Fördelar och nackdel med affärs kreditlinjer
En kreditlinje är en pool av pengar som du kan dra ifrån efter behov . Du får maximal kreditgräns, och du kan använda nästan vilket belopp som helst av kreditlinjen upp till den gränsen. Kreditlinjer är revolverande lån, så du har möjlighet att betala tillbaka din skuld, lämna kontot öppet och låna mer i framtiden om behovet uppstår.
Eftersom du kan behålla en noll lånebalans hjälper kreditlängder dig att minimera räntekostnaderna. Till exempel kan du bara använda pengarna för att köpa extra lager eller hyra extra hjälp före en särskilt upptagen semesterperiod. Återbetala lånet snabbt, och du kommer att undvika räntekostnader under resten av året.
Den primära risken för denna typ av lån är möjligheten för din långivare att när som helst stänga eller avbryta din linje. Långivare förbehåller sig ofta rätten att minska din kreditgräns, och det kommer att orsaka problem om du räknar med något som går bort precis när du behöver det.
Vad bestämmer priserna?
Flera faktorer påverkar räntorna på kreditinstitut:
- Din kredit historia: Långivare vill se en solid historia av upplåning och återbetalning av lån. För de flesta småföretagare och nya företag använder långivare en ägares personliga kreditpoäng och kräver personlig garanti . Med tiden kan ditt företag upprätta företagsspecifik kredit.
- Egenskaper i ditt lån: Nedre risklån har lägre räntor. Risknivåer beror på saker som beloppet på ditt lån och eventuella säkerheter du lovar att säkra lånet .
- Egenskaper för ditt företag: Startsidor är riskabla att låna ut, men om du har stora intäkter eller har varit verksamma i flera år är du en mindre riskabel låntagare.
- Räntor i den bredare ekonomin: Räntorna är vanligtvis inställda till "spread" över marknadsräntorna. Till exempel kan din kurs vara 3 procent över London Interbank Offered Rate (LIBOR). När marknadsräntorna ändras kommer din ränta sannolikt att förändras .
Olika långivare erbjuder olika priser - även om allt ovan stannar detsamma så det är tillrådligt att fråga sig flera olika långivare.
Var får man en kreditlinje
En mängd olika finansinstitut ger kreditlinjer till företag.
Online långivare är inte det nyaste alternativet för låntagare . Dessa tjänster får finansiering från banker, investerare, individer och andra källor, och de tenderar att erbjuda låga räntor på kreditbranschen. Den här kategorin omfattar peer-to-peer-utlåningsplatser samt marknadsplatslånare som är inriktade på företagslån.
Traditionella banker och kreditföreningar har lång historia att ge företagen kreditlinjer.
De är fortfarande ett bra alternativ, speciellt om du har en befintlig affärsrelation med en finansiell institution. Att använda en bank för ditt företagskontrollkonto och försäljningskonton kan hjälpa dig att bli godkänd och få en bra räntesats. Lokala kreditföreningar är särskilt benägna att lära känna dig och ditt företag, vilket kan hjälpa till om din kreditvärdighet är svår att bevisa.
Kreditkort är tekniskt kreditlinjer, och de är vanligtvis lätt att få godkända för. Räntor och avgifter på kreditkort tenderar att vara höga, men du kan kvalificera sig för erbjudanden och teaserpriser - bara faller inte i fällan att köra en balans och betala ränta vid dubbelsiffriga priser.
SBA lånepriser
Lån som stöds av US Small Business Administration (SBA) är ett bra alternativ om du är särskilt känslig för räntekostnader.
Dessa lån utfärdas av privata företag som banker, kreditföreningar och online långivare, men den amerikanska regeringen garanterar en del av lånet. Som ett resultat tar långivare mindre risk när de godkänner lån.
Räntesatserna på SBA-krediter varierar från långivare till långivare och beror på kriterierna ovan. SBA fastställer dock maximala gränser för spridningen som långivare kan ladda. Till exempel, för SBAExpress-lån kan långivare ladda 4,5 procent till 6,5 procent över LIBOR. Jämför det med kreditkortsfrekvenser på 20 procent eller mer, och det extra tillägget att söka ett SBA-lån blir mer attraktivt.
Provpriser från utvalda långivare
Letar du efter en grov uppfattning om vad långivare tar ut? Du får se flera populära erbjudanden som visas nedan, men de kanske inte passar bäst för dina behov. För att du ska få bästa möjliga affär, handla bland flera långivare, inklusive små finansinstitut i ditt område. Kom ihåg att de lägsta annonserade priserna endast är tillgängliga för ideella låntagare, och definitionen av "ideal" varierar från långivare till långivare.
När du utvärderar långivare, leta efter de som föredrar låntagare som passar din profil, till exempel din totala intäkter, hur lång tid i affärer och kreditresultat. Också uppmärksamma extra avgifter, vilket lägger till din låne kostnad. Vissa långivare tar ut dig för varje uttag, medan andra tar ut en månatlig underhållsavgift, eller inga extra avgifter alls.
- Lending Club är en av de ursprungliga P2P-utlåningsplatserna, och de erbjuder såväl företagslån som personliga lån. Räntorna på kreditlängder varierar från 7 procent till 22,60 procent.
- Fundera är en onlinetjänst som kopplar små företag till en mängd långivare. Priser för krediter varierar från 7 procent till 25 procent.
- Kabbage är en teknologisk baserad långivare som ger kortfristiga kreditlinjer. Prissättningen är citerad i form av en "månadsavgift" från 1,5 procent till 10 procent. För att uppskatta en årlig kurs bör du titta på totala avgifter under hela året.
- Bank of America är en standard "big bank" som erbjuder kreditlinjer, inklusive SBA-lån och konventionella lån. På osäkrade kreditkrediter är annonserade räntor "så låga som" 5,75 procent. Med säkerhet kan räntan vara så låg som 4,75 procent för de främsta låntagarna.