Även om du verkligen älskar ditt arbete kommer dagen att komma när det är dags att slå ut för sista gången och börja din pension. Och när den dagen kommer, vill du ha en robust finansiell plan på plats.
Ditt primära finansiella mål under hela din arbetsår är att samla tillräckligt med besparingar för att stödja den planen - att suga bort tillräckligt med pengar för att stödja din livsstil utan en stadig lönecheck. Men att spara så mycket pengar som möjligt är bara början: Du måste också ta hänsyn till skatter , bestämma vilka investeringar som bäst växer dina pengar , redogöra för andra pensionsinkomster och planera för pensionskostnader.
Här är grunderna i planeringen för pensionering.
Pensionsräkenskaper
Att spara mycket pengar är ett måste. De flesta experter är överens om att du ska spara minst 10 procent av din inkomst varje år, och många föreslår att du trycker på 20 procent om möjligt. Men det handlar inte bara om hur mycket du sparar - det handlar också om var du sparar det.
Under de senaste decennierna har kongressen försökt att stimulera pensionsbesparingar genom att möjliggöra inrättandet av ett särskilt skatteförmånat pensionskonto. Den mest populära är 401 (k) , som erbjuds av de flesta arbetsgivare, och låter dig bidra före skatt till din pension med varje lönecheck. Många arbetsgivare erbjuder också att matcha en viss andel av dina bidrag, vilket i huvudsak utgör gratis pengar.
Övriga pensionskonton kan öppnas oberoende av din arbetsgivare. Den mest populära är det individuella pensionskontot eller IRA. Den "traditionella" sorten av dessa konton liknar 401 (k) , eftersom pengar kan bidra med skatt före skatt. donera några tusen dollar till en IRA, och pengarna kan dras av på dina skatter.
Den andra sorten av IRA är Roth IRA , där pengar betalas efter skatt - det betyder att du inte kan ta avdrag för det - men växer sedan och kan tas ut skattefritt vid pensionering.
Investera dina besparingar
Det räcker inte att bara spara en massa pengar på ett skatteförmånat pensionskonto. För att se till att dina pengar växer och multipliceras måste du investera det .
Faktum är att om du misslyckas med att investera dina pengar kommer den att väsentligt minska i värde, eftersom det inte kommer att hålla takt med inflationen.
Så vad ska du investera i ? Lager, mestadels - speciellt när du är yngre. Investering på aktiemarknaden är det bästa och mest konsekventa sättet att öka dina pengar och pengar som investerats på aktiemarknaden har i genomsnitt ökat mellan 7 och 10 procent per år (beroende på hur du gör matematiken). Naturligtvis är aktiemarknaden inte utan riskerna, och ibland går det ner. Därför är en mestadelsbeståndsportfölj bäst när du är yngre, och du har tid att kompensera för förluster som du kan få på marknaden. När du blir äldre borde du fördela mer av dina besparingar mot säkrare investeringar som obligationer, så du riskerar inte att förlora en massa pengar på marknaden strax innan du går i pension.
Snarare än att direkt spela aktiemarknaden med dina pensionssparande kommer du sannolikt att vilja placera de flesta av dina pengar i fonder och / eller ETF. Även om vissa av dessa drivs aktivt av fondförvaltare som försöker "slå marknaden", är andra mer passiva i sitt förhållningssätt. Oavsett vad du väljer kan du välja investeringar via din 401 (k) leverantör eller den mäklare där du ställer in din IRA.
Din pensionsinkomst och utgifter
Pengarna som samlas i dina pensionskonton kommer så småningom att ligga till grund för din pensionsinkomst; När du når pensionsåldern kan du börja ta ut pengar från dessa konton som inkomst.
Men 401 (k) s och IRA är inte de enda källorna till pensionsinkomst. Vissa människor - främst de som arbetar inom den offentliga sektorn - kommer att få pension i stället för 401 (k), vilket ger dem en garanterad inkomstström som bestäms av deras tidigare inkomst och anställningsår.
Men pensionerna blir alltmer sällsynta. Vad som inte är sällsynt är social trygghet, vilket ger regelbunden kontroll från regeringen. Ju längre du väntar på att börja anspråk på det, desto större blir din check. Även om det kommer från regeringen, var medveten om att det fortfarande är skattepliktigt.
Utöver det finns det andra sätt att sätta upp dig för pensionsinkomst.
Ett sådant sätt är en livränta , en typ av livförsäkring som ger garanterad inkomst över en viss tid.
En bra finansiell plan kommer att redogöra för dessa olika källor till pensionsinkomst och överväga hur de möter dina inkomstbehov . Den sista biten är viktig, eftersom dina utgifter sannolikt kommer att se väldigt annorlunda ut än de gjorde under dina arbetsår! Till exempel, när du når pension kan ditt bostadslån betalas ut, vilket minskar dina bostadsutgifter avsevärt. Men det belopp du spenderar på medicinska räkningar kommer sannolikt att gå upp när du blir äldre. Din pensionsplan ska förutse dina inkomstbehov och se till att dina olika inkomstkällor täcker dem.
Att läsa om, här är grunderna i planeringen för pensionering:
- Spara ett gäng pengar
- Sätt det i skatteförmånerliga pensionsräkenskaper
- Investera pengarna på aktiemarknaden, anpassa tillgångsallokeringen när du blir äldre
- Tänk på dina pensionsinkomstbehov
- Använd dina besparingar och andra inkomstkällor för att möta dessa behov
Det är grunderna att spara för pensionering, men det finns många viktiga beslut som ska fattas på vägen - när man tar socialförsäkring, vilka typer av investeringar som ska köpas, vilken pension som ska användas och mer. Använd länkarna till vänster och nedan för att vägleda dig genom dessa beslut - och mot din drömpension.