Detta borde inte vara en överraskning. Med den legendariska investeraren Benjamin Grahams ord har mer pengar gått förlorat för att få lite extra avkastning än någon annan ekonomisk synd. När du pratar om pengar som du verkligen inte kan utan att - om det är att finansiera taket över huvudet, sjukvårdskostnader, bilreparationer eller en akutsparande fond om du förlorar ditt jobb, måste du komma ihåg vad du försöker åstadkomma.
Dessa "reservera" medel måste vara tillgängliga för dig på så lite som några dagar, högst upp. Det representerar pengar som inte är avsett att generera avkastning eftersom det har ett enda syfte och du inte vill ta risken. Ditt kapital är ansvarigt för att öka din rikedom.
(Enkelt sagt är "kapital" de pengar du har avsatt för att tjäna pengar för dig, vare sig du köper aktier i ett företag, startar ditt eget bolag hemma eller investerar i obligationer för inkomst.
De pengar du sparar på jobbet via en 401 (k) eller 403 (b) plan , till exempel, skulle betraktas som pensionskapital.)
Många finansiella tragedier är resultatet av ett till synes oskyldigt beslut att acceptera mer risk än vad du har råd med. Ofta börjar det med att motivera beslutet till dig själv i linje med "Jag vet att det är en sträcka, men det kommer troligen att fungera okej". Det kan vara sant nio gånger av tio men när sakerna går söder kan konsekvenserna vara förödande, både ekonomiskt och emotionellt.
Var att investera i din betalningsbetalning
Det stannar fortfarande frågan: Vad ska du göra med de pengar du sparar för en förskottsbetalning? Det finns bara en handfull lämpliga platser för att säkert lagra pengarna tills det kommer dags att köpa din egendom. De inkluderar:
FDIC garanterade bankkonton
Dessa inkluderar kontrollkonton och sparkonto på FDIC-medlemsbanker. Du kan inte bara få tillgång till dina pengar under vanliga banktimmar utan några påföljder. Om din bank misslyckas kommer regeringen att ersätta dig upp till $ 100 000 (det har tillfälligt ökats till $ 250 000 per insättare till 31 december 2013). För dem som håller sig under gränserna gör detta efterfrågan på konton, som de är kända inom branschen, nästan riskfria.
FDIC Försäkrade Depåbevis (CD)
Erbjudet av FDIC-medlemmar finansiella institut som många gemenskapsbanker är ett intygsdeklaration i princip en särskild typ av kontrakt där du lånar pengar till banken under en viss tid, säger tre månader eller två år, i utbyte mot en garanterad ränta avkastning . Ju längre du accepterar att binda dina pengar i banken, desto mer intresse kommer de att betala dig.
Om du inte behöver dina pengar för en tid som kan vara okej.
Om du behöver komma åt dina pengar tidigare än förfallodagen på cd-skivan, kan banken debitera dig så mycket som sex månaders intresse som ett straff. För akutkonton som du kanske behöver komma åt på kort sikt gör det dem dåliga val. Om du vet att du inte kommer att köpa ett hem för att säga, minst sex månader, kan du få bättre villkor genom att köpa en CD.
US Treasury Bills
Dessa är skyldigheter för Förenta staternas regering som förfaller om ett år eller mindre. De anses vara en av, om inte den säkraste av alla ställen att parkera dina pengar. Det beror på att varje statsskuldväxel stöds av regeringens fulla skattemakt, så i teorin är en standard omöjlig. Du köper statsskuldväxlar med rabatt och när de blir mogna får du fullt "nominellt värde". Dessa är bara meningsfulla om du har en bra summa pengar som redan sparats för en förskottsbetalning på ditt hus.
Du behöver minst $ 10.000 eller $ 20.000 för att göra det praktiskt.
Money Market Accounts-men inte pengar Marknadsfonder
Ett penningmarknadskonto hos din lokala bank kan vara ett bra sätt att skydda dina pengar och tjäna mycket högre räntor utifrån hur mycket du måste betala. Dessa konton är ofta FDIC försäkrade, vilket skyddar dig från de potentiella problem som uppstår om din bank skulle misslyckas.
En penningmarknadsfond är å andra sidan en mer komplex fondplaceringstyp som köper alla typer av likvida medel. Dessa är normalt inte FDIC försäkrade. Alltid alltid alltid - nämnde jag alltid - fråga banken om ditt pengemarknads konto är FDIC försäkrad eller inte. Om det är så borde det vara ett säkert ställe att parkera dina besparingar. Om det inte är, tänka inte ens på det.
Amerikanska sparobligationer
Amerikanska sparobligationer finns i två primära typer: Spareskillingen i serie I och serie EE-sparobligationen . Båda har unika fördelar. Om du är mer än ett år bort från att behöva dina förskottsbetalningar ger de enorma fördelar eftersom investerare garanteras att aldrig förlora pengar. Den skyddsnivån är avgörande när det handlar om pengar som du behöver, till exempel förskottsbetalning för fastigheter.