En fast livränta är ett avtal med ett försäkringsbolag. Försäkringsbolaget garanterar den ränta som du kommer att tjäna på pengar