Dessa kalkylatorer visar dig hur skulden fungerar
Kalkylatorer är bra för att få ett snabbt svar. De gör det också lätt att göra vad-om beräkningar som hjälper dig att verkligen förstå ditt lån och hur dina beslut påverkar din ekonomi.
Till exempel kan du jämföra vad som händer om du lånar något mindre eller vad som händer när du får en lägre ränta.
Olika lån, olika beräkningar
Innan du börjar beräkna betalningar måste du veta vilken typ av lån du använder. Du använder en annan beräkning (eller miniräknare) för olika lån. Till exempel, med räntebärande lån, betalar du inte någon skuld i de första åren - du tjänar bara lånet genom att betala ränta. Övriga lån är avskrivna lån, där du betalar ner lånebalansen under en viss period (t.ex. ett femårigt auto lån ).
Använd en grundläggande lönekalkylator: För de flesta hem- och auto lån kommer den här Google Sheets-kalkylatorn att hantera matte för dig, så du behöver inte göra beräkningar manuellt.
Bygg ett kalkylblad: Du kan även bygga mer avancerade kalkylark i program som Google Sheets och Microsoft Excel för att göra beräkningarna och visa hur lånet fungerar år för år.
Se mer information om hur du använder ett kalkylblad för standardavskrivningar (inklusive auto lån, bostadslån och personliga lån ).
Om det inte fungerar, oroa dig inte-vi täcker också flera andra betalningsberäkningar här.
Formel för avskrivning av lånebetalning
Denna formel fungerar för de flesta amortiserande lån, som täcker de flesta lån, förutom kreditkort och räntebärande lån.
Lånebetalning = Belopp / Rabatteringsfaktor
eller
P = A / D
Du behöver följande värden:
- Antal Periodiska Betalningar ( n ) = Betalningar per år gånger antal år
- Periodisk ränta ( i ) = Årlig ränta dividerad med antal betalningsperioder
- Rabattfaktor ( D ) = {[(1 + i) ^ n] - 1} / [i (1 + i) ^ n]
Exempel: Lånebetalningsberäkning
Antag att du lånar $ 100.000 till 6 procent i 30 år, som återbetalas varje månad. Vad är den månatliga betalningen?
- n = 360 (30 år gånger 12 månatliga betalningar per år)
- i =. 005 (6 procent årligen uttryckt som .06, dividerat med 12 månatliga betalningar per år-lära sig att konvertera procenttal till decimalformat )
- D = 166,7916 ({[(1 + .005) ^ 360] - 1} / [.005 (1 + .005) ^ 360])
- P = A / D = 100 000 / 166,7916 = 599,55
Den månatliga betalningen är $ 599,55. Kontrollera din matte med en online betalningsberäkare.
Beräkningsformel för räntebärande lån
Lånebetalningsberäkningen för ett räntebärande lån är lättare. Multiplicera det belopp du lånar med den årliga räntan. Därefter divideras med antalet betalningar per år. Det finns andra sätt att komma fram till samma resultat.
Exempel (med samma lån som ovan): $ 100.000 gånger .06 = $ 6000 per år av intresse. 6000 dividerat med 12 motsvarar $ 500 månadsbetalningar.
Kontrollera din matte med ränta endast räknaren på Google Sheets.
Om du antar att du aldrig gör ytterligare betalningar för att minska huvudbalansen, blir din månadsbetalning densamma. Du måste dock betala det lånet en dag. Till exempel kan du behöva börja göra avskrivningar efter de första tio åren, eller du kan behöva göra en ballongbetalning vid någon tidpunkt för att bli av med skulden.
Kreditkortsbetalningsberäkningar
Kreditkort är också ganska enkla. Långivare använder vanligen en formel för att bestämma din lägsta månadsbetalning . Till exempel kan din kortutgivare kräva att du betalar minst 3 procent av ditt utestående saldo varje månad, med minst 25 dollar (beroende på vilket som är mer). Det är naturligtvis klokt att betala mer än minimumet , men det är det belopp du måste betala för att hålla dig orolig.
