Hur man förhindrar och stoppar arbetsgivare från att ta din betalning
Den federala regeringen (och privata långivare) kan och kommer att garnera löner. För federala studielån som Stafford och PLUS-lån behöver du inte ha en rättslig dom mot dig - garnering tillåts "administrativt" (men privata långivare behöver framgångsrikt ta dig till domstolen).
Det är inte bara elever som står i riskzonen: Föräldrar som har tagit ut lån till sina barn - och alla som har cosigned ett studielån för någon - kan också se lönerna garnerade.
Tyvärr har de flesta låntjänstemän (det företag som du skickar betalningar till) inte ge dig tillräckligt med information om hur man stoppar lönegarneringen på grund av studielån. De kanske inte vet vad alla dina alternativ är, och de har i allmänhet inget incitament att spendera tid som hjälper dig att räkna ut allt.
Utöver att ta dina intäkter har utbildningsdepartementet ytterligare sätt att samla på studentskuld, inklusive återbetalning av källskatt, minska förmåner som socialförsäkring och ta tillgångar från dina bankkonton .
Hur man stoppar garnering för studentlån
Långivare garnerar i allmänhet bara löner efter att de försökt samla med andra metoder. Du får gott om mail (elektroniskt och gammaldags) och informerar dig om att du behöver betala.
Det är alltid bäst att hålla kontakten med långivare, även om du inte kan skicka pengar. Åtminstone vet du vad du kan förvänta dig och vad dina alternativ är.
Denna sida täcker främst federala studielån. Om du har privata lån kan dina alternativ vara olika.
Vi kommer att täcka detaljerna nedan, men för en snabb överblick finns det minst fyra sätt att förhindra eller stoppa garnering:
- Vinn en hörsel
- Konsolidera dina studielån till ett nytt lån
- Lånrehabilitering
- Betala av skulden (eller åtminstone komma in i ett återbetalningsavtal)
Om du inte gör någonting kan den federala regeringen helt enkelt börja ta 15% av din lön varje löneperiod tills lånet är betalt med hjälp av administrativ lönegarnering (AWG).
Brevet
Innan garnishmenten faktiskt börjar, måste utbildningsdepartementet meddela dig om avsikt att garnera dina löner. Du får ett brev minst 30 dagar före det som ger viktiga detaljer. Om du får ett meddelande om avsikten:
- Läs brevet så snart som möjligt - du måste agera snabbt för att förhindra att garneringen börjar
- Läs informationen noga - det förklarar dina rättigheter
- Kontrollera att skulden är legitim och att beloppet är korrekt
- Kontakta din långivare för att diskutera eventuella alternativ som är tillgängliga för dig
- Utvärdera dina alternativ (inklusive konsolidering till ett nytt lån, men var försiktig med att flytta från federala studielån till en privat långivare)
- Få hjälp om du behöver det - kontakta en lokal kreditrådgivare eller advokat
Ditt brev kommer att förklara exakt när garneringen börjar, eventuella tidsfrister för att överklaga och hur du kan lära dig mer om din skuld. Om du inte svarar före tidsfristen (i allmänhet 30 dagar), fortsätter garneringen.
Du kan dock alltid överklaga senare, efter att garneringen har börjat - om du vinner din hörsel, kommer garnishment att sluta.
Befordra ditt ärende
För att förhindra att dina löner blir garnerade, be om en utfrågning med utbildningsdepartementet. Detta ger dig en chans att förklara din sida av saker och skjuter upp startdatumet för ditt smycke. Det finns flera sätt att gå ur garnering (listan nedan innehåller några av dina alternativ, och det kan finnas andra).
Svårigheter: den föreslagna garneringen skulle skapa en "extrem ekonomisk svårighet" för dig eller dina anhöriga. Du måste tillhandahålla dokumentation, med information om din ekonomi, för att bevisa att du står inför en svårighet.
Anställning: du har varit i ditt nuvarande jobb under mindre än 12 månader, och du avslutades ofrivilligt från ditt tidigare jobb (avfyrade eller avskedade).
Konkurs: Du har nyligen lämnat in för konkurs, eller lånet togs redan i konkurs.
Ingen standard: du betalade tillbaka lånet, du är aktuellt på lånet, eller du är redan i ett återbetalningsprogram med din låntjänsteman (och du är aktuell på dessa betalningar). Ditt lån kan också vara berättigat till förlåtelse om du har arbetat i offentlig tjänst i över 10 år. I vissa fall har du blivit förvirrad med någon annan på grund av ett fel.
ID-stöld: du tog inte ut lånet - någon annan använde ditt namn och socialförsäkringsnummer bedrägligt.
