Tips för enskilda pensionskontoägare
Känner du till alla sätt att få ut det mesta av din IRA? Nedan är tio saker som många inte vet om sina individuella pensionskonton. Jag satsar på att det finns minst en sak på den här listan som du inte visste.
01 Hur man använder icke-avdragsgilla IRA-bidrag
Beroende på din inkomst, och om du har en företagspensionsplan genom din arbetsgivare, kan du vara berättigad att göra avdragsgilla bidrag till en IRA eller ett regelbundet bidrag till en Roth IRA. Men visste du att om du inte är berättigad till någon av dem, kan du fortfarande göra ett icke-avdragsgilt bidrag till en IRA och du kanske kan använda denna strategi för att långsamt konvertera IRA-tillgångar till en Roth IRA? Det är en bra strategi för dem som gör det konsekvent.
02 IRA har inte "priser"
Jag önskar att jag hade en dollar för varje gång någon frågade mig var de kunde hitta de bästa IRA-priserna. En IRA är inte en investering. Det är inte heller ett bankkonto. Termen IRA utgör en uppsättning skatteregler som gäller för kontot och de underliggande investeringarna i det. Du kan öppna en IRA hos en bank, mäklarfirma eller med ett försäkringsbolag. Räntan beror på vilken typ av investeringar som finns inom IRA.
03 Du kan göra ett spousal IRA-bidrag
Om du har en icke-arbetande make, så visste du så länge du har tillräckligt med förtjänst, kan du göra ett spousal IRA-bidrag till dem? Många par kan ta bort mer pengar till skattebegränsade konton genom att lära och använda spousal IRA-reglerna. Spousal IRA reglerar arbete för Roth IRAs också! Det här alternativet att göra ett bidrag på uppdrag av en icke-arbetande make är ofta saknad. Det är ett bra sätt för par att öka sina besparingar.
04 IRAs erbjuder borgenär skydd
Mycket som 401 (k) tillgångar, skyddas IRA-pengar från många fordringsägare. Upp till 1 miljon dollar i IRA-pengar skyddas från konkurs enligt federal lag. Detta skydd gäller kanske inte för ärvda IRA-pengar men kommer att gälla för eventuella IRA-pengar från dina egna avgifter och till alla saldon som rullas till en IRA från en 401 (k) eller annan företagsplan. Faktum är att för pengar som rullas till en IRA från ett företagsplan kan borgenärsskyddet sträcka sig över 1 miljon dollar. Individuella statliga lagar bestämmer om den är skyddad från andra fordringsägare. Detta borgenärskydd måste beaktas innan du betalar ut en 401 (k) för att betala ned skulden.
05 Hur man använder IRA rollovers för att konsolidera gamla 401 (k) s
Pengar tror att om de flyttar pengar ur 401 (k) planerar de att betala skatt oavsett vad. Det är inte sant. Du kan flytta gamla 401 (k) s till IRA genom att använda det som kallas övergång eller överföring. Så länge du gör det ordentligt är det inte en skattepliktig transaktion. Detta beror på att du inte gör ett uttag - du överför bara pengar från ett skatteförskjutet konto till ett annat.
06 IRA mottagare beteckningar trumma din vilja och lita på
Tror du att din vilja har täckt dig? Tänk om. Din IRA-mottagares beteckning överträder vad som är i din vilja eller förtroende. Detta är ett av de största misstag jag ser människor gör när de gör sin planering. Att ha en förtroende och en vilja är bra! Du borde göra det. Men du måste också gå igenom varje konto och uppdatera mottagarbeteckningar du har på filen. Många har gamla konton som fortfarande har en ex namn som mottagare. I vissa fall kan det vara vad du vill, men om det inte är vad du vill, måste du få det korrekta pappersarbetet gjort för att ändra det.
07 Du kan äga fastigheter i IRA
Ja, du kan äga fastigheter i din IRA. Det betyder inte att du nödvändigtvis borde, men när det är klart är det helt lagligt. Fastigheter i IRA kan leda till några krångel senare dock, så lär dig alla fördelar och nackdelar innan du leder ner den här vägen. Om du inte följer IRS-reglerna kan du diskvalificera hela ditt IRA-konto med denna typ av tillgång. Det kan vara ett dyrt misstag.
08 IRA har krävt utdelningar
När du når åldern 70 ½ måste du börja ta uttag från din traditionella IRA och andra kvalificerade konton som 401 (k) s. Det finns en formel som används varje år som bestämmer hur mycket du måste dra tillbaka. Om du inte tar din obligatoriska minimidistribution (RMD) gäller en straffavgift. RMDs gäller inte Roth IRAs om du inte ärver en från en icke-make då gäller de.
09 Skatter på IRA-uttag
Det finns ingen särskild skattesats som gäller för IRA-uttag. Återbetalningsbeloppet visas på den första sidan av din avkastning, precis som någon annan inkomstkälla. Summan av alla dina intäkter och avdrag är vad som bestämmer din skattesats. Om du tar mer ut av din IRA under ett kalenderår kan det leda till att en del av din inkomst beskattas till en högre skattesats. Genom att planera i förväg kan du ofta göra dina IRA-återköp för att minimera antalet skatter du ska betala i pension.
10 IRA-pengar kan flyttas tillbaka till en 401 (k)
Många 401 (k) planer gör att du kan överföra IRA-pengar tillbaka till 401 (k) planen. Detta kallas ibland en omvänd övergång. Det finns tillfällen där en sådan omvänd övergång kan ge mycket mening, till exempel för att undvika RMD: er om du fortfarande arbetar vid 70 år, för att konvertera icke-avdragsgilla IRA till Roth IRA, eller att använda billiga pengar om de erbjuds inuti av din 401 (k) plan. En kreativ finansiell planerare kan hjälpa dig att utforska alla rättsliga alternativ som är tillgängliga för dig för att se om en omvänd övergång har värde för dig.