Exempel: Antag att du är skyldig $ 7 000 på ditt kreditkort. Din minsta betalning beräknas som 3 procent av din balans:
- Betalning = MinRequired x Balans
- Betalning = .03 x $ 7,000
- Betalning = $ 210
Kontrollera din matte med kreditkortsbetalningsberäkningen på Google Sheets.
Men vad händer den följande månaden? Din kreditkortsavgift är intresserad varje månad, och du kan spendera mer på ditt kort när du betalar. I många fall gäller samma minimum: En procentandel av ditt totala lånebelopp beror på.
För mer information, se en handledning om hur du beräknar dina kortbetalningar och hur varje betalning påverkar ditt saldo.
Ränta och Total Lånekostnad
Din månadsbetalning är verkligen viktig. Om du inte har kassaflödet för betalningar, har du inte råd att köpa. Men betalningen borde inte vara den enda viktiga delen av affären. Det är ofta viktigare att fokusera på:
- Köpeskillingen
- Beloppet du betalar i ränta under lånets livslängd
- Avgifter du betalar för att låna pengar
De tre kombinerade komponenterna utgör den totala kostnaden för vad du än köper. Men det är svårt att förstå exakt hur mycket du betalar när du har flera erbjudanden från olika källor - det är där ovanstående beräkningar är till nytta. Till exempel, ovan nämnda amortiseringsräknare ökar livstidsräntekostnaden för ditt lån och visar hur mycket du spenderar på ränta varje månad.
APR: Årlig procentsats (APR) är ett annat användbart verktyg för att jämföra lånekostnader. På hypotekslån står APR för uppehållskostnader ( stängningskostnader ) utöver den ränta du betalar på din lånebalans. Som ett resultat kommer du närmare en jämförelse mellan äpplen och äpplen mellan långivare. Men den lägsta APR är inte alltid det bästa lånet , och beräkningarna ovan kan berätta varför. Som en tumregel gäller att höga transaktionsavgifter gör mindre skador på lån som du håller länge.
Hur man får den bästa affären
Din månadsbetalning är bara ett resultat av lånebeloppet, räntan och längden på ditt lån . Säljare (inklusive långivare) kan flytta saker runt för att det verkar som om du får en bra affär - även när du inte är.
Till exempel vill vissa bilhandlare du fokusera enbart på den månatliga betalningen: Hur mycket kan du bekvämt ha råd med varje månad? Med den informationen kan de sälja dig nästan vad som helst och passa in i din månadsbudget. Men du behöver inte nödvändigtvis få en hel del, och kostnaden för ditt lån kommer dramatiskt öka det totala beloppet du slutar betala för din bil.
Hur gör dom det? Ett av de enklaste sätten är att sträcka ut lånet under några år: Istället för ett fyra eller fem årigt lån kommer de att föreslå ett sjuårigt lån med lägre månatliga betalningar. Tyvärr sträcker du ut lånet, du betalar mer i ränta under lånets liv, och betalar mer än vad du köpte.
Du kommer nästan säkert att göra det bättre om du förhandlar om köpeskillingen, istället för att lösa en månadsbetalning. Du kan låna var du vill: från vilken bank som helst, kreditförening eller online långivare . Du behöver inte lita på en auto-återförsäljare för finansiering. Du får inte alltid en lägre månadsbetalning på detta sätt (så det kanske inte känns som om du gör det bättre), men du kommer noga att spendera mindre totalt sett.
För att ytterligare minska dina kostnader, betala din skuld tidigt . Så länge det inte finns någon förskottspåföljd , kan du spara på ränta genom att betala extra varje månad eller genom att göra en stor klumpsumma. Beroende på ditt lån kan dina eventuella månatliga utbetalningar framöver eller kanske inte ändras - skicka din långivare innan du betalar.
Obs! När du beräknar ditt låns betalning och kostnader, bör du överväga resultatet en grov uppskattning. Slutliga detaljer kan vara olika beroende på antagandena som långivaren använder, men du får fortfarande värdefull information.