Konkurs. Tänk på det ger dig frossa, men inte den goda typen? Det är ett tufft ämne för många människor. De vet att det kan hjälpa, men de är rädda för stigmatiseringen och de långsiktiga konsekvenserna, så att de förstår förstår andra lösningar.
Låt oss titta på hur konkurs staplar upp mot en av dess mer populära konkurrenter, skuldhanteringsplanen.
Vad är en skuldförvaltningsplan?
En skuldhanteringsplan, eller DMP för kort, är ett program som erbjuds av en kreditrådgivare för att hjälpa dig att få kontroll över din osäkra skuld genom att göra en månadsbetalning till rådgivningsbyrån, som delas upp mellan dina fordringsägare.
De flesta DMP fungerar så här:
- Du samlar uppgifter om alla dina konton och ger dem en kreditrådgivare.
- Rådgivaren förhandlar med dina fordringsägare om att ta ett visst belopp varje månad i stället för regelbundna betalningar. Ofta kommer kreditgivaren att komma överens om att sänka ränta, lägre avgifter eller åldra kontot.
- Du samtycker till att göra en månadsbetalning till rådgivningsbyrån för att betala av skulderna som förhandlats av rådgivaren under en viss period.
Jämförelse av DMP till konkurs
Det finns betydande skillnader mellan DMP och arkivering för konkurs, och du kan bli förvånad att veta att konkurs erbjuder några kraftfulla fördelar. För mer detaljer om hur konkurs fungerar, kolla in dessa artiklar:
Observera för tillfället att det finns två typer av konkurser som vi ska jämföra med DMP, Kapitel 7 är rakt konkurs, vilket förlåter skuld utan betalningsplan och kapitel 13 , som är en betalningsplan som varar från tre till fem år.
Här är en översikt över jämförelsen mellan DMP och båda typer av konkurser:
Hur länge varar det?
- DMP : Vanligtvis upp till fem års betalningar.
- Kapitel 7 : Vanligtvis fyra till sex månader
- Kapitel 13 : Betalningsplanen är tre till fem år.
Ska jag skyddas från fordringsägare?
- DMP : Nej, men din kreditrådgivare kommer att försöka säkra ditt kreditorers samarbete, men det är inte nödvändigt.
- Kapitel 7 : Ja. Konkursens automatiska vistelse är ett förbud mot insamlingsaktivitet för borgenärer.
- Kapitel 13 : Ja, samma som kapitel 13
Skulder förlåtas?
- DMP : Nej, men din kreditrådgivare kan söka eftergifter från dina fordringsägare för att minska ränta, förlåta avgifter eller återuppta konton.
- Kapitel 7 : Ja. Detta kallas en urladdning . Det gäller mest skuld, men vissa typer av skulder som nyligen skatter och förfallna barnbidrag släpps inte.
- Kapitel 13 : Ja. Kapitel 13 löser också skulder, men många av de oskuldliga skulderna som nyligen skatter och förfallna barnbidrag måste betalas i sin helhet i kapitel 13-planen. Osäker skuld som kreditkort betalas endast i en kapitel 13-plan om du har inkomst för att täcka den. Ibland får osäkra fordringsägare en del av sin skuld och ibland får de ingenting alls. Men även om de inte betalas kommer de att släppas om du slutför din plan. För att se hur det fungerar kan du besöka Kapitel 13 Konkursgrunder .
Hur länge är betalningsplanen?
- DMP : Vanligtvis upp till fem år.
- Kapitel 7 : Det finns ingen betalningsplan.
- Kapitel 13 : Tre till fem år beroende på din inkomst, utgifter, skuldsättning och typ av skuld.
Hur mycket kostar det?
- DMP : Vanligtvis omkring $ 25 per månad.
- Kapitel 7 : Domstolsansökningsavgift på 335 dollar (för närvarande 2018), plus advokatavgifter på mellan 1 200 och 2 000 USD i genomsnitt.
- Kapitel 13 : Domstolsansökningsavgift på 310 dollar (för närvarande 2018), plus advokatarvoden på 3 000 $ till 4 000 USD som vanligtvis betalas över tiden som en del av betalningsplanen.
Hur påverkar det mitt kreditresultat och kredithistorik?
