Definition och förklaring
Bedömningsavgifterna ska visas uppifrån på din uppskattning av uppskattning eller god tro, men det exakta beloppet för avgiften kan vara okänt när uppskattningen skapas.
Du betalar ofta dessa avgifter utan att använda en check eller ett kreditkort, men ibland betalar du för bedömningar vid stängning.
Varför långivare behöver bedömningar
Långivare behöver veta att de inte ger dig en rimlig summa pengar. De vill verifiera att huset är värt mer än du lånar så att de kan återhämta sina pengar, om inte det finns en betydande minskning av hemmamarknadspriserna.
En lånegaranti: När du får ett hypotekslån, tjänar fastigheten som säkerhet för lånet : Om du slutar betala kan långivaren ta in egendomen, sälja den och använda försäljningsinkomsterna för att betala din skuld. Med andra ord är lånet säkrat eller garanterat av den egendom du köper. De flesta tror att avskärmning aldrig kommer att hända med dem, och förhoppningsvis gör det inte, men du accepterar allt detta i dina låneavtal.
Otillräcklig information: Långivare besöker inte stadsdelar och tittar på hus med dig, och de är inte experter på din lokala fastighetsmarknad.
De människor och organisationer som lånar ut pengar kan vara tusentals mil bort, och ditt lån kan säljas till investerare över hela världen. De kommer aldrig att se kvaliteten på materialet eller villkoren för ditt hem personligen, så hur kan de vara säkra på att de kommer att få tillbaka sina pengar? För att ta reda på vad ditt hem är värt, får långivare en bedömning från en oberoende yrkesmässig som inte är känslomässigt eller ekonomiskt involverad i affären.
Vad gör en appraiser?
En bedömare uppskattar hur mycket ett hem är värd. För att komma fram till den uppskattningen behöver bedömaren besöka och utvärdera fastigheten. I de flesta fall går bedömarna in i huset för att se tillståndet och inslaget i inredningen.
Bedömare bör vidta mätningar för att verifiera kvadratmeter och andra egenskaper inifrån och ut. Till exempel:
- Har köket eller badrummet renoverats? Hur länge sedan, och ser jobbet professionellt ut?
- Vilka material är golven täckta med, och är de i gott skick?
- Finns det några uppenbara hälso- eller säkerhetsproblem? En bedömning är inte så noggrann som en inspektion.
Jämförbara: Bedömare jämför också hemmet till andra bostäder i området. För att göra det utvärderar de senaste försäljningen och egenskaperna hos de här bostäderna, såsom färdiga kvadratmeter, antal sovrum och badrum, plats och mycket mer. Men bedömare brukar inte besöka interiören i de "jämförbara" bostäderna.
Bedömningsrapport: Efter att ha besökt fastigheter skapar en bedömare en rapport som beskriver den aktuella egendomen, inklusive det bedömda marknadsvärdet och jämförbara egenskaper. Du har rätt att få en kopia av den rapporten, och det är en bra idé att läsa igenom rapporten och spara en kopia.
Ingen inspektion: En bedömning hjälper din långivare att förstå marknadsvärdet på en fastighet. För mer information om tillståndet för en fastighet, behöver du en inspektion, som helt till din fördel. Förvänta dig inte att en bedömare pekar ut varje defekt eller kommer in i en krypplats för att leta efter problem. En inspektör bör göra en mer noggrann granskning av fastigheten.
Lågbedömningar
En bedömning behöver komma tillräckligt hög för att motivera det lån du får. I många fall måste det värdet matcha priset du är under kontrakt för. Återigen måste långivare veta att det finns mer än tillräckligt värde i hemmet för att få pengarna tillbaka, och ett 80 procent lån till värdeförhållande är ofta en säker riktlinje.
Om ett belopp kommer för lågt kommer ditt lån generellt inte att bli godkänt som-är. För att köpa det hemmet har du flera alternativ:
- Hitta ett annat utlåningsarrangemang, genom att använda ett mindre lån eller ett högre lån till värdeförhållande.
- Få en annan bedömning klar och hoppas på en högre uppskattning, men förvänta dig inte att värderingarna "hjälp" lån går igenom.
- Gör en större betalning för att kompensera skillnaden och behåll ditt lån till ett acceptabelt förhållande mellan lån och värde.
Höga värderingar: Om ett hus värderar till ett värde som är högre än köpeskillingen, är det inget problem, om du inte är säljaren och du frågar för lite. Eventuellt extra värde är ytterligare eget kapital i ditt hem . Men utvärderingarna kommer typiskt nära det överenskomna köpeskillingen.
Välja bedömare
För de flesta lån väljer din långivare en bedömningsleverantör, så bedömningsavgifter beror delvis på vem din långivare använder. Du kan vanligtvis inte handla för en mindre dyrbar taksator.
Före hypotekskrisen anklagades vissa bedömare för att inflationen höjde hempriserna för att låna bli godkända. Hypoteksmäklare och fastighetsmäklare kan ha haft incitament att välja bedömare som returnerade de svar de önskade - inte nödvändigtvis de mest exakta svaren. Sedan dess är bedömarna mycket mer oberoende, och de är ovilliga att hjälpa erbjudanden gå igenom.
Du kan hyra din egen appraiser, oavsett om du köper eller säljer. Du får kanske värdefull information, men bedömningen kommer sannolikt inte att användas som ett led i godkännandet av lån.