Traditionell tänkande på pensionskontoutbetalningar kan vara fel
Den traditionella återkallingsmetoden använder något som kallas 4-procentsregeln . Denna regel säger att du kan dra tillbaka cirka 4 procent av din revisor varje år, så att du kan dra ut cirka 400 USD för varje $ 10 000 du har investerat.
Men du skulle inte nödvändigtvis kunna spendera allt. Några av den $ 400 skulle behöva gå till skatter.
Om det här är det enda sättet du tittar på hur mycket du kan spendera i pension, gör du det fel. Att beräkna en säker uttagshastighet är en bra konceptuell idé, men det överväger inte strategier som kan öka din inkomst efter skatt. Du kan lämna pengar på bordet genom att bara använda en uttagshastighet som riktlinje.
Hur skatter påverkar hur mycket du kan dra ut
Tänk på en tidslinje och ta reda på när det är vettigt att aktivera eller avaktivera vissa inkomstkällor. En av de största faktorerna du vill överväga när du utvecklar en pensionsåterkallningsplan är beloppet av inkomst efter skatt som kommer att vara tillgängligt för dig under dina pensionsår.
Till exempel säger traditionellt tänkande att du ska fördröja uttag från dina IRA-konton tills du når åldern 70 1/2 när du måste börja ta minimala fördelningar .
Men denna tumregel är ofta fel. Många par - men inte alla - har möjlighet att öka mängden inkomst efter skatt som är tillgänglig för dem genom att ta IRA-utdelningar tidigt och försena startdatumet för deras sociala trygghetsförmåner. Då kan de minska vad de dra sig ur pensionskonton när socialförsäkring börjar.
Det innebär att några år kan du dra tillbaka mycket mer från investeringskonton än andra år, men slutresultatet är vanligtvis mer efter skatt.
Hur avkastningsvolymen påverkar hur mycket du kan dra ut
Du vill också spendera lite tid på att studera historiska avkastning så att du kan förstå hur kursen på dina investeringar kommer att påverka hur mycket du kan ta ut vid pensionering. Du kan få 20 års bra avkastning, eller du kan drabbas av en ekonomisk period där räntesatserna är låga och aktieavkastningen är i samma siffror.
Du kan skydda mot dålig avkastning när du använder din pensionsåterkallningsplan för att matcha investeringar med tiden när du behöver använda dem. Till exempel, om det är mer meningsfullt att ta ut intäkter från din IRA tidigt, vill du ha de belopp som du behöver inom de närmaste fem åren att placeras i säkra investeringar . Å andra sidan har pengarna en längre tid att arbeta för dig och kan investeras mer aggressivt om din uttagsplan visar att det är bäst att du försenar IRA-uttag till 70 ½ år.
Denna process för att matcha investeringar till när du behöver dem kallas ibland tidssegmentering .
Vad om du drar för mycket?
Det kommer att vara viktigt att spåra dina uttag mot din ursprungliga plan när din uttagningsplan är utformad, och du vill också uppdatera din plan från år till år.
Att ta ut för mycket pengar för tidigt kan givetvis orsaka problem senare.
Vi använder Susans exempel, vars investeringar gjorde mycket bra genom sina första år av pensionering. Hon insisterade på att ta ut mycket extra pengar under dessa år. Hon varnade för att hennes plan hade testats mot både bra och dåliga investeringsmarknader och att hon skulle äventyra sin framtida inkomst genom att ta ut dessa extra vinster tidigt. Avkastning på mer än 12 procent går inte för alltid, så hon borde ha bankat de överflödiga avkastningarna så att hon kunde använda dem i år när investeringarna inte gick så bra.
Susan insisterade emellertid på att omedelbart ta ut ytterligare medel, och marknaderna gick ner några år senare. Hon hade inte den extra vinsten avsatt och hennes konton var kraftigt utarmade.
Hon hamnade på en strikt budget i stället för att ha lite extra "roliga" pengar.
Takeaway
Övervakning av hur mycket du drar i pension mot en långsiktig plan är viktigt. Du vill ha en säker pensionsinkomst. Att ha en plan och mäta mot det kommer att uppnå detta mål samtidigt som man svarar på frågan om hur mycket du kan dra tillbaka i pensionen. Skapa en pensionsinkomstplan och rådfråga pensionärsplanerare eller skatterådgivare som kan beräkna effekterna av dina föreslagna pensionskontoutbetalningar efter skatt.