Vad gör kreditbyråerna?
Vad gör kreditbyråerna?
När du ansöker om ett lån vill långivare veta om du ska betala tillbaka lånet. För att hjälpa dem att räkna ut det, ser de på din historia av upplåning: Har du lånat pengar tidigare och betalade du tillbaka lånen?
Kreditbyråer har den information som långivare använder för att fatta besluten.
En kreditbyrå fungerar som en databas med information om dig. Den informationen används för att skapa en kreditpoäng som de flesta långivare använder som kriterier för godkännande av ditt lån. Rådata, innan den används för att skapa en kreditpoäng, kallas din kreditrapport.
Dina kreditrapporter visar vad kreditbyråerna vet om dig, och du får se dessa rapporter gratis varje år .
Kreditbyråerna samlar och säljer bara data. De bestämmer inte huruvida ditt lån kommer att godkännas eller inte. Till exempel, när du ansöker om ett lån kanske din bank vill få ditt kreditpoäng. Kredit poängmodellen (i grunden ett datorprogram) är designad av FICO , och data kan komma från Experian, en av de mest populära kreditbyråerna. Din bank bestämmer vilka poäng som är acceptabla för dem - vilket gör det ultimata ja eller inget beslut - med hjälp av de uppgifter som den får från kreditbyrån.
Var kommer informationen från?
Kreditbyråer får information från flera källor - då paketerar och säljer den informationen till andra.
Från långivare: mycket av uppgifterna kommer från långivare. Om du har lånat pengar tidigare har du en bra chans att din långivare rapporterade det lånet till ett eller flera kreditbyråer.
Vissa långivare rapporterar inte din låneaktivitet, men de flesta gör det. Om du försöker bygga upp kredit (för att du inte har en kredithistoria, eller om du behöver bygga om en orolig historia), är det bäst att arbeta med långivare som rapporterar till kreditbyråer.
Offentliga register: Kreditbyråer får också information från offentliga register. De kanske till exempel vill veta om du har någon historia av juridiska domar mot dig, om du någonsin har arkiverat för konkurs eller om du har genomgått avskärmning . Långivare kan också slå upp den informationen, men det är lättare för dem att köpa det från ett kreditbyrå.
Andra källor: Övriga informationskällor används allt oftare för att skapa "alternativa" kreditrapporter. Räkningar du betalar för verktyg, medlemskap och mer kan ibland påverka din förmåga att låna. I stället för den traditionella Catch-22 (du kan inte få kredit om du inte redan har det) finns det fler sätt att visa att du är ansvarig för att betala räkningar.
Typer av information
Det finns många kreditbyråer, och var och en fungerar annorlunda. De flesta stora lånebeslut baseras emellertid på information som lagras hos de tre stora kreditrapporteringsbolagen (Equifax, TransUnion och Experian). Andra kreditbyråer letar efter liknande typer av mönster - hur ofta betalar du räkningar.
1. Personlig information
Personlig information hjälper kreditrapporteringsföretag att identifiera dig och skilja dig från andra låntagare.
- Namn, adress, Säkerhetsnummer, födelsedatum
- Tidigare adresser
- Anställnings historia
2. Offentliga poster
Kreditrapporteringsbolagen samlar in information från domstolssystem. Detta inkluderar bara bedömningar som är relaterade till din ekonomi (till exempel inga biljetter till biljetter).
- Konkurs
- Skatteregler
- avskärmning
- Lönsamling
3. Förfrågningar
Varje gång någon frågar kreditrapporteringsbolagen om din kredit, registrerar de det.
4. Handelslinjer
Kanske är den viktigaste informationen som samlats in av kreditrapporteringsbolagen, handelslistor register över dina lån.
De specificerar de vitala egenskaperna hos varje lån. De kan gå av olika namn beroende på kreditrapporteringsföretaget, men de allmänna egenskaperna i intresse är:
- Typ av lån
- Kreditgivarens namn
- Datum öppnat
- Datum för senaste aktivitet
- Lånebalans
- Maximal balans
- Konto Status
- kommentarer
- Din skuld på kontot
- Förfallodagar
- Minsta betalning förfaller
- Beloppet för din senaste betalning
Se visuella exempel på hur dessa objekt ser på dina kreditrapporter:
Inte hos kreditrapporteringsföretag
De stora kreditrapporteringsbolagen samlar inte in information om följande:
- Bounced kontroller (se ChexSystems )
- Lopp
- Etnicitet
- Sex
- Politiska åsikter
- Inkomst
Vissa uppgifter hålls hos kreditrapporteringsföretag, men visas inte på dina kreditrapporter. Negativa saker som har stängts över sju år sedan faller vanligen i denna kategori. Uppgifterna finns fortfarande hos kreditrapporteringsföretaget, men ingår inte i de flesta kreditrapporter.