Varje investeringsrådgivare som är värd att arbeta med bör vara villig att förklara, på vanlig engelska, alla olika typer av investeringsavgifter som du ska betala. Om du inte arbetar med en rådgivare betalar du fortfarande avgifter. Du måste göra genom prospekt- och finansinstitutets webbplatser och dokument för att se vad dessa avgifter är.
När du frågar om investeringsavgifter , om någon säger "Mitt företag betalar mig", få mer information. Du har rätt att veta vad du betalar och hur någon kompenseras för att rekommendera en investering till dig.
Här är de sex typerna av investeringsavgifter att fråga om.
1. Kostnadsförhållande eller interna kostnader
Det kostar pengar att sätta ihop en fond. För att betala dessa kostnader debiterar fonderna driftskostnader. Den totala kostnaden för fonden uttrycks som kostnadskvot.
- En fond med en kostnadskvot på .90% innebär att för varje $ 1000 investerat kommer cirka $ 9 per år att gå mot rörelsekostnader.
- En fond med en kostnadskvot på 1,60% innebär att för varje $ 1000 investerat kommer cirka 16 dollar per år att gå mot rörelsekostnader.
Kostnadsförhållandet dras inte från ditt konto, snarare är avkastningen du erhåller redan efter avgifterna.
Exempel: Tänk på en fond som en stor sats av kakdeg driftskostnaderna kläms ut ur degen varje år.
Den återstående degen är uppdelad i kakor eller aktier. Värdet på varje aktie är något mindre eftersom avgifterna redan tagits ut.
Du kan inte jämföra kostnader i alla typer av medel lika. Vissa typer av medel, som internationella fonder eller småkapitalfonder, kommer att ha högre kostnader än en storkapitalfond eller obligationsfond.
Det är bäst att titta på utgifterna i hela din portfölj av fonder. Du kan bygga en stor portfölj av indexfonder och betala inte mer än .50% per år i driftskostnader för fondföretag.
2. Investeringsförvaltningsavgifter eller investeringsrådgivningsavgifter
Investeringshanteringsavgifter debiteras i procent av de förvaltade förvaltade tillgångarna. Dessa typer av avgifter kan ofta åtminstone delvis betalas med skatt före skatt eller avdragsgilla dollar .
Exempel: En investeringsrådgivare som tar ut 1% innebär att för varje $ 100.000 som investeras betalar du 1 000 dollar per år i rådgivningsavgifter. Denna avgift debiteras oftast från ditt konto varje kvartal; i det här exemplet skulle det vara 250 dollar per kvartal.
Många rådgivare eller mäklarfirmor tar ut avgifter mycket högre än 1% per år. I vissa fall använder de också högfristiga fonder, i vilket fall du kan betala totala avgifter på 2% eller mer. Det är typiskt för mindre konton att betala högre avgifter (så mycket som 1,75%) men om du har en större portföljstorlek ($ 1.000.000 eller mer) och betalar rådgivande avgifter på mer än 1% så får du bättre att få ytterligare tjänster som ingår till investeringshantering. Ytterligare tjänster kan omfatta omfattande finansiell planering, skatteplanering, fastighetsplanering, budgetstöd mm
3. Transaktionsavgift
Många mäklarkonton tar ut en transaktionsavgift varje gång en order att köpa eller sälja en fond eller lager placeras. Dessa avgifter kan sträcka sig från $ 9,95 per handel till över $ 50 per handel. Om du investerar små mängder pengar, läggs dessa avgifter snabbt upp.
Exempel: En transaktionsavgift på $ 50 på en investering på $ 5 000 är 1%. En $ 50-transaktion på $ 50.000 är bara 10%, vilket är minimal.
4. Front-End Load
Utöver de löpande driftskostnaderna och A-aktien debiteras en fond för fronten eller provisionen.
Exempel: Om du skulle köpa en fond som har en frontbelastning på 5%, fungerar det så här: Du köper aktier på $ 10,00 per aktie, men nästa dag är dina aktier bara värda $ 9,50 eftersom .50 cent per aktie laddades som en front-end-belastning.
5. Back-End Load eller Överlämningsavgift
Utöver de löpande driftkostnaderna debiterar "B-aktie" fonder en back-end last eller kapitaltillskott .
En back-end-belastning debiteras när du säljer din fond. Denna avgift minskar vanligtvis för varje successivt år du äger fonden.
Exempel: Fonden kan debitera dig en 5% -belastad belastning om du säljer den i år ett, en 4% avgift om den säljs i år två, en 3% avgift om den säljs i år tre, och så vidare.
Variable livräntor och index livräntor har ofta höga överlämningsavgifter. Detta beror på att dessa produkter ofta betalar stora provisioner framför dem som säljer dem. Om du betalar ut produkten tidigt måste försäkringsbolaget få ett sätt att få tillbaka de provisioner som de redan betalat. Om du äger produkten tillräckligt länge, återhämtar försäkringsbolaget sina marknadsföringskostnader över tiden. Således minskar återbetalningsavgiften över tiden.
6. Årlig kontoavgift eller depåavgift
Mäklarekonton och fondkonton kan ta ut en årsavgift för konton, som kan sträcka sig från $ 25 - $ 90 per år. När det gäller pensionskonton som IRA: s, finns det vanligtvis en årlig depåavgift, som täcker IRS-rapporteringen som krävs för dessa typer av konton. Denna avgift varierar vanligen från $ 10 till $ 50 per år. Många företag kommer också att debitera ett kontoavslutningsavgift om du avslutar kontot. Avslutningsavgifterna kan variera från $ 25 till $ 150 per konto. Merparten av tiden om du arbetar med en finansiell rådgivare som tar ut en procentandel av tillgångar är dessa årliga kontonummer avstående.