Efter långivare ta säkerheter, vad nästa?
Med ett återbetalningslån (eller återbetalningsskuld) är du personligen ansvarig för eventuell obetald skuld, och långivaren kan vidta åtgärder för att samla in - även efter att ha tagit säkerheter. Med ett non -recourse-lån, däremot, har långivaren inte så många alternativ, så banken tar mer risk.
Säkerheter och försäljningsinkomster
Med något låneavtal, accepterar du att betala tillbaka enligt ett angivet schema.
Till exempel har ett bostadslån månatliga betalningar som ofta är 15 eller 30 år. Om du slutar göra betalningar, så kommer du så småningom som standard på lånet . Beroende på ditt lån (och statslagen) kan långivare ha flera alternativ för att samla på en obetald lånebalans.
Ta säkerhet: Om du använde säkerheter för att bli godkänd kan långivare nästan alltid ta säkerheten, sälja den och använda vinsten att betala sig tillbaka. Vanliga exempel på denna åtgärd är avskärmning med bostadslån och återtagande av obetalda lån .
Brist: Tyvärr betalar säkerheten inte alltid hela din lånebalans. I en avskärmning kan fastigheten vara mindre än den totala lånebalansen, särskilt om bostadsmarknaden har försvagats sedan lånet gjordes (kallat undervatten eller upp och ned ). Eventuellt återstående obetaldt saldo - vilket kan innebära avgifter och avgifter som är förknippade med avskärmning eller återtagande - är en bristbalans .
Huruvida låntagaren kan fortsätta ansträngningarna för att samla in bristen beror på huruvida lånet är ett återköpslån.
Inget lån: om skulden inte är återbetalningsskuld, är långivaren inte lyckad. Eventuell bristbalans måste absorberas av långivaren (tagen som förlust). Som ett resultat är utlåningslån de risklösa typerna av lån för långivare.
Banker erbjuder fortfarande gott om lån utan återförsäljare, men de försöker hantera sin risk. Till exempel kan du behöva ha högre kreditpoäng för att kvalificera sig för utlåning, eller låntagare kan kräva lägre lån till värdeförhållanden för att skydda sig själva.
Återvändande lån
Om ett lån är ett resurslån, kan långivare fortsätta försöka samla efter att ha tagit säkerheter. En borgenär kan vinna en brist bedömning, vilket är en rättslig handling som gör det möjligt för dem att ta andra rättsliga åtgärder. Typiska aktiviteter inkluderar:
- Samlingar: långivaren kan kontakta dig och be om pengar, eller långivaren kan sälja skulden till en samlingsbyrå som försöker samla in
- Garnishment: långivaren eller en inkassobyrå kan få rätt att ta ut pengar ur din lön (din arbetsgivare måste betala borgenären) tills din skuld återbetalas
- Avgifter: fordringsägare kan ta tillgångar som i vissa fall aldrig ställdes som säkerhet. Till exempel kan fordringsägare kunna ta pengar från ditt bankkonto eller få intresse för egendom som du äger .
Dessa insamlingsinsatser har gränser, så tala med en lokal advokat om långivare försöker samla på en brist. Till exempel kan fordringsägare bara ta en del av din lön, och den delen beror på dina ekonomiska omständigheter - låt dem inte ta för mycket.
Likaså kan fordringsägare inte alltid ta pengar ut ur ditt bankkonto - du kan överklaga och begränsa hur mycket som är tillgängligt för dem.
Identifiera låntyper
Möt med en lokal advokat eller skatterådgivare för att vara säker på om du har ett lån eller ett lån utan lån. Du kan dock använda informationen nedan för diskussion.
Statliga lagar dikterar ofta om ett lån är ett lån eller inte. Kalifornien är mest känt som ett lån utan statligt lån som gör det svårt för långivare att stämma. Vissa stater ger långivare flexibilitet i hur de följer standardvärden, men många långivare väljer inte att stämma för att vanliga låntagare ofta inte har mycket att stämma för.
Inköpslån för din primära bostad är sannolikt icke-återköpslån i icke-återkallande stater.
Refinansieringar , andra hypotekslån och "utbetalningstransaktioner" tenderar att skapa återköpslån (även om du tidigare hade ett lån utan anställning).
Med andra ord kan du köpa ett hem och det ursprungliga lånet är inte återbetalningsskuld - men eventuella extra lån du får använder samma säkerhet är återbetalningslån.
Ansöka om lån och skatter
I händelse av försummelse kan din skattskyldighet bero på huruvida du har ett lån. Vår skatteexpert diskuterar dessa frågor i sin artikel: Foreclosures and Taxes . Återigen är det viktigt att prata med en lokal skatteadvisare innan du lägger in så att du får alla detaljerna rätt.
Non-recourse skuld är goda nyheter när det gäller att begränsa åtgärder som fordringsägare kan ta. Tyvärr kan du få en oväntad skattekostnad till följd av obetald skuld.