Vad är ett kreditreferensbrev?
En kreditreferensbrev är ett brev som beskriver din betalningshistorik med ett företag som du tidigare har arbetat med.
Brevet kan också ge ytterligare information om ditt konto, till exempel längden på ditt förhållande och vilken typ av tjänst du använder. Om du är bakom betalningar (eller du gör vana med att betala sent), borde brevet innehålla den informationen. Brevet kommer från din tidigare (eller pågående) tjänsteleverantör och går till din nya tjänstleverantör.
En kreditreferensbrev kan hjälpa dig att bli godkänd för tjänster baserat på dina kontakter med leverantörer du tidigare har använt. Brevförfattaren väsentligen "vouches" för dig, och brevmottagaren blir mer bekväm med att förlänga krediten. Dessa bokstäver kallas också bokstäver med bra kredit eller "bra stående".
Samma som kreditrapporter? Dina personliga kreditrapporter liknar en kreditreferensbrev, men det finns stora skillnader. Kreditrapporter innehåller information som samlats in från olika källor (de uppgifterna är centraliserade hos kreditbyråerna ) och de omfattas av strikta konsumentskyddslagar.
En kreditreferensbrev är mer informell och går direkt från ett företag till en annan. Dessutom är dessa bokstäver användbara för att skapa företagskrediter.
Varför behöver du ett kreditreferensbrev?
Kreditpoäng och rapporter används ofta för konsumentlån, men de är inte rätt lösning för varje situation.
Verktygstjänster: När du anmäler dig till tjänster som gas, vatten, el eller telefonservice kan du behöva skriva ett brev för att få service. De leverantörerna kräver ofta att du gör en insättning innan du tillhandahåller tjänster, men det kan vara möjligt att få insättningskravet avstått om du kan visa att du har en historia att betala liknande tjänsteleverantörer i tid. Utility-leverantörer brukar inte använda traditionella kreditrapporter - de rapporterar inte betalningar till kreditbyråer, och begär inte kreditpoäng. Men du kan dra nytta av kreditreferensbrev som gör samma sak som en stark kreditpoäng.
Företagslån och leverantörer: Traditionella kreditpoäng som FICOs kreditpoäng är användbara för konsumentlån, men de fungerar inte för företagslån (om du inte använder din personliga kredit för att låna för ditt företag ). Företags kredit poäng finns, men många företag har inte kredit poäng - eller poängen är låga. Leverantörer är villiga att förlänga kredit, såsom 30- eller 60-dagars betalningsvillkor baserat på referenser från andra leverantörer. Ju större och mer ansedda dina referenser desto bättre. När du har förmåga att använda kredit är det lättare att hantera kassaflödet och omvandla varor till intäkter.
Otillräcklig kredit: Du kanske inte kvalificerar dig för lån med vanliga kreditpoäng, men alternativa kreditformer kan hjälpa dig att bli godkänd. Kanske har du ännu inte etablerat en solid kredithistoria , eller dina kreditpoäng är för låga för att kvalificera dig för vissa program. I sådana fall kan ett kreditreferensbrev hjälpa till. Till exempel kan du låna för heminköp med manuell försäkring och tillräckliga kreditreferenser.
Hur man får en referensbrev
Verifiera krav: Om du vill använda en kreditreferensbrev, fråga din nya (eller framtida) långivare eller tjänsteleverantör vad som krävs i brevet. Ett brev som inte uppfyller dessa krav kommer inte göra något bra för dig. I vissa fall ger långivare och tjänsteleverantörer dig en mall som dina gamla (eller pågående) tjänsteleverantörer helt enkelt fyller i.
Dessa former gör det enkelt att undvika att missa viktiga detaljer.
Begär brevet: Kontakta din befintliga tjänsteleverantör eller partner och be om en referensbrev. Ange vilken mall eller anvisningar du har fått från brevanställaren och fråga hur länge du väntar på den returnerade bokstaven. Att tillhandahålla ett prov (eller fyllbart mall) gör jobbet enkelt för brevskrivaren.
Ge behörighet: För att släppa detaljer om ditt konto behöver brevförfattaren vanligtvis din tillåtelse. I många fall kan du tillhandahålla tillståndet online eller via fax. Kontrollera med bokförfattaren, eftersom de kan kräva att du använder formulär för begäran.
"Nej" är en möjlighet: Långivare, tjänsteleverantörer och leverantörer är inte skyldiga att tillhandahålla en kreditreferens för dina räkning. Som ett resultat är det bäst att fråga sig snyggt och göra jobbet enkelt - de gör dig en tjänst. Om en viss tjänsteleverantör inte kommer att tillgodose din begäran kan det finnas andra sätt att dokumentera din betalningshistorik (se nedan).
Vad ska inkludera
Återigen bör brevanställaren ange exakt vad som ska ingå i ett brev. Om inte beställaren skickar ett formulär ska brevet skrivas ut på brevskrivarens brevhuvud. De viktigaste elementen är typiskt:
- Längd av relation: Hur länge har du varit kund?
- Betalningshistorik: Betalar du vanligtvis i tid och är du för närvarande bakom betalningar? Har det varit några sena betalningar under de senaste tolv månaderna?
Men andra detaljer är ofta användbara (och begärda).
- Typ av tjänst: Vilka produkter och tjänster köper du från bokförfattaren (huruvida det är en kredit , bostads el eller lager)?
