Tips för att komma tillbaka på spår när du inte kan göra en lönbetalning
Lösningen kan vara enkel i vissa fall. Till exempel, om du inte har råd med dina bilbetalningar, kan det vara möjligt att sälja bilen och byta till ett billigare men säkert fordon - eller ens utan bil för en stund.
Tyvärr är lösningar sällan så lätta.
Lyckligtvis finns det strategier du kan använda för att hålla sakerna värre.
Om du inte betalar
Det kan hjälpa till att prata om worst case-scenariot först. Om du helt enkelt slutar betala på ett lån, kommer du så småningom standard på det lånet. Resultatet är att du kommer att skulda mer pengar för att sanktioner, avgifter och räntekostnader kommer att byggas upp. Din kredit poäng kommer att falla. Det kan ta flera år att återhämta sig, men du kan bygga upp din kredit och låna igen - ibland inom några år.
Debattens fängelser var förbjudna i Förenta staterna för länge sedan, så du behöver inte oroa dig för skuldsamlareens hot mot att du skickar ut polisen i morgon . Du måste dock vara uppmärksam på juridiska handlingar och krav att åtminstone visas i domstol.
Det är det värsta som kan hända. Det är inte kul - det är frustrerande och stressigt - men det är något du kan komma igenom och du kan helt och hållet undvika den situationen.
När du inser att du inte kan betala
Förhoppningsvis har du lite tid innan din nästa betalning förfaller. Om så är fallet kan du vidta åtgärder innan du är sen på några betalningar. Vid den här tiden har du fortfarande flera alternativ.
- Betala sen: Det är bäst att göra dina lånebetalningar i tid, men om du inte kan göra det, är det lite sent senare än väldigt sent. Försök att få din betalning inom 30 dagar efter förfallodagen. I många fall rapporteras de sena betalningarna inte till kreditbyråer, så din kredit kommer inte att skadas. Detta ger dig möjligheten att konsolidera eller refinansiera skulden.
- Konsolidera eller refinansiera: Du kan vara bättre med ett annat lån. Speciellt med giftiga lån som kreditkort och lönedagslån leder konsolidering med ett personligt lån till lägre räntekostnader och en lägre obligatorisk betalning. Plus du har mer tid att betala tillbaka. Till exempel kan du få ett personligt lån som du återbetalar över tre till fem år. Att ta längre tid att återbetala kan komma att kosta dig mer i intresse - men det kanske inte. Återigen, om du kommer ut av lönedag lån kan du enkelt komma ut framåt. Du måste söka innan du börjar missa betalningar för att bli godkänd för ett konsolideringslån. Långivare vill inte ge lån till någon som redan är bakom. Var borde du låna? Börja med att ansöka om osäkra lån med banker och kreditföreningar som arbetar i ditt samhälle och online långivare. Ansök om dessa lån samtidigt så att du minimerar skador på din kredit och går med det bästa erbjudandet.
- Säkra lån: Konsolidering med ett säkrat lån är också ett alternativ om du vill lösa tillgångar som säkerhet. Du riskerar dock att förlora dessa tillgångar om du inte kan betala på det nya lånet. Om du sätter ditt hus på linjen kan du förlora det i avskärmning , vilket gör det svårt för dig och din familj. Att ha ditt fordon återtagit är aldrig bekvämt, och det skulle vara svårare att komma till jobbet och fortsätta tjäna en inkomst.
- Kommunicera med långivare: Om du förutser problem med att betala, prata med din långivare. De kan ha alternativ för att hjälpa dig, om det ändrar ditt förfallodatum eller låter dig hoppa över betalningar i flera månader. Du kan till och med kunna förhandla om en uppgörelse med din långivare. Förklara att du inte kan göra betalningarna, erbjuda mindre än du är skyldig och se om de accepterar. Det här kommer inte troligen att lyckas om du inte kan övertyga din långivare om att du inte kan betala, men det är ett alternativ. Observera att din kredit kommer att drabbas om du löser dig, men du kan lägga ut betalningarna bakom dig.
- Prioritera dina betalningar: Det kan hända att du måste göra svåra beslut om vilka lån som ska sluta betala och vilka som ska vara aktuella. Konventionell visdom säger att du fortsätter att göra betalningar på ditt hem och auto lån och att sluta betala osäkra lån om du måste, som personliga lån och kreditkort. Skälet är att du verkligen inte vill bli utsatt eller ha ditt fordon återtagit. Skador på din kredit är också oönskad, men det stör inte ditt liv direkt på samma sätt. Gör en lista över dina betalningar och gör ett medvetet val om var och en, med säkerhet och hälsa i åtanke när du väljer.
Federal Student Loans
Om du har lånat för högre utbildning genom att använda statliga låneprogram, har du några extra alternativ tillgängliga. Lån som stöds av den federala regeringen har vissa fördelar som inte finns någon annanstans.