- DMP : Det faktum att du deltar i en DMP beräknas inte till din kredit värdering, även om det kommer att noteras på din kredit rapport. Med andra ord kommer andra konsekvenser av DMP att få effekt. Till exempel kommer stängning av konton att påverka kreditbeloppet du har tillgängligt och kan påverka din kredithistoria, båda av dessa siffror i kreditpoängsalgoritmen. Om du vill veta mer om hur kreditpoängen beräknas, besök Lär dig hur skuld påverkar ditt kreditresultat .
- Kapitel 7 : Konkurs har en dramatisk inverkan på din poäng och beroende på var du startade kommer du förmodligen att hamna någonstans mellan 520 och 550. Men om du är försiktig kan du höja den poängen dramatiskt så att på ungefär två till tre år är du mycket bra till utmärkt utbud. Kapitel 7 kommer att ligga på din kreditrekord i tio år. Kolla in hur man får nytt kredit för att överleva och frodas efter konkurs .
- Kapitel 13 : En kapitel 13-plan kommer att ligga på din kreditrekord i sju år från arkivering om du slutför planen eller tio år om du inte slutför planen.
Vad ingår alla mina skulder?
- DMP : Endast osäkra fordringar som kreditkort och medicinska räkningar. Inga billån, inteckningar, studielån, skatter, barnbidrag eller underhållsavgifter.
- Kapitel 7 : De flesta skulder är utslagna, men vissa är inte. För att hålla dina säkrade skulder som billån eller inteckning måste du fortsätta att göra månatliga betalningar.
- Kapitel 13 : De flesta skulderna släpps ut. Vissa skulder som inte kan tas ut i ett kapitel 7-fall måste betalas i sin helhet i en kapitel 13-plan. För att hålla dina säkrade skulder som ett billån eller inteckning måste du fortsätta att göra månatliga betalningar. Det finns omständigheter där du kan lägga din bil i din planbetalning. Du kan också använda planbetalningen för att fånga upp förfallna husbetalningar och förhindra avskärmning.
Måste jag kvalificera mig?
- DMP : Normalt om du har tillräckligt med inkomst för att täcka dina betalningar.
- Kapitel 7 : Ja. du måste skicka ett "test". Om din inkomst, minus vissa utgifter, är lägre än medianinkomsten för din stat, passerar du.
- Kapitel 13 : Nej. Det finns inget testmedel, men din föreslagna betalningsplan måste vara genomförbar - det är billigt baserat på dina intäkter och kostnader. Kapitel 13 har en övre skuldgräns på 1,184 200 dollar i säkerställd skuld och 394 725 dollar i osäker skuld (per 2016).
Kan jag få mer skuld medan jag deltar?
- DMP : Nej. Du måste noggrant stänga kontona som du inkluderar i DMP, och du kan inte söka ny skuld när du befinner dig i en DMP. Din fordringsägare kommer att övervaka din kredit rapport. Om de ser nya konton dyker upp kommer din DMP att vara toast.
- Kapitel 7 : Inte allmänt. Men efter din urladdning börjar du ta emot krediterbjudanden igen. Direkt. Verkligen!
- Kapitel 13 : Inte utan tillstånd från konkursdomstolen, och bara för en riktigt bra anledning att ersätta en bil.
Ska jag ge upp någon fastighet?
- DMP : Nej, bara dina månatliga betalningar.
- Kapitel 7 : Kanske, om du har egendom som inte är befriad . Færre än 5 procent av konkursfilister måste ge upp egendom.
- Kapitel 13 : Nej, bara dina månatliga betalningar.
Hur hittar jag någon som hjälper mig?
- DMP : Om du söker på internet för "skuldhanteringsplan" kommer du kanske med hundratals företag och ideella byråer som är villiga att hjälpa dig att formulera en skuldhanteringsplan. Några av dessa är vinstdrivande företag, och vissa hävdar att de är ideella. Din bästa satsning är att gå med en medlem av National Foundation for Credit Counseling, vilket är verkligen ideell, erfaren och respekterad. NFCC-webbplatsen har en sökfunktion som hjälper dig att hitta en anknuten byrå eller söka efter konsumentkreditrådgivning av [din stad eller region].
- Kapitel 7 och Kapitel 13 : Du kan själv lämna in ett konkursfall. Det kallas arkivering "pro se". Men din sannolikhet för framgång minskar kraftigt om du går ensam. För att lära dig mer om att få hjälp med att lämna in ditt konkursfall, läs Hur man väljer en konkursadvokat .