Personliga garantibaser
En personlig garanti hjälper företagare att bli godkända för ett lån. För att göra garantin lovar du att betala för företagsskulder med dina personliga tillgångar, inklusive kontanter, fastigheter och andra tillgångar.
Ideellt kommer verksamheten att betala av eventuella skulder, och din personliga garanti är bara ett säkerhetsnät. Men långivare är mer villiga om de har en personlig pant - bara i fallet.
Garantin: Personliga garantier ingår i ett låneavtal. Under processen (eller godkännande) kräver långivare att företagare skriver under ett dokument som beskriver hur långivaren kan samla om verksamheten misslyckas med att betala lånet.
Vad du lovar: En personlig garanti kan säkras eller osäkra, beroende på din långivare. Du kan behöva lova specifika tillgångar, till exempel ett hem, eller medel som innehas i finansinstitut.
Tillgångar och kredit: Förutom tillgångar som du lovar är din personliga kredit på linjen om lånet inte betalas enligt överenskommelse.
Begränsat ansvar? En personlig garanti minskar ansvarsskyddet från att inkorporera (genom att bilda en LLC, S-Corp eller någon annan enhet). Företagsägare är helt överens om att betala av skulder, så förluster i affärer kan bli personliga förluster.
Varför Långivare kräver en personlig garanti
Långivare utvärderar alltid låntagare för att förutsäga huruvida de kommer att återbetala. För konsumentlån är kreditpoäng och andra informationskällor tillgängliga för att hjälpa till med beslutet. Men företag - särskilt nya företag eller dem som aldrig har lånat - har ofta inte någon företagsspecifik kredithistoria.
Med begränsad information är det svårt för långivare att fatta beslut. De skulle vara mer bekväma om de kunde se att du lånat pengar tidigare och konsekvent återbetalade lån. Men utan historisk information för att hjälpa beslutsfattandet kräver långivare någon form av säkerhet (eller de tar en extremt hög ränta). Den säkerheten kommer ofta i form av en personlig garanti. Men andra tillvägagångssätt, som att pantsätta affärsmässiga tillgångar som säkerhet , kan också vara ett alternativ.
Utan personlig garanti kan många småföretag helt enkelt inte få lån. Bankerna vill förbättra sina chanser att få betalt, och de vet att företag misslyckas hela tiden.
Långivare vill ha möjlighet att samla oavsett vad som händer med ditt företag. Att skriva en personlig garanti kan också vara en signal: Varför borde långivare ta en risk om du som företagsägare inte är villig att lägga huden i spelet?
Vad är risken?
När du ger en personlig garanti, tillåter du en långivare att driva dig personligen om du inte kan betala tillbaka ett företagslån. Det kan innebära olika saker, beroende på ditt låneavtal. Som en del av garantin kan du ha tillåtit banken att ta tillgångar, till exempel egendom du äger (inklusive ditt hem och vissa värdesaker) eller investeringskonto.
Juridisk åtgärd: Om tillgångarna inte är tillräckliga för att betala din skuld, är det också troligt att långivare kan vidta rättsliga åtgärder mot dig. En dom skulle skada din personliga kredit och göra det svårt att låna i framtiden. Dessutom kan försummelse på ett lån göra det svårare att få jobb, köpa försäkring eller hyra en bostad.
Familje tillgångar: Din personliga garanti på ett företagslån kan påverka din familj. Att förlora huset är helt klart ett problem. Vissa lån kan också kräva att din makas underskrift är så att tillgångar som hölls uteslutande i din makas namn är rättvisa spel också. Annars kanske du frestas att överföra tillgångar till din makas namn för att låna riskfritt.
Betala för partners: Om du har partners kan du vara på kroken för mer än din rättvisa andel av skulden om du skriver ett "gemensamt och flera" avtal.
Det arrangemanget gör att banken kan försöka samla hela balansen från någon eller alla partner som personligen garanterat företagslån. Om andra partner inte kan betala kan banken kräva hela saldot från dig. Även om du inte är en 100 procent ägare kan du vara 100 procent ansvarig för skulden . I slutändan går långivare efter den som har de djupaste fickorna och förmågan att betala tillbaka.
Hur man hanterar risker
Huruvida du borde underteckna en personlig garanti i sista hand beror på din förmåga att ta risken. Det är också klokt att minska risken så mycket som möjligt.
Förhandla: Långivare kan tillhandahålla ett standardavtal som ber dig att underteckna ditt liv borta, men du kan alltid be om ändringar i det avtalet. Se om det är möjligt att hålla familjen tillgångar utanför bordet, eller om du kan garantera mindre än 100 procent av lånebeloppet. Ju bättre din låneansökan desto mer förhandlingsrum får du. Så måla en klar bild av varför ditt företag kommer att bli framgångsrikt och hur du inte har några problem att betala av lånet.
Separera dig själv: Det är bäst att flytta bort från personliga garantier när ditt företag utvecklas. När du bygger upp kredit för ditt företag och samlar in tillgångar för säkerhet, kan du sluta garantera lån personligen. Under tiden minskar dina risker genom att låna klokt.