Är du fortfarande osäker på hur dina kreditkortsbetalningar fungerar? Att veta detaljerna kan hjälpa dig att fatta smarta beslut och hantera din skuld: hur betalningen beräknas och hur varje betalning går till att minska din skuld (eller inte).
Online kalkylator för kreditkortsnummer ger några användbara siffror, men de hjälper dig inte att förstå hur siffrorna fungerar. Kanske du överväger att lägga ett stort köp på ditt kreditkort, eller du strategiserar en skuldbetalningsplan. Hur som helst blir du en klokare konsument om du går bakom siffrorna.
Lyckligtvis är processen med att beräkna dina betalningar (och kostnader) för hand inte så svårt. Om du kan komma ihåg hur man kan multiplicera - eller få en räknare att göra det för dig - har du allt du behöver.
01 Minsta betalning
Börja med att bestämma den minsta betalningen som krävs av ditt kreditkortsföretag. Detta beräknas generellt baserat på ditt saldo.
Exempel: Din kortutgivare kräver att du betalar 3% av din utestående lånebalans. Du är skyldig $ 7000 på ditt kreditkort. Minimibeloppet är 3% av $ 7000, vilket är 210 dollar. För att hitta det svaret, multiplicera $ 7000 med .03 (vilket är detsamma som 3% - läs mer om att konvertera procenttal och decimaler ).
Din minsta betalning bestäms av din kortutgivare, så du måste se upp de krav som är specifika för ditt konto. Vill du lära dig mer? Se hur du hittar din minsta betalning och vanliga metoder för beräkning.
02 Först intresset
När du gör en betalning går inte 100% av pengarna mot din skuld. Med andra ord kommer din balans inte att gå ner med $ 100 om du gör en $ 100 betalning (om du inte har en 0% ränteavtal). Istället kommer kortbolaget att ta sin snitt av intresse först.
För att räkna ut hur mycket som går mot intresse gör du en annan beräkning (oroa dig inte, det är ganska enkelt - men det finns några steg involverade):
- Hitta din ränta som du betalar på ditt kort (till exempel 12% APR)
- Konvertera den årliga kursen till en månadsränta genom att dividera med 12 (eftersom det finns 12 månader om året - så du betalar 1% per månad)
- Multiplicera månadsräntan med ditt saldo (1% gånger 7 000)
- Svaret är hur mycket du spenderar på intresse ($ 70 i det här exemplet)
03 Då huvudmannen
När du betalar ränta går resten av din betalning mot din skuld (även känd som "huvuddelen" av ditt lån). Så du drar av räntekostnaderna från din totala betalning för att räkna ut hur mycket du betalar ut i en viss månad.
I vårt exempel är din betalning $ 210 och räntekostnaden uppgår till $ 70. Subtrahera: 210 - 70 = 140, så du betalar $ 140 av ditt lån i månaden. Det ger din lånebalans ner till 6 660 USD för nästa månad.
Som du kanske har gissat behöver du det numret för att beräkna nästa månads betalning. Om du gör allt för hand är processen tidskrävande, men det finns sätt att påskynda processen.
Observera att om du betalar mer än minsta betalningen, vilket alltid är ett smart drag, betalar du din lånebalans snabbare. Mängden som går mot ränta denna månad är fast - det finns inget du kan göra åt det här just nu. Men du kan påskynda din skuldåterbetalning och spendera mindre av intresse nästa månad genom att betala mer än det lägsta.
04 Många månader, många beräkningar
Du har sett hur du beräknar betalnings- och räntekostnaderna för en månad (och komma igång nästa månad), men hur kan du beräkna över en längre tid?
För att se hela processen att betala av din skuld är det lättast att använda ett kalkylblad eller ett handbyggt bord (om du inte använder en online-kalkylator - som inte låter dig anpassa så mycket). Idén är i grunden densamma som att göra en avskrivningstabell för ett hem- eller autolån: varje rad representerar en betalning.
Det kan ta en liten mängd kalkylblad wizardry, men det är inte den svåraste uppgiften, och du kommer att ha en värdefull färdighet. Med varje ny rad, se tillbaka på lånebalansen i slutet av föregående månad (i raden ovanför den). För ett urval av hur kalkylarket kan se, hoppa över till den sista bilden av denna handledning.
05 Variationer på temat
Till exempel:
- Om ditt kort har en årlig avgift, lägg bara till den avgiften till din lånebalans när avgiften debiteras
- Om din ränta ändras i framtiden, kom ihåg att du kör siffrorna och justerar beräkningen
- Om du bestämmer dig för att hoppa över en betalning (som du förmodligen inte skulle göra) för semestern, gör den månadens betalning en noll