Vad är lånets ursprungsavgifter?
Ursprungsavgifter är avgifter som du betalar till din långivare för att behandla din låneansökan. Beroende på din långivare kan kostnaderna vara bundna till en rad, eller de kan vara specificerade.
Typiska namn för ursprungsavgifter inkluderar ansökningsavgifter, försäkringsavgifter och förädlingsavgifter. Långivaren avgifter kan också innehålla "poäng", som är valfria betalningar som låter dig få en lägre ränta.
Begreppet "behandlingsavgift" berättar inte mycket, men långivare tar ut dessa avgifter för alla uppgifter som krävs för att stänga ditt lån. Några av dessa funktioner inkluderar:
- Samla och organisera din dokumentation
- Analysera din inkomst, till exempel inkomst för egenföretagare, hyresintäkter och avdrag
- Begär information från arbetsgivare, IRS och andra
- Verifiera dokumentationen är korrekt
- Se till att din ansökan uppfyller kriterier för statliga program eller att den kan säljas till investerare
För att se dina avgifter, granska din Låneskatt, vilken är en sammanfattning av tre sidor som visar väsentliga detaljer om ditt lån. Det inkluderar din månatliga betalning, stängningskostnader och annan information.
Om du inte redan har en låneuppskattning från varje långivare du överväger, får ett-ingenting är officiellt tills en långivare tillhandahåller det dokumentet.
Så här minimerar du ursprungsavgifterna
Om du är tveksam till att betala tusentals dollar för ursprungsavgifter, har du flera alternativ.
Handla runt: Med något betydande lån är det viktigt att få offerter från minst tre olika källor.
Jämför räntesatsen och den totala långivaren avgifter för att hitta den bästa affären. De specifika namnen som används för ursprungsavgifter är mindre viktiga än det totala dollarnsbeloppet.
Bara betala: Det enklaste sättet är att betala upp avgifter. Det här är också det mest smärtsamma tillvägagångssättet, men du vet åtminstone hur mycket du spenderar, och du har möjlighet att få lägre priser när du betalar upp framför. Annonsörer kan marknadsföra lån utan kostnad , men ingen arbetar gratis. Ju mindre du betalar upp, desto högre blir din ränta.
Få krediter: Du kan välja att ta en högre ränta genom att använda negativa poäng om det är vettigt att göra det. Genom att acceptera en högre skattesats kommer din långivare att göra medel tillgängliga (kallas långivare krediter) för att betala stängningskostnader. Men det är bäst att göra det med en transparent långivare som visar dig flera alternativ - med och utan långivare krediter. Med en högre skattesats betalar du mer intresse över lånets livslängd, så negativa poäng ger mest mening när du håller lånet under en kort period.
Förhandla: Fråga din långivare om att avstå ursprungsavgifter utan att ändra räntan. Du kanske inte lyckas, men du vet aldrig om du inte frågar. Du har bästa chans att spara pengar om du har bra kredit , en okomplicerad inkomstkälla och ett relativt stort lån.
Få gåvor: Om du har generösa släktingar, fråga din långivare om att betala lånets ursprungsavgifter med begåvade medel. Pengarna kan behöva komma från en omedelbar familjemedlem som är villig och kan hjälpa dig att dokumentera presenten skriftligen.
Säljarmedgivanden: Om du köper egendom (i motsats till refinansiering ) kan säljaren betala vissa stängningskostnader för dig, så länge som köpavtalet tillåter detta. Även på säljarens marknad kan det här vara ett alternativ om du anpassar ditt anbudspris för att spegla koncessionen.
Hur mycket ska du betala?
Ursprungsavgifter beror på flera faktorer. Du kan förvänta dig att betala så lite som 0,5 procent för bearbetningskostnader, eller någonstans runt 2 procent i högre ände. Däremot är djävulen alltid i detaljerna, och du måste utvärdera avgifter med andra faktorer, som din ränta i åtanke.
För större lån bör avgifterna ligga i den nedre delen av det intervallet. Men små lån tar lika mycket arbete, så låntagare kan betala relativt höga ursprungsavgifter.
Vad sägs om poäng? Kom ihåg att ursprungsavgifter och rabattpunkter betalar för olika saker. En rabattpunkt sänker din ränta och startavgifter kompenserar din långivare för att stänga ditt lån. Emellertid används termen "poäng" informellt för att referera till en procent av ditt lånebelopp, oavsett om du pratar om behandlingskostnader eller rabatter. Be alltid om förtydligande om du inte är säker på vad en långivare refererar till.
Övriga stängningskostnader
Originationsavgifter är inte de enda avgifterna du betalar. Du betalar ytterligare stängningskostnader, som också anges på den andra sidan av din Låneskatt. Dessa utgifter omfattar tjänster som tillhandahålls av tredje part, men din långivare arrangerar dessa tjänster, så de kan verka som låneavgifter. Till exempel måste långivare kontrollera din kredit, beställa en bedömning och samla finansieringsavgifter för statliga program som FHA-lån . För vissa stängningskostnader kan du handla och hitta en leverantör som tar ut mindre pengar, vilket kan spara hundratals dollar.
Sammantaget kan dina stängningskostnader - med ursprungsavgifter och andra avgifter - vara mellan 2 procent och 5 procent av ditt lånebelopp.