- Kreditvillkor: Ersätter ditt avtal att du betalar efter 30 dagar, till exempel?
- Adress till service: Speciellt för verktyg är adress och typ av tjänst viktigt. Flera adresser är inte nödvändigtvis ett problem (om du flyttat flera gånger medan du använder samma leverantör).
- Kontonummer: Kontonumren gör det enklare att spåra och verifiera detaljer.
- Typiska betalningsbelopp: Förfrågare kanske vill veta om du är van att göra stora betalningar.
- Summa betalningsbelopp: Hur mycket har du betalat över ditt relationer? Detta hjälper beställare att mäta storleken på ditt förhållande och kassaflöden.
- Sena betalningar: Har du gjort försenade betalningar tidigare (vanligtvis endast förseningar på mer än 30 dagar)? Om så är fallet, hur många gånger?
Bara fakta
För det mesta kommer en referensbrev att hålla sig till de begärda faktana utan ytterligare kommentarer. Förvänta dig inte en bokförfattare att du är en bra person eller du har varit en värdefull partner (även om det kan hända).
Företagen är tveksamma att säga mer än de behöver. Om de säger "du kan inte gå fel" genom att förlänga krediten riskerar de en situation där du inte återbetalar. Om du skriver en kreditreferensbrev, ge noggrann information och undvik förutsägelser och uttalanden som du inte kan säkerhetskopiera med fakta.
Andra former av försäkran
Om du inte kan få de kreditreferenser du behöver kan det finnas andra sätt att visa din finansiella stabilitet eller få det godkännande du behöver.
- Visa bevis på inkomst: Betalningsstubbar och avkastning (eventuellt med ett brev från din skattförädlare) kan dokumentera ditt inkomster vilket kan innebära att du kan göra betalningar.
- Dokumenttillgångar: Om du har betydande tillgångar i bankkonton och andra konton, kan långivare och tjänsteleverantörer vara mer villiga att arbeta med dig. Det kan till och med vara möjligt (eller nödvändigt) att pantsätta dessa tillgångar som säkerhet.
- Använd din kredit: Din personliga kredit kan hjälpa dig att kvalificera dig för företagslån och andra former av kredit. Med många långivare behöver du faktiskt göra en personlig garanti på företagslån , vilket innebär att din kredit (eller personliga tillgångar) är i fara om du inte återbetalar lånet.
- Visa dina uttalanden: En tjänsteleverantör kanske inte överens om att ge en referensbrev, men det betyder inte att dina betalningar var värdelösa. Du kan försöka visa historiska påståenden full av on-time betalningar till en sökande. Detta förutsätter emellertid att beställaren manuellt granskar allt (det är därför de föredrar ett brev från den tidigare tjänsteleverantören).
- Gör en insättning: Ibland är en stor insättning ditt enda alternativ. Efter en period av betalningar i tid kan du få insättningen tillbaka eller krediteras ditt konto.
- Använd en cosigner: En cosigner kan hjälpa dig att bli godkänd för ett lån eller få verktyg. Den personen kommer att underteckna avtalet med dig, och deras kreditpoäng och inkomst kommer att ingå i godkännandebeslutet. Genom att garantera återbetalning tar cosigneren en signifikant risk - de är 100 procent ansvariga för att göra några betalningar som du inte gör.
Personliga eller karaktärsreferenser
En kreditreferensbrev skiljer sig från en personlig eller karaktärsreferens. Vissa långivare, särskilt i subprime auto lånemarknader , be om dessa referenser. En personlig referens beskriver dock inte din betalningshistorik - de säger helt enkelt att du är ansvarig och du borde få lånet.
Eftersom du får välja och välja dina kreditreferenser, kommer du sannolikt att använda personer som du vet kommer att tala positivt om dig. Men du får inte välja det elektriska företaget i ditt område, så det är vanligtvis en opartisk informationskälla.
Sample Credit Reference Letters
Brev behöver inte vara lång eller särskilt välskrivna. Allt som händer är att du inkluderar de begärda fakta.
Prov 1:
XYZ Company har varit kund sedan 2008. Under den tiden har företaget gjort betalningar i sin helhet och i tid. Vi har inga uppgifter om sena betalningar eller andra utestående krav.
Prov 2:
Jane Doe har varit kund hos oss sedan 2008 och köper varor på 30-dagars betalningsvillkor. Sedan dess har hon gjort betalningar på totalt 189 537 USD. Hon har aldrig gjort en sen betalning, och vi har inte heller upphört med sitt konto för utebliven betalning.
Prov 3:
ABC Company har en kreditkredit för upp till $ 200.000. Den nuvarande lånebalansen på den linjen är $ 8 542. Efter det här skrivandet har alla betalningar mottagits i tid och i sin helhet. Vi visar inga sena betalningar på kontot.
Vem kan ge en referens?
Din nya långivare eller tjänsteleverantör kommer att bestämma vilka referenser som är godtagbara. I vissa fall måste du använda samma typ av referens: Ett elektriskt företag kanske vill ha ett brev från din tidigare elleverantör. Men du kanske kan rita från flera källor.
- Verktyg som gas, vatten, avlopp, el och papperskorgen
- Kommunikationsleverantörer som telefon, internet, kabel och satellit
- Långivare (auto lån, bostadslån och mer)
- Leverantörer till ditt företag
- Försäkringsbolag att du betalar vanliga premier till
- Hyresvärdar och leasingföretag
- Gym och andra prenumerationstjänster