Konsolidera lån
Om du inte kan vinna en utfrågning, är en konsolidering av din studentskuld ett annat sätt att stoppa lönegarneringen (eller förhindra att det händer i första hand). Konsolidering händer när du får ett stort lån för att betala av flera mindre lån . Då gör du bara en månadsbetalning tills skulden är borta. Självklart sänker du inte faktiskt skuldsättningen - du ändrar bara den runt.
Hur hjälper konsolidering? Du kanske kan få en lägre (mer överkomlig) månadsbetalning - överraskande låg i vissa fall. Dessutom får du ett helt nytt lån i gott skick istället för dina gamla vanliga lån. För att konsolidera ett lån som redan är i förskott kräver utbildningsdepartementet att du använder ett konsolideringslån med ett inkomstdriven återbetalningsalternativ (eller få en överenskommelse från din nuvarande långivare), till exempel:
- Betala som du tjänar återbetalningsplan (lön)
- Inkomstbaserad återbetalningsplan (IBR)
- Inkomst-Kontingent Återbetalning Plan (ICR)
Att få ett lån med en överkomlig betalning hjälper dig att få ut av garnishment, och det ger dig också på vägen till bättre kreditpoäng . Din kredit förbättras med varje lyckad betalning, så du kommer gradvis att bygga upp din kredit . Var noga med att göra alla dina betalningar i tid och kommunicera med din långivare om du har problem med att betala. De kan eventuellt justera dina betalningar, eller du kan kvalificera dig för uppskjutning eller övertygelse .
Om du bestämmer dig för att konsolidera, var försiktig med att byta ut federala studielån och privata lån. Federal lån har vissa fördelar som kommer att gå bra för dig om du kommer ut ur det federala systemet - och det är sällan en bra idé att ge upp dessa fördelar. Men vissa privata långivare erbjuder attraktiva villkor , så du måste utvärdera riskerna och fördelarna med båda typerna av lån.
Lånrehabilitering
Med låneåterhämtning behåller du dina befintliga lån - men du får dem ut som standard efter att ha kommit tillbaka på spår med betalningar. Ditt lån går till default när du går 270 dagar utan att göra en betalning, och du förlorar rätten till vissa förmåner (som uppskjutning, ömhet och förlåtelse) medan du är i standard.
Generellt måste du göra 10 framgångsrika månatliga betalningar för att ta bort standardstatusen. Du kan dock sluta ha lön efter fem framgångsrika betalningar (lånet kommer fortfarande att vara i standard förrän du slutför rehabiliteringsprogrammet, men åtminstone kommer din arbetsgivare att sluta ta pengar ur lönechecket).
Det här alternativet kan vara svårt när pengarna är täta. Du gör i huvudsak två månatliga betalningar på ditt studielån: Det belopp som tas ut från din lön och den betalning som krävs av dig under rehabiliteringsprogrammet - garneringen räknas separat. På den ljusa sidan är det möjligt att din rehabiliteringsbetalning blir relativt liten (så låg som $ 5, beroende på din inkomst).
Prata med din låntjänsteman för att starta rehabilitering. När du gör det, diskutera vad som händer efter rehabilitering - hur mycket är dina betalningar och finns några alternativa betalningsplaner tillgängliga?
Betala av skulden
Ett sista alternativ är att helt enkelt betala av lånet - eller åtminstone komma in i ett återbetalningsprogram som uppfyller din långivare, lånepolis eller inkassobyrå. Om du hade den typen av pengar, skulle du naturligtvis inte vara i standard, men det är alltid möjligt att dina omständigheter har förändrats eller att din långivare är villig att arbeta med dig.
Arbetsgivarens beteende
Saker kan vara lite besvärligt på jobbet (kortfattat), men det borde verkligen inte vara en stor sak.
Om din arbetsgivare får en order från utbildningsdepartementet att garnera dina löner och betala av dina studielån, behöver din arbetsgivare helt enkelt följa. Däremot kan din arbetsgivare inte avfyra dig för att ha en enda garnering från ditt lönecheck (om du är skyldig i flera skulder eller skyldigheter, kan du säga upp, men lagar varierar från stat till stat).
Garnering av dina löner skapar lite extra arbete för arbetsgivare, men arbetet är inte långt utanför deras normala arbetsuppgifter. Arbetsgivare kan få ta ut en liten avgift för varje betalning, men de kan inte diskriminera, och de kan inte dela information om din ersättning med andra anställda (det här är en privat fråga och arbetsgivare står inför strikta konsekvenser för att bryta lagen).
Med tanke på allt detta, förvänta dig inte att din arbetsgivare ska vara glad över att garnera dina löner eller att vara särskilt hjälpsam när du har frågor. Ta det inte personligt - det finns en bra chans att dina lönekontakter inte har svaren du letar efter (för att de helt enkelt inte vet) och din arbetsgivare är angelägen om att säga fel sak och komma in i juridiska problem .