Refinansiering, även för undervattenhypotek
Home Affordable Refinance Programme (HARP) är ett initiativ för att hjälpa husägare att refinansiera sina hem. HARP 2.0 är det andra försöket att få programmet från marken, efter begränsad framgång vid första försöket. Husägare kunde tidigare bara refinansiera med ett lån till värdeförhållande på 125% eller mindre.
Vad kan HARP 2.0 göra för låntagare?
HARP handlar verkligen om att låta husägare refinansiera till historiskt låga priser, vilket kan hjälpa dem att spara pengar på bostäder.
Med hus djupa undervattens har många husägare inte lyckats refinansiera.
Refinansiering när priserna är låga kan också hjälpa husägare att komma in i en vanlig vaniljlån. De kan flytta till kortare lån utan dramatiska förändringar i deras månatliga betalning, de kan komma över till lån som avskrivs eller får betalt (i motsats till endast räntebärande lån), eller de kan flytta från lösenkursen (ARM) till en fast ränta som kommer att ligga lågt under låneperioden.
Hur kan det här hjälpa dig? Kör numren för att ta reda på om det finns någon fördel för refinansiering. Du kan sluta med en lägre betalning, kunna betala lånet snabbare eller spendera mindre av intresse för de kommande åren. För att få svaren, ta reda på hur du beräknar lån eller låt vår räknemaskin göra det för dig.
Höjdpunkter från HARP 2.0
- Det spelar ingen roll hur långt undervattnet du är - Obegränsat lån till värdeförhållanden tillåts för refinansiering till fastränta
- I de flesta fall avstår bedömningar (vilket håller stängningskostnaderna låga)
- Om du inte hade privat hypotekslånförsäkring (PMI) tidigare kommer den inte att läggas till när du refinansierar enligt HARP
- Du kan eventuellt ta bort någons namn från ett lån (till exempel en ex-make)
- Dålig kredit är mindre viktig än vad det skulle vara om du ansökt om refinansiering utan att använda HARP
- Investeringsfastigheter och bostadshus - såväl som din primära bostad - kan refinansieras
- Avgifter och priser kan vara lägre än vad de skulle vara om du refinansierar på egen hand (om refinansiering är jämn möjlig utan HARP)
Att dokumentera dina inkomster och tillgångar kan vara mindre belastande än om du refinansierar på egen hand
Skälet bakom HARP
Varför arbetar Obama-administrationen med att göra det så enkelt att refinansiera genom att göra det tillförlitliga programmet Home Affordable? Lånen finns redan på böckerna, så risken för misstag är redan med Fannie Mae eller Freddie Mac. Att låta dig refinansiera med en lägre skattesats gör det mer troligt att du kommer att betala tillbaka lånet i sin helhet. Om du sitter fast i ett hem med höga betalningar, är du mer sannolikt att du ska gå på lånet eller bara gå bort.
Kom ihåg att om du kvalificerar dig för HARP, har du gjort dina betalningar ändå, så risken för att standard faller bara ner.
Behörighetskrav
För att kvalificera sig för refinansiering enligt HARP måste du uppfylla följande kriterier:
Du kanske inte vet om ditt lån är en del av Fannie Mae eller Freddie Mac - antar inte att det inte bara är att du gör betalningar till "Wells Fargo" eller någon annan bank. Du gör betalningar till din låntjänsteman, men lånets ägare kan vara en annan enhet.
HARP-refinansieringskostnader
Refinansiering under HARP liknar refinansiering under andra omständigheter; Det finns stängningskostnader som är inblandade. Du kanske kan rulla de flesta av dessa kostnader i lånet, vilket innebär att du inte behöver betala ur fickan för att refinansiera, men du kommer sluta betala ränta på dessa kostnader under många år framöver. Annars är din kostnad den ränta du betalar på lånet. Om programmet fungerar för dig, bör den kursen vara lägre än vad du betalat.
Observera att en lägre månadsbetalning inte nödvändigtvis betyder att du sparar pengar (även om det kan hjälpa dig att hålla dig flytande för tillfället). Du måste verkligen köra siffrorna själv för att vara säker. Om du ökar din lånebalans genom att rulla i stängningskostnader, och du ökar antalet år som du betalar ränta, kanske du inte får så mycket som du tror.
Flytta framåt med HARP 2.0
Om du vill använda HARP 2.0 för att refinansiera, prata med en hypotekslån. Din befintliga långivare kan hantera det, eller du kan behöva leta någon annanstans. HARP har sin egen uppsättning regler, men varje långivare har sina egna regler - de kan inte vara villiga eller kunna hjälpa dig att använda programmet. Om du tror att du är berättigad men din långivare säger att du inte är, försök med en långivare.
Om du har frågor kan du alltid ringa hemägarens HOPE Hotline på 888-995-HOPE (4673).
Nackdelar med HARP 2.0
Home Affordable Refinancing Programmet kan säkert hjälpa dig att spara pengar på dina månatliga betalningar. Men det förändrar inte det faktum att ditt lån är upp och ner och du måste fortfarande hantera den verkligheten. Det kan ta år för dig att komma tillbaka till jämn, och du bör utvärdera alla alternativ (till exempel kort försäljning och modifieringar). Om du planerar att behålla ditt hem på lång sikt kan HARP 2.0 vara meningsfullt.
Innan du spenderar pengar på stängningskostnader, räkna ut din exitstrategi: hur och då tror du att du ska sälja ditt hem?
- Ditt lån ägs eller garanteras av Fannie Mae eller Freddie Mac
- Det var med Fannie eller Freddie senast 31 maj 2009
- Ditt lån till värdeförhållande är över 80%
- Du är aktuell på din inteckning, och har gjort betalningar för det gångna året
Ta reda på om ditt lån hålls av Fannie Mae eller Freddie Mac.
- För Fannie Mae lån, sök här
- För Freddie Mac-lån, sök här