- Uppskjutning: Om du kvalificerar dig för uppskjutning kan du sluta göra betalningar tillfälligt. Detta ger dig tid att komma tillbaka på dina fötter. För vissa låntagare är detta ett alternativ under perioder av arbetslöshet eller andra ekonomiska svårigheter.
- Inkomstbaserad återbetalning: Om du inte kvalificerar dig för en uppskjutning kan du kanske minska dina månatliga betalningar åtminstone. Inkomstdrivna återbetalningsprogram kan leda till en betalning som borde vara billigare. Om din inkomst är extremt låg kommer du att sluta med en extremt låg betalning som matchar.
Lönedagslån
Lönedagslån är också unika, främst på grund av deras extremt höga kostnader. Dessa lån kan enkelt skicka dig till en skuldspiral, och så småningom kommer tiden att komma när du inte kan göra dina betalningar.
Konsolidera payday lån är en av dina bästa alternativ om du inte kan betala dem. Kan du sälja något för att trumma pengar? Skift skulden till en billigare långivare - även kreditkortbalansöverföringar kan spara pengar och köpa dig tid. Var bara uppmärksam på balansöverföringsavgifter och använd inte kortet för något annat än att betala ner den befintliga skulden.
Om du redan har skrivit en check till en payday långivare kan det vara möjligt att sluta betala på checken. Detta kan dock leda till juridiska problem, och du är fortfarande skyldig pengarna. Tala med en lokal advokat eller juridisk rådgivare som är bekant med lagarna i ditt tillstånd innan du slutar betala. Även om det är ett alternativ måste du betala en blygsam avgift till din bank.
Kreditkort
Hoppa över betalningar på ett kreditkort kräver också särskild uppmärksamhet. Om möjligt, gör minst betalningen, men mer är alltid bättre. När du slutar göra betalningar kan din kreditkortsutgivare höja din ränta till en mycket högre straffränta. Detta kan göra att du omvärderar prioriteringen av vilka betalningar som ska hoppa över och vilka som ska betala.
Få hjälp
Du kanske tror att du inte har råd att få hjälp om du har problem med lånbetalningar. Men du är inte nödvändigtvis ensam.
- Kreditrådgivning kan hjälpa dig att förstå din situation och komma med lösningar. Ett utsiktsperspektiv är ofta användbart, särskilt från någon som arbetar med konsumenter som dig varje dag. Nyckeln är att arbeta med en ansedd rådgivare som inte bara försöker sälja dig något. I många fall tillhandahålls rådgivning utan kostnad för dig. Beroende på din situation kan din rådgivare föreslå en skuldhanteringsplan eller annan handlingsplan. Starta din rådgivare sökning med National Foundation for Credit Counseling (NFCC) och fråga om avgifter och filosofi innan du godkänner någonting.
- Konkurs advokater kan också hjälpa, men bli inte förvånad när de föreslår arkivering för konkurs. Konkurs kan lösa dina problem, men det kan finnas bättre alternativ.
- Offentligt bistånd finns också tillgängligt på många områden. Lokala verktyg, den federala regeringen och andra ger lättnad till människor som behöver hjälp med att betala räkningar. Dessa program kan ge tillräckligt med lindring för att hjälpa dig att hålla dig ovanpå dina utbetalningar och undvika mer drastiska åtgärder. Börja din sökning på USA.gov och fråga din lokala energi- och telefonleverantör om tillgängliga program.
Går vidare
Hittills har vi täckt kortsiktiga korrigeringar. I slutändan behöver du en långsiktig plan att stanna på toppen av räkningarna. Livet är mindre stressigt när du inte behöver sätta ut dessa bränder, och du vill finansiera större och bättre mål.
- Nödfonder: Det är viktigt att ha nödbesparingar. Oavsett om det är $ 1 000 för att få dig ur en jam eller tre månaders levnadsutgifter, kommer den extra kontanterna att hjälpa dig att undvika problem. Du behöver inte ta på skuld om något bryter, och du kan betala dina räkningar utan avbrott. Utmaningen är att bygga upp den fonden, som är en fråga om att spendera mindre än du tjänar.
- Förstå din ekonomi: Du måste förstå dina inkomster och utgifter för att lyckas. Skriv dessa siffror ner och spåra varje öre du spenderar i minst en månad - längre är bättre. Glöm inte att inkludera utgifter som du bara betalar årligen, t.ex. fastighetsskatt eller försäkringspremie. Du kan inte fatta smarta beslut förrän du vet hur pengarna spenderas. Du kan behöva tjäna mer, spendera mindre eller båda. För snabba resultat tar de vanligaste alternativen extra arbete, sänka utgifterna och sälja saker du inte längre behöver. För en långsiktig ökning, arbeta på din karriär och dina utgifter när du har tagit snabba vinster.