- Har besparingar i både skattefördröjda pensionskonton, som en 401 (k) plan eller IRA, och efter skattbesparingar, som ett återkallbart förtroende eller mäklarkonto.
- Har år där intäkterna kan variera, till exempel när en maka går i pension i mitten av året, makar går i pension under olika år, vare sig maka går igenom en arbetslöshetstid, eller inkomster fluktuerar på grund av ett kommissionsbaserat jobb.
- Har år där specificerade avdrag kan variera, till exempel att ta ett nytt lån, betala ett lån, ett år med ökade sjukvårdskostnader eller välgörenhetsavdrag eller ta på sig en ny beroende.
Förstå hur pensionskatter beräknas
Att betala mindre skatter vid pensionering måste förstå hur dina olika inkomstkällor är beskattade. Den faktor som oftast förbises är hur dina sociala trygghetsförmåner ska beskattas.
Det finns en formel som används för att bestämma hur mycket av dina sociala trygghetsförmåner ska beskattas. Många kommande pensionärer har möjlighet att minska mängden av sina sociala trygghetsförmåner som är föremål för beskattning genom att göra noggrann skatteplanering.
I sin bok visar en handbok för social trygghet , Jim Blankenship, CFP ® ett vackert exempel på hur detta fungerar. I sitt exempel betalar en pensionär ca $ 96 000 mindre i skatter genom att omarrangera när och hur de tar sina olika inkomstkällor.
För att minska pensionsskatten måste du förstå hur dina sociala trygghetsförmåner ska beskattas och läsa exempel på fallstudier om hur giftermål betalar skatt på sociala förmåner för att se hur du jämför.
Skatteplanering sparar pengar
Två typer av skatteplanering, som jag kallar skattefästeplanering, kan hjälpa dig att minska pensionsskatter och därmed öka din pensionsinkomst efter skatt:
- Långsiktig skatteplanering - detta ger generell vägledning om hur mycket du borde dra ut från vilka konton från år till år och hur man samordnar dina inkomstkällor med dina sociala avgifter för att ge mer inkomst efter skatt.
- Årlig skatteplanering - skattesatser och avdrag för varje år ändras. Årlig skatteplanering som gjorts under hösten varje år kan avslöja möjligheter till skatteplanering som inte kan upptäckas med en långsiktig skatteplanering ensam.
Planering av långdistansskattfäste
Långsiktig skatteplanering tittar på dina prognostiserade skattesatser och inkomstkällor och visar hur du kan omorganisera dina inkomstkällor för att ge mer inkomst efter skatt. Denna typ av planering kräver programvara eller ett kalkylblad som innehåller detaljerade skattberäkningar för att visa hur mycket inkomst efter skatt du kan ha genom att ta en åtgärd jämfört med en annan. Långsiktig skatteplanering hjälper dig att minska pensionsskatter på två sätt:
- Utforma en allmän strategi om när du ska ta ut pengar från vilka typer av konton som håller dig i den lägsta skattekonsolen möjlig.
- Visa dig hur du fördelar investeringar över dina skatteförskjutna kontra konton efter skatt för att minska din skattesats under dina pensionsår. Begreppet omplacering av investeringar för att minska skattepliktig inkomst ger pengar att spara pengar.
Planering av årliga skatteparametrar
Årlig skatteplanering kan hjälpa dig att upptäcka möjligheter att:
- Dra ut pengar från en IRA eller konvertera IRA-pengar till en Roth IRA och betala lite eller ingen skatt i år där dina avdrag är höga och dina andra inkomstkällor är låga.
- Realisera kapitalförluster för att kompensera realisationsvinster eller skapa en kapitalförlustöverföring .
- Använd år med höga specificerade avdrag till din fördel.
- Fonder typ av konto, Roth eller Regular IRA eller 401 (k), som kommer att ge den mest långsiktiga skatteförmånen för dig baserat på din skattesituation det året.
Ytterligare resurser
- 3 sätt att göra din årsskifteskatt planering
- Skatteplaneringsstrategier för att skifta inkomst till nedre parenteser
- 3 tips för att maximera objektiv avdrag
- Bostadsränta Avdrag före och efter pensionering
Genom att göra både långa och årliga skatteplanering kommer många pensionärer att kunna öka sina pensionsinkomster efter skatt med $ 500 - $ 4 000 per år.
Över tjugo till trettio år i pension som ger upp till $ 10.000 till $ 120.000 av ytterligare pensionsinkomst.
Få hjälp med pensionsskatteplanering
Det är svårt att göra smart skatteplanering utan professionellt stöd. När du söker hjälp, kom ihåg många människor som kallar sig finansiella rådgivare arbete för stora värdepappersföretag eller banker som förbjuder dem att erbjuda skatteråd.
Du måste hitta antingen en CPA eller en skattesekreterare som har sin PFS-beteckning och aktivt gör den typ av långsiktig skatteplanering som diskuteras i den här artikeln eller en pensionsplanerare som praktiserar sig självständigt, har en bakgrund i skatt och en process för att identifiera skatt planeringsmöjligheter.