Vad är säkerhet och hur fungerar det?
När du lovar säkerheter tar långivaren mindre risk, vilket innebär att du är mer benägna att få en bra skattesats.
Hur säkerheter fungerar
Säkerhet krävs ofta när långivaren vill ha viss försäkran att de inte kommer att förlora alla sina pengar. Om du lovar en tillgång som säkerhet har din långivare rätt att vidta åtgärder (förutsatt att du slutar göra betalningar på lånet): De tar in säkerheten, säljer den och använder försäljningsinkomsterna för att betala av lånet.
Kontrastera ett lånelån med ett osäkert lån , där allt en långivare kan göra är att döma din kredit eller väcka talan mot dig.
Långivare föredrar framför allt att få pengarna tillbaka. De vill inte väcka talan mot dig, så de försöker använda säkerheter som skydd. De vill inte ens hantera din säkerhet (de är inte verksamma att äga, hyra och sälja hus), men det är ofta den enklaste formen av skydd.
Typer av säkerheter
Eventuell tillgång som din långivare accepterar som säkerhet (och som är tillåten enligt lag) kan fungera som säkerhet.
I allmänhet föredrar långivare tillgångar som är lätta att värdera och förvandlas till kontanter. Till exempel är pengar på ett sparkonto bra för säkerheter: långivare vet hur mycket det är värt, och det är lätt att samla in. Några vanliga former av säkerheter inkluderar:
- bilar
- Fastigheter (inklusive eget kapital i ditt hem )
- Kontantkonton (pensionskonton brukar inte kvalificeras, även om det alltid finns undantag)
- Maskiner och utrustning
- investeringar
- Försäkringspolicy
- Värderingar och samlarobjekt
- Framtida betalningar från kunder (fordringar)
Även om du får ett företagslån, kan du lova dina personliga tillgångar (som ditt familjebostad) som en del av en personlig garanti .
Observera att pensionskonton som IRA ofta inte får betala som säkerhet.
Värdera dina tillgångar
I allmänhet kommer långivaren att erbjuda dig mindre än värdet av din pantsatta tillgång. Vissa tillgångar kan vara kraftigt diskonterade. Till exempel kan en långivare bara känna igen 50% av din investeringsportfölj för ett lånelån. På det sättet förbättrar de sina chanser att få tillbaka alla sina pengar om investeringarna förlorar värde.
Vid ansökan om ett lån citerar långivare ofta ett acceptabelt lån till värdeförhållande (LTV). Till exempel, om du lånar mot ditt hus, kan långivare tillåta en LTV upp till 80%. Om ditt hem är värd $ 100.000 kan du låna upp till $ 80.000.
Om dina pantsatta tillgångar förlorar värde av någon anledning, kan du behöva lova ytterligare tillgångar för att hålla ett lånelån på plats. På samma sätt är du ansvarig för hela lånets belopp, även om banken tar dina tillgångar och säljer dem för mindre än det belopp du är skyldig. Banken kan väcka talan mot dig för att samla in eventuella brister (det belopp som inte fick betalt).
Typer av lån
Du kan hitta säkerhetstillstånd på olika ställen. De används vanligtvis för företagslån samt personliga lån. Många nya företag, för att de inte har långa rekord för att löna sig med vinst, måste ålägga säkerheter ( inklusive personliga saker som tillhör företagsägare ).
I vissa fall får du ett lån, köper något och lovar det som säkerhet samtidigt. Till exempel i premiefinansierade livförsäkringsfall arbetar långivaren och försäkringsgivaren ofta tillsammans för att tillhandahålla försäkrings- och säkerhetslånet samtidigt.
Ett finansierat hem köp är liknande: huset säkrar lånet och långivaren kan utesluta hemma om du inte betalar tillbaka. Även om du lånar för fix-and-flip-projekt , vill långivare använda din investeringsfastighet som säkerhet.
Vid upplåning till mobila eller tillverkade bostäder kommer den tillgängliga typen av lån att bero på hemtiden, grundsystemet och andra faktorer.
Det finns också några säkerheter lån för personer med dålig kredit. Dessa lån är ofta dyra och bör endast användas som en sista utväg. De går av olika namn, till exempel billån , och brukar involvera att använda din bil som säkerhet. Var försiktig med dessa lån: om du inte återbetalar kan din långivare ta bilen och sälja den - ofta utan att anmäla dig i förväg.
Lån utan säkerhet
Om du föredrar att inte ålägga säkerheter måste du hitta en långivare som är villig att överlåta pengar baserat på din signatur (eller någon annans signatur). Några av alternativen är:
- Osäkra lån som personliga lån och kreditkort
- Online-lån (inklusive peer-to-peer-lån) är ofta osäkra lån med bra priser
- Få en cosigner att ansöka om lånet med dig - sätta krediten i fara
I vissa fall, som att köpa ett hem, är det inte möjligt att låna utan att använda något som säkerhet (om du inte har betydande kapital i hemmet). I andra situationer kan det vara ett alternativ att göra utan säkerhet, men du får färre val och du måste betala en högre ränta för att låna.