Vad betyder det att kapitalisera ränta på ett lån?
Med studielån kan du kapitalisera räntekostnader istället för att betala räntan när det kommer tillfälle. Eftersom räntekostnaderna går obetalda, läggs avgifterna till ditt lånebalans. Som ett resultat ökar lånebalansen över tiden och du hamnar med ett större lånebelopp vid examen.
Vid någon tidpunkt måste du betala dessa räntekostnader. Det händer i form av högre månatliga betalningar eller betalningar som varar längre än vad de annars skulle ha haft.
I bokföringen är kapitaliserat intresse den totala kostnaden för ett projekt. I stället för att debitera räntekostnaderna årligen behandlas räntekostnaderna som en del av en långfristig tillgångs kostnadsbas och avskrivs över tiden.
Aktivera ränta på studentlån
Med vissa lån, som studielån, kan du ha möjlighet att tillfälligt hoppa över betalningar på ditt lån.
Till exempel kan unsubsidierade Stafford-lån låta dig skjuta upp betalningar tills du är klar med skolan. Det är en attraktiv funktion eftersom det hjälper till med ditt kassaflöde den här månaden, men det kan leda till högre kostnader och snabbare kassaflöde i framtiden.
Oavsett huruvida du gör betalningar, räknar fortfarande räntan (eller debiteras mot din lånebalans).
Du har lånat pengar, så räntekostnader följer naturligtvis. Om du väljer att inte betala något, kommer din totala lånebalans när du slutar skolan vara högre än det belopp som du faktiskt fått och spenderat.
Notera att med subventionerade lån betalar den federala regeringen dessa räntekostnader, så ditt lånsränta blir inte aktiverat.
Ökande balans
Aktiverad ränta gör ditt lånsaldo växande. Som ett resultat lånar du inte bara vad du ursprungligen lånade för skol- och bostadskostnader - du lånar också för att täcka räntekostnaderna. På grund av det måste du också betala ränta på det intresse som din långivare betalade dig.
Omvänd sammansättning: Din lånebalans ökar snabbare och snabbare, eftersom den ränta du lånar fortsätter att öka. Att betala ränta som är högst intressant är en form av sammansättning , men det fungerar i din långivares tjänst - inte din. En annan term för detta, vilket var en favoritlånefunktion före hypokrisen, är negativ avskrivning .
Alla betalningar hjälper till: Även om du inte behöver betala något är det bäst att betala något. Till exempel, under övertygelse eller uppskjutning , kanske du inte behöver göra en fullständig betalning. Men allt du lägger på lånet kommer att minska den ränta som du kapitaliserar. Din långivare kan ge information om hur mycket ränta som belastas ditt konto varje månad. Betala minst så mycket så att du inte går djupare in i skulden . Genom att göra så sätter du dig i en bättre position för den oundvikliga dagen när du måste börja göra större "avskrivning" månatliga betalningar som betalar ner din skuld.
Återbetalningstid
Som student kanske du inte bryr dig om din lånebalans ökar varje månad. Men en större lånebalans kommer att påverka dig i framtida år - eventuellt under många år framöver. Det betyder också att du ska betala mer intresse över lånets livstid.
"Kostnaden" för ett lån, ignorera eventuella engångsavgifter, är det ränta du betalar . Med andra ord, du betalar tillbaka vad de gav dig, och du betalar lite extra. Din totala kostnad drivs av:
- Beloppet du lånar: Ju högre din lånebalans desto mer intresse kommer du att betala.
- Räntan: Ju högre ränta desto dyrare är det att låna
- Den tid du tar för att återbetala: Om du tar längre tid, finns det fler perioder (månader och år) under vilka din långivare tar ut ränta.
Speciellt med federala studielån kanske du inte har mycket kontroll över räntan.
Men du kan styra det belopp du lånar, och du kan förhindra att beloppet växer på dig. Men om du aktiverar ränta kommer dina månatliga betalningar (och livstidsräntekostnader) att vara högre. Hur mycket högre? FinAid har en användbar räknare för att köra numren vid uppskjutning.
Om du gillar att se hur sakerna fungerar för dig själv, kan du också använda ett kalkylblad (Excel eller Google Sheets, till exempel) för att modellera ditt eget lån . Ställ in betalningarna till noll för en provuppskjutningsperiod.
Varför inte betala extra?
Kom ihåg att din minsta obligatoriska betalning är just det-det lägsta som krävs för att förhindra skador på dina kredit- och senbetalningsavgifter. Du kan alltid betala mer, och det är ofta klokt att göra det. Att betala extra på din skuld hjälper dig att spendera mindre av intresse, eliminera skulden snabbare och kvalificera sig för större lån med bättre villkor i framtiden.