Kära Carron:
Jag är en försäljare för ett företag som säljer medicinsk utrustning. För två år sedan var jag ute av arbetet i ungefär sex månader. Min fru stödde familjen med sitt jobb, men det var tätt. Vi använde mycket kredit för att hålla oss på väg och maxade ut några av våra kort. Vi lånade också $ 5000 från hennes far.
Jag fick äntligen jobb och vi har gjort framsteg när det gäller att betala ner våra skulder, men det verkar som om vi är så långt i ett hål att vi aldrig kommer att kunna klättra ut. Maddie och jag vill fila konkurs, lägga allt detta bakom oss och få en ny start. Innan vi gör hoppas vi att du kan svara på några frågor.
Jag är orolig över vad som händer om jag blir avskild igen. Jag skulle vilja hålla fast vid ett par av mina kreditkort bara i fallet. Kan vi göra det? Om jag håller dessa konton öppna, kommer det inte att hjälpa oss att återställa vår kredit efter konkursen?
Vi har för avsikt att betala Maddies far tillbaka den $ 5.000 vi lånade. Jag vill verkligen inte lista honom som borgenär.
Om jag inte blir avskild, är jag orolig för mitt företags kreditkort. Mitt namn är på kortet och jag förstår att jag personligen är ansvarig för det. Jag har en balans på det just nu eftersom jag inte har fått ersättning för min senaste affärsresa. Vad händer med det när jag lämnar konkurs?
Tack,
Andrew
Låt oss se om vi kan ta itu med Andreas bekymmer:
Kan jag hålla ett par kreditkort? I ett ord är "nej." Konkurs är inte ett val och väljer proposition. Konkurs bygger på en princip om rättvisa. Alla fordringsägare ska behandlas lika. Det skulle inte vara rättvist för dig att ladda den $ 5 000 balans du är skyldig till First National Visa, men behåll det personliga lånet du lånar från kreditförbundet på jobbet.
Ibland kommer folk att berätta för mig att de inte listade upp en borgenär eftersom kontot hade en nollbalans. Jag har också fått kunder att fråga mig om de kunde hålla på ett konto för att göra det lättare att återställa kredit efter att konkursen är slut. Tyvärr ser långivarna inte på det på samma sätt som du gör. Många fordringsägare prenumererar på tjänster som dagligen granskar konkursinsökningarna rikstäckande. De jämför filerna till sina egna kunddatabaser. Alla aktiva konton, även om det har en nollbalans, som matchar ett konkursfall, kommer omedelbart att förlora sina lånegarantier.
Det är också värt att notera, men det kan tyckas uppenbart att alla konton du misslyckas med att lista i ditt konkursarbete inte kommer att släppas ut . För att vara berättigad till ansvarsfrihet måste borgenären ha lämnats in till konkurs. Så du kan inte lista bara namnet på kontot utan adressen, eller ge felaktig information som gör det svårt för kreditgivaren att identifiera kontot.
De flesta domstolar har också hävdat att du inte kan bevilja dessa konton i en framtida konkurs. Om du löper ut en balans på dessa konton är du därför ansvarig för betalning tills stadgan om begränsningar körs.
Kan jag skydda det lånet från min svärfar? Allt som jag sa det föregående avsnittet? Det gäller här också. I lagenens ögon är lånet från din svärfar inte speciellt . Den har samma egenskaper som lånet från kreditförbundet och Visa-kortet. Så den principen om rättvisa vi pratade om skulle också gälla här. Faktum är att när du gör affärer med en insider (någon med vilken du har ett särskilt förhållande) tittar domstolen på dessa transaktioner ännu mer noggrant eftersom människor har en tendens att behandla dessa relationer med tjänst.
Men du säger att jag verkligen inte vill att min svärfar ska veta om vår konkurs och annan personlig verksamhet. Jag är rädd att fartyget har seglat. Du öppnade dig själv när du gick med på familielånet. Enligt lagen har din svärfar ungefär lika många rättigheter som någon annan borgenär, inklusive rätten till information om din ekonomiska situation.
För att hjälpa dig att känna dig bättre om det, kom ihåg att du kan betala tillbaka honom även när lånet ingår i konkursen och släpps ut.
Utladdning gör inte magiskt försvinner skulden. Det lindrar dig bara av något ansvar för att betala det. I själva verket ger det dig möjlighet att betala det senare om du väljer. Men du kan inte tvingas betala den av fordringsägaren.
Undvik preferensöverföringar: Jag lägger in ett ord om preferensöverföringar . Det finns ett annat sätt att du kan orsaka problem med ett familjelån i ett konkursfall. Innan konkursen, om du gör betalningar på det familjelånet när du har problem med att göra betalningar till dina andra fordringsägare, behandlar du inte alla dina fordringsägare rättvist igen. Betalningarna på familjelånet kallas förmånsöverföringar. Konkursförvaltaren , som utses av domstolen för att administrera ditt ärende, har befogenhet att be din svärfar att återbetala dessa betalningar. Dessa pengar kommer att gå in i en pool där förvaltaren kommer att betala fordringshavarens fordringar pro rata, vilket betyder enligt deras procentandel av hela.
