En snabb, liten ökning kan spara pengar
Lyckligtvis ger snabb räddning dig möjlighet att snabbt få dina kreditrapporter uppdaterade, och du kan se högre poäng inom bara några dagar.
Arbeta med fordringsägare på egen hand, åtgärder du tar idag kan ta en månad eller mer att dyka upp i dina kreditrapporter. Men långivare (och försäljningskontrakt) har tidsfrister, och kreditpoäng som är tillgängliga för din långivare idag kommer att baseras på den information som för närvarande visas i dina kreditfiler. Om du inte kan uppfylla din finansieringsfrist med den kurs du vill ha (eller om priserna flyttar högre medan du väntar) måste du göra några svåra val.
Vad är Rapid Rescoring?
Snabba rescoring är en tjänst som långivare använder för att göra snabba uppdateringar till dina kreditrapporter. Målet är att förbättra informationen i din kredithistoria, vilket resulterar i en högre kreditpoäng . Genom att ta bort negativa saker, minska saldot och fixa fel kan det vara lättare att bli godkänd för ett billigt lån.
Processen kallas "snabb" eftersom uppdateringar accelereras. I stället för att vänta på information i dina kreditrapporter uppdateras av regelbundet schemalagda satsrapporter, uppdaterar du den informationen manuellt med hjälp av din långivare.
Om du till exempel betalar ett kreditkort kan du skicka informationen till ett kreditbyrå några dagar efter det att betalningen har mottagits och du kan sedan begära en uppdaterad kreditpoäng från den här kreditbyrån.
Snabb räddning är inte något du själv kan göra. För att kunna använda tjänsten måste du arbeta via en långivare (ofta långivaren som du använder för att köpa hem eller refinansiera ).
Din långivare har relationer med tredjeparts tjänsteleverantörer som hanterar logistiken för att uppdatera din kredit, och din långivare har också den information som behövs för att avgöra om snabb räddning kommer att vara till hjälp.
Rapid Rescoring Examples
Exempel # 1: Din pantmäklare använder en datorsimulator för att se att du har möjlighet att förbättra din kredit. Om du höjer din poäng med 20 poäng kommer du att falla i en kategori av låntagare som betalar en något lägre ränta. Simulatorn säger att du kan uppnå detta om du betalar ner dina kreditkortsaldon så att du använder mindre än 30 procent av din kreditgräns . Du kan till och med betala dina kort varje månad, men ditt kreditkortsföretag tar en ögonblicksbild när din balans är hög, så kreditkodsmodellen tror att du maximerar dina kort. Om du har tillgång till kontanter (eller om du nyligen betalat ut korten), betala av skulden och använd snabbkorrigering för att skicka uppdaterad information till kreditbyrån. Få en ny kredit värdering, och (idealiskt) bli godkänd till en bättre ränta.
Exempel 2: När du ansöker om ett inteckning märker du ett allvarligt fel på din kreditrapport. En långivare rapporterade att du misslyckades med att betala tillbaka ett lån, men du vet ingenting om det lånet.
Du kan själv rapportera felet och få det avlägsnat ganska enkelt, men du är ovillig att vänta (det tar över en månad innan ditt kreditbetyg går upp). Arbetar med din hypotekslån, du bestrider objektet och dina kreditrapporter uppdateras snabbt. När felet tagits bort hamnar du med en högre och mer exakt kreditpoäng.
Vad Rapid Rescore gör inte
Noggrannhet är viktigt: Snabbare rescoring påskyndar processen med att uppdatera dina kreditrapporter. Det fungerar dock bara om informationen du anger är korrekt. Om det finns en felaktig post där du säger att du är försummad på ett lån , kan snabb räddning hjälpa dig att få den informationen raderad snabbt. Om du faktiskt har försummat på lånet kommer du inte att få bort det negativa objektet tillfälligt (det är inte ett "trick" för att förbättra din kredit bara tillräckligt länge för att få ditt lån godkänt).
Inte kreditreparation: Snabbresökning är inte kreditreparation - det är bara en exakt lane för att få information till kreditbyråer. Du kommer inte att bestrida någonting och allt som leder ner din poäng (om inte allt är felaktigt), och du kommer inte att förhandla bosättningar med borgenärer. I stället kommer du att vidta åtgärder för att korrekt förbättra din kredit och få de åtgärder som återspeglas i dina kreditpoäng snabbt.
Förvänta små vinster: Om du behöver en betydande ökning av din kreditpoäng, lägg inte för mycket tro på snabb räddning. I de flesta fall söker långivare en blygsam bump (20 poäng eller så) för att hjälpa ditt lån att bli godkänt. Med det sagt, om du tar bort ett allvarligt fel som en konkurs ser du kanske mer dramatiska resultat.
Bara så snabbt som du är: För att få framgång med snabb räddning kan du behöva delta i processen. Om du är försenad på betalningar kan du till exempel bli aktuell och använda snabb räddning, men du måste komma med pengarna och få det till din långivare innan du beställer en uppdaterad kreditpoäng. På samma sätt kan du behöva gräva dokumentation för att bevisa att konton har blivit betalda och det tar tid och ansträngning - du kan inte räkna med att din långivare gör allt arbete för dig.
Din körsträcka kan variera: Snabbare rescoring är ofta en framgångsrik strategi, men det kan bli eldsvåda eller misslyckas med att producera de resultat du och din långivare hoppas på. I vissa fall kan din kreditpoäng faktiskt falla. Innan du vidtar åtgärder, diskutera detaljerna med din långivare (och se till att din långivare har erfarenhet och kunskap för att ge dig rätt råd).
Hur man använder snabb återställning
Arbeta med din långivare för att använda snabb räddning. Du måste ha möjlighet att göra en meningsfull (legitim) förbättring av dina kreditrapporter. Om din långivare inte är medveten om att du har den förmågan, kan du behöva ta upp det själv. Om din långivare inte erbjuder snabb räddning, måste du antingen vänta på att uppdatera det gammaldags sättet eller arbeta med en annan långivare.
Hur mycket kostar det?
Snabba rescore är en tjänst som din långivare tillhandahåller, och du betalar vanligen ingen avgift för tjänsten. Långivare får inte ta ut en separat avgift för tjänsten enligt federal lag (FCRA). Men inget är gratis, så du betalar för din långivares förmåga i räntesatsen och stängningskostnaderna du betalar.
Hur lång tid tar det?
"Rapid" betyder olika saker för olika människor. Vissa rescoring tjänsteleverantörer lovar två till fem dagars turnarounds. Realistiskt borde du förvänta dig att processen tar en vecka, och en ansedd långivare kan ge mer detaljerad vägledning. I vissa fall tar det ännu längre innan allt skickas in och uppdateras. Det tar tid att samla information, överföra pengar, skicka betalningar och postdokumentation.
Alternativ till snabb räddning
Om snabb räddning inte är ett alternativ eller det inte verkar som rätt passform för din situation finns det andra sätt att förbättra din kredit.
Prata med flera långivare: Olika långivare har olika kriterier för godkännande, och de erbjuder olika tjänster. Det är alltid en bra idé att shoppa. Du kan upptäcka att andra långivare är villiga att försöka snabbt rescoring - eller de kan bara godkänna dig för ett överkomligt lån när andra inte vill arbeta med dig.
Betala av lån: Att bli godkänd är ofta en fråga om att se till att dina betalningar blir överkomliga. Om du har pengar till hands kan du betala av lån för att minska dina månatliga skyldigheter (och förbättra din skuld till inkomstförhållanden ). Det kan vara tillräckligt för att kvalificera sig för ett bra lån.
Planera framåt
Skulle det inte vara trevligt att ha en mindre sak att oroa sig för när du är mitt i en komplicerad och stressig transaktion? Snabb räddning kan hjälpa dig att göra snabba korrigeringar, men helst får du allting långt innan du ansöker om ett lån. Kontrollera dina kreditrapporter regelbundet, åtgärda fel och behåll dina kreditkort saldo så att det inte finns något att fixa nästa gång du ansöker om ett lån.