet som de säljer dig.
Vad gör försäkringsbolaget med försäkringspremier?
Försäkringsbolaget måste samla premierna från många och se till att de sparar tillräckligt med pengar i likvida tillgångar för att kunna betala de fås krav. Försäkringsbolaget tar din premie och lägger den åt sidan, så att den växer för varje år du inte har något krav. Om försäkringsbolaget samlar in mer pengar då vad de betalar i skadekostnader, driftskostnader och andra utgifter, kommer de att vara lönsamma.
Varför går försäkringspremierna upp och ner?
I lönsamma år kan ett försäkringsbolag inte behöva öka försäkringspremierna. På mindre lönsamma år, om ett försäkringsbolag upprätthåller fler fordringar och förluster än förväntat, kan de behöva granska sin försäkringspremiestruktur och omvärdera riskfaktorerna i vad de försäkrar. I sådana fall kan premierna gå upp.
Exempel på försäkringspremiejusteringar och prisökningar
Har du någonsin pratat med en försäkringsgivare med ett försäkringsbolag och hört dem säga vilka bra priser de har, jämför sedan det med din egen erfarenhet av priserna för samma företag och hade det helt annorlunda? Detta kan hända baserat på olika personliga faktorer, rabatter eller placeringsfaktorer, såväl som konkurrens eller förlust erfarenhet av försäkringsbolaget.
Till exempel om försäkringsbolaget aktuarerna granskar ett visst område ett år och bestämmer det, har det en lågriskfaktor och tar endast ut mycket minimala premier det året, men sen i slutet av året ser de en ökning av brott, en stor katastrof , höga förluster eller utbetalningar för oförutsedda orsaker kan det leda till att de granskar sina resultat och ändrar det premie som de kommer att debitera för det området under det nya året.
Det området kommer då eventuellt att se kursökningar som ett resultat. Försäkringsbolaget måste göra detta för att kunna stanna kvar i affärer. Människor i det området kan då handla och gå någon annanstans. Genom att prissätta premierna i det området högre än tidigare kan folk ändra försäkringsbolaget. Eftersom försäkringsbolaget förlorar kunderna i det området som inte är villiga att betala det premie de vill debitera för vad de har bestämt som risk kommer deras lönsamhet eller förlustandelar sannolikt att minska och det är bra för företag för försäkringsbolaget och de övriga kunderna de försäkrar, eftersom kostnaden för fordringar sprids ut över de många kunderna de har.
Färre krav och rätt premieavgifter för riskerna kommer att göra det möjligt för försäkringsbolaget att behålla rimliga kostnader för sin målklient.
Hur man får den lägsta försäkringspremien
Tricket att få det lägsta försäkringspremien är att hitta försäkringsbolaget som är mest intresserad av att försäkra dig.
När ett försäkringsbolag tar alltför högt, är det alltid värt att fråga din representant om det finns något som kan göras för att minska premien.
Om försäkringsbolaget inte vill ändra premien debiterar du dig och det låter inte rimligt för dig, då handlar du om att hitta ett bättre pris om det finns ett annat försäkringsbolag som är mer intresserad av att konkurrera om ditt företag. Shopping runt kommer också att ge dig en bättre förståelse för den genomsnittliga kostnaden för försäkring för din risk.
Att fråga din försäkringsrepresentant eller en försäkringspersonal för att förklara orsakerna till att ditt premie ökar och om det finns några möjligheter att få rabatter eller minska försäkringspremiekostnader, hjälper dig också att förstå om du är i stånd att få bättre pris och hur man gör det så.