En översikt över hur sociala förmåner fungerar
För många amerikaner ger socialförsäkringsförmåner 50 procent eller mer av sin inkomst vid pensionering. Genom att lära dig hur du kvalificerar dig för sociala förmåner kan du fatta beslut som hjälper dig att få ut mesta möjliga av programmet.
Sociala förmåner är tillgängliga för de flesta som arbetar och tjänar inkomster i USA. Det finns tre huvudtyper av fördelar; pensionsförmåner, invaliditetsförmåner och överlevnadsförmåner.
Hur man kvalificerar sig för socialförsäkringspension
Medan du jobbar och tjänar inkomst betalar du och din arbetsgivare 6,2 procent av dina inkomster i socialförsäkringssystemet. Om du är egenföretagare betalar du både arbetsgivarens andel och din anställdas andel. Även om du betalar in i systemet medan du arbetar, bestäms inte ditt förmånsbelopp vid pensionering av hur mycket du och din arbetsgivare bidrar till. Istället bestämmer följande tre faktorer hur mycket du får:
- Hur länge du jobbar
- Hur mycket du tjänar
- Vilken ålder du fil för förmåner
Låt oss ta en titt på hur var och en av dessa faktorer påverkar hur mycket du får.
1. Hur länge du arbetar
Medan du arbetar och betalar in i socialförsäkringssystemet samlar du "krediter". En kredit motsvarar ungefär ett kalenderkvartal av arbetet. För att kvalificera dig för socialförsäkringspension ska du ha 40 studiepoäng eller 10 års arbete där du betalat in i socialförsäkringssystemet. Du kan tjäna upp till fyra krediter per år genom att tjäna $ 5.200 under året (detta är 2017-beloppet och det justeras varje år baserat på inflation).
Din högsta 35 års inkomst används i beräkningen som bestämmer ditt pensionsbelopp, så för att få fler fördelar, se till att du har hela 35 år där du jobbar och betalar in i socialförsäkringssystemet.
Obs! Det finns många statliga arbetsgivare som har sitt eget pensionssystem och när de är anställda av dessa byråer betalar du inte in för socialförsäkring, och därmed räknar ditt arbete för dessa organ inte med att samla sociala förmåner. Detta påverkar oftast postanställda, lärare och andra i utbildningssystemet, brandmän och brottsbekämpande medarbetare.
2. Hur mycket du tjänar
Ju högre ditt intäkter desto högre blir din pensionsförmån sannolikt, men det finns en lock. Social trygghet är utformad för att ersätta mer inkomst för lägre tjänstemän än för högre tjänstemän, så varje år betalar du bara in till systemet upp till det inkomstbelopp som definieras som Social Security Wage Base, vilket är 127,200 dollar i 2017. Detta belopp ökas varje baserat på inflationen.
Om du vill se hur många års intäkter du har i socialförsäkringssystemet, kolla på ditt socialförsäkringsutlåtande, som du får vart femte år från 25 år till 60 år (och varje år efter 60), eller skapa ett socialt Säkerhetskonto online.
3. Åldern du påstår förmåner
Du kan ansöka om pensionsförmåner så tidigt som 62 år, men du får en högre förmånsbelopp om du väntar tills 70 år till fil. Exakt hur mycket du får vid vilken ålder beror på din fulla pensionsålder (FRA) som varierar efter födelseår. För de som är födda den 2 januari 1943 eller senare kommer din FRA att vara i åldern 66 till 67 års ålder.
Om du skickar in innan du har uppnått FRA, och du fortsätter att arbeta, kommer en del av dina förmåner att sparas på grund av något som kallas inkomstgränsen . När du väl har nått FRA, gäller inte inkomstgränsen. Om du är gift och du har en högre potentiell socialförsäkringsförmån än din make, kommer den ålder du påstår också att påverka din makas överlevnadsförmåner.
Om du kombinerar allt detta tillsammans kan du få det högsta vinstbeloppet genom att arbeta och betala i systemet i 35 år, tjäna upp till Social Security Wage Base varje år och vänta tills 70 år för att börja dina fördelar.
Sociala invaliditetsförmåner
Handikappprogrammet för social trygghet är avsett att täcka långtidsinvaliditet som förväntas vara ett år eller mer eller förväntas leda till dödsfall. Det är inte ett kortsiktigt handikappprogram och täcker inte dig om du är ute av arbetet för några veckor eller månader på grund av sjukdom eller olycka.
För att vara berättigad till invaliditetsförmåner måste du också ha arbetat och betalat in i systemet och ackumulerat det lägsta antalet krediter som behövs utifrån din ålder, och du måste uppfylla socialförsäkrings definition av funktionshindrad.
Minimikrediter som behövs för funktionshinder
Antalet krediter du behöver vara invalid för förmåner beror på din ålder. Om du blir funktionshindrad vid 24 års ålder måste du ha minst sex poäng i tre år före din funktionshinder, och om du blir invalid vid 50 års ålder måste du ha minst 30 totala poäng, varav 20 av dem tjänat i tio år före din funktionshinder. Säkerhetswebbplatsen ger en tabell som visar exakt hur många poäng du behöver i varje ålder.
Definition av funktionshinder
Innan du kan få en funktionshinder, måste du uppfylla socialförsäkrings definition av funktionshindrad. Socialförsäkringsverket ger en omfattande notering av nedskrivningar och förklarar hur de utvärderar om en nedskrivning uppfyller kriterierna för långtidssvårigheter. I allmänhet måste din försämring förhindra att du gör det arbete du gjorde före din funktionshinder, och det måste hindra dig från att anpassa dig till en annan typ av arbete.
Sociala överlevnadsförmåner
För att dina överlevande ska vara berättigade till förmån vid din död, måste du, liksom med andra förmånstyper, ha arbetat och betalat in i socialförsäkringssystemet.
Antalet krediter som krävs beror på din ålder vid dödsfallet. En särskild regel tillåter överlevande av unga arbetstagare att vara berättigade till förmåner om arbetstagaren hade minst sex studiepoäng under de tre åren före döden.
Det finns två huvudtyper av överlevnadsförmåner för social trygghet:
- Förmåner som betalats till din make i pensionering
- Förmåner som betalas om du har mindre barn eller andra beroende personer som ett handikappat vuxenbarn eller en beroende förälder
1. Pensionsförmåner för en make / maka
Om du och din make både redan har pensionsförmåner, kommer din maka (om du är gift minst nio månader) att fortsätta att få antingen den större av din förmån eller din egen. För en make som inte arbetade är denna överlevnadsförmån viktig. För att försäkra sig om att en make uppnår högsta möjliga överlevnadsförmån, är det vanligtvis förnuftigt för den högre tjänstemannen att försena starten av sin förmån till 70 år.
Om du inte har startat dina förmåner, kan reglerna om hur mycket en efterlevande make kan bli mer komplicerad, men i allmänhet, om du har tjänat tillräckligt med krediter för att få rätt till pension, skulle en efterlevande make vara berättigad till efterlevande som de kunde börja så tidigt som 60 år.
Om du har ett tidigare äktenskap som var minst tio år gammal, är en ex-make även berättigad till efterlevandepension och när de lämnar in denna förmån påverkar det inte de fördelar som en nuvarande make eller annan beroende kan få.
Det finns några situationer där en efterlevande make kan få en förmån före 60 års ålder. En funktionshindrad make kan till exempel vara berättigad till överlevnadsförmåner så tidigt som 50 år och en efterlevande make i vilken ålder som helst som bryr sig om ditt barn som är under 16 år kan vara berättigad.
2. Överlevnadsförmåner för anhöriga
Överlevnadsförmåner kan betalas till tre typer av vårdnadshavare; Små barn (under 18 år eller upp till 19 år om de går i grundskola eller gymnasium), ett barn som var handikappat innan de fyllt 22 år eller en beroende ålder 62 år eller äldre.
Om du eller någon du känner tror att du kanske är berättigad till överlevnadsförmåner, är det bäst att kontakta socialförsäkringsverket antingen online eller genom att besöka ditt lokala socialförsäkringsbyrå.
Fördelar och nackdelar med privatiserad social trygghet .