Du kan fortfarande spara med en IRA
Men du kan fortfarande spara för din pension med ett icke-avdragsgilt IRA-bidrag. Även om dina icke-avdragsgilla IRA-bidrag inte kommer att minska dina skatter under det år du gör dem är intäkterna på dem skatteförskjutna , en viktig skattefordel för en vanlig IRA.
Icke-avdragsgilla IRA-bidragsbyggnadsbas
Det kan vara avskräckande när du inte får någon omedelbar skatteförmån från ett icke-avdragsgilt IRA-bidrag. Men den skattemässiga uppskjutna tillväxten kan vara betydande och kan till slut göra bidraget värt, särskilt om du förväntar dig att få en lägre skattesats när du går i pension än du gör nu.
När du tar dina vanliga IRA-utdelningar under pensionen betalar du skatter på tillväxten. Eventuella icke-avdragsgilla avgifter behandlas emellertid som grundval . Eftersom du faktiskt betalat skatt på pengarna när du gjorde bidraget, behöver du inte betala skatt på det igen senare.
Till exempel, säg att du hade gjort ett bidrag på 2 000 dollar för avdrag för ett år sedan och ditt kontosaldo, genom ytterligare avdragsgilla avgifter och investeringarstillväxt , var värt $ 20 000 när du gör ett uttag. Om du skulle göra ett uttag på $ 1.000 under pensionering, skulle endast $ 900 betraktas som skattepliktig inkomster sedan 10% (2 000 USD dividerat med 20 000 USD) var en avkastning på en avdragsgilla grund.
Det är inte alltid tydligt huruvida icke-avdragsgilla IRA-bidrag är det bästa stället för dig att stash dina pensionsbesparingar. Till exempel, om du förväntar dig att din inkomst (och din skattesats) fortsätter att öka, kanske du vill betala skatt på intäkter när du går, istället för att skjuta upp dem.
IRA inkomstbegränsningar
Regler för IRA-bidrag är komplexa, och det lönar sig att se över dem varje år.
Dessutom kan bidragsgränserna variera från år till år. För skatteår 2017:
- De 50 och äldre kan sätta samman totalt 6 500 dollar i sina traditionella och Roth IRA.
- De 49 och yngre kan sätta samman 5 500 dollar i sina traditionella och Roth IRA.
Dessa gränser gäller inte för överlämningsbidrag eller återbetalningar av reservisten.
Men du kanske inte kan dra av allt du bidrar till en traditionell IRA.
Om du är anställd av ett företag som erbjuder ett arbetspensionskonto , till exempel 401 (k) eller 403 (b), möter du vissa inkomstgränser för att dra av dina IRA-bidrag. Detta är sant oavsett om du faktiskt väljer att delta i arbetsplanens pensionsplan.
För skatteåret 2017 är de som omfattas av en pensionsplan på jobbet och arkivering som enskild eller chef för hushållet $ 62 000 eller mindre berättigade att ta hela avdraget, medan de lämnar in som gifta ansökningar gemensamt eller som kvalificerad änka och gör $ 99.000 eller mindre är berättigade till hela avdraget. Om du är gift med arkivering tillsammans och din make är täckt av en arbetsplatsplan men du är inte kan du dra av hela beloppet om du gör $ 184 000 eller mindre.
Avdrag fasas ut därifrån, då intäkterna ökar.
De som är gifta arkiverar separat omfattas av strängare inkomstregler, men alla som är separerade och som bodde iväg för hela året behandlas som singel av IRS för dessa gränser.
Å andra sidan, om varken du eller din make är berättigad att delta i en arbetsplan för pension, kan du göra avdragsgilla IRA- bidrag så länge du (eller din make) har intjänade intäkter, oavsett beloppet.
Roth IRA som ett alternativ
Många som har inkomst som överstiger gränserna för ett regelbundet IRA-avdrag kan fortfarande vara berättigade till ett Roth IRA-bidrag, vilket har betydligt högre inkomstgränser (se 2017 Roth IRA-inkomstgränser ).
Om det här är fallet är det vanligtvis vettigt att välja ett Roth IRA- bidrag över en icke-avdragsgill IRA .
När allt eftersom bidrag inte är avdragsgill, med ett regelbundet IRA bidrar bidraget med uppskjuten skatt, men ett Roth IRA-bidrag blir skattefritt .