Din svärfar kan få en del av dessa betalningar tillbaka, men förmodligen inte så mycket som han var tvungen att vända om. Hur är det här rättvist frågar du? Det kan tyckas som ett svårt resultat för din svärfar, men det ger hela din kreditgivare pool en chans att dela i rikedomen där annars de kan stängas av.
Den moraliska av denna historia: behandla ditt familjelån på samma sätt som du behandlar Visa eller kreditkåren.
Vad om kreditkortet för företaget? Så utfärdade företaget dig ett kreditkort som du använder för att betala resekostnaderna. Du är orolig att inkludera den i din konkurs. Du har rätt att vara orolig, men du måste bara lista kortet om du är ansvarig för långivaren i balans.
Företagskreditkort finns i tre sorter, baserat på vem som är ansvarig på kontot (inte nödvändigtvis vem betalar räkningen):
- Månadsrapporten går direkt till arbetsgivaren och arbetsgivaren ansvarar för att betala räkningen.
- Månadsavgiften går till den anställde, som är ansvarig för betalningen av kontot, söker sedan ersättning från arbetsgivaren.
- En kombination av de två. Uttalandet går vanligtvis direkt till arbetsgivaren, men arbetstagaren kommer att ersätta företaget för eventuella personliga utgifter som hon ådragit sig.
Att avslöja eller inte avslöja? När du lämnar in en konkurs måste du lista det kortet om du har något personligt ansvar på det hela taget. Om ditt företag axlar hela bördan, och du har inget ansvar för kontot, bör du inte lista kortet.
Om du inte är säker på om du är ansvarig för betalning, bör din personalavdelning klara av det. Men det här kan leda till dig: om din arbetsgivare gjorde något annat än att lämna ett kort (till och med ett med ditt namn på det) och berätta vad du kan köpa med det är det förmodligen ett företag som utfärdat ett kort som inte har något individuellt ansvar. Om du var tvungen att fylla i en ansökan om kortet, som du gjorde när du ansökt om dina andra personliga kort, är du troligtvis ansvarig och behöver lista den skulden i konkursen.
Vad händer med kontot i min konkurs? Så, vad händer om du listar kortet i din konkurs? Nästan allmänt kommer långivaren att stänga kontot så snart det blir vind av din konkurs. Men långivaren förväntar sig fortfarande betalning från medlåntagaren - din arbetsgivare - om det finns en balans på kontot.
Måste jag berätta för min arbetsgivare att jag arkiverar konkurs? Om du måste lista företagets kreditkort måste du prata med din arbetsgivare innan du gör konkurs. Det här är inte något du vill att din bokföring eller HR-personer eller din chef ska ta reda på när de får ett meddelande från långivaren om att kontot är stängt eller ett meddelande från konkursdomstolen.
Tanken på att behöva sätta sig ner med en arbetsgivare och erkänna att du ska lämna en konkurs kan vara ganska darn skrämmande. Trots vad du kan förvänta mig är de flesta arbetsgivare ganska empatiska. Om du arbetar för ett stort företag kan du vara säker på att du inte är den första anställda som de har haft filen ett konkursfall. Säkerställ också att det är olagligt att diskriminera en person bara för att lämna in ett konkursfall.
Alternativ Om företagets kreditkort är i konkurs: Att sätta det företagets kreditkorts konto i ditt konkursfall är inte idealiskt för dig eller din arbetsgivare, men det är inte heller världens ände. Det kommer att kräva att du och din arbetsgivare kommer igång med en arbetsplats. Till exempel:
- Ett annat företagskort : Många nationella banker, däribland American Express, Bank of America, Capital One, Chase och Citibank, erbjuder affärskreditprogram. Din arbetsgivare har förmodligen etablerat relationer med en eller flera av dessa och får tillgång till sitt företagskreditkortsprogram. Mest troligt måste din arbetsgivare komma överens om ett konto som inte kräver att du tar något ansvar.
- Företagskort : Din arbetsgivare kan ställa in dig med ett betalkort. Arbetsgivare tycker inte riktigt om detta arrangemang. De har färre alternativ att kontrollera utgifterna när pengarna debiteras direkt från ett insättningskonto.
- Ditt personliga betalkort : Värsta fallet är arbetsgivaren som kräver att du använder ditt eget betalkort, men ersätter dig senare.
- Ditt personliga kreditkort : Jag vet, du tänker, "Vänta! Behöver jag inte sätta alla mina konton i konkursfallet? "Det är sant, men det finns ingen anledning att du inte åtminstone kan försöka öppna ett annat kreditkonto efter att konkursfallet är slut. Faktum är att du förmodligen börjar ta emot erbjudanden innan tonern på din urladdningsorder är torr. De flesta av dem kommer att vara högavgift / höga räntekort eller säkrade kreditkort, men de är ett sätt att komma tillbaka i spelet och få den plastplasten att ha på din nästa affärsresa. Prova dessa idéer för att skapa kredit efter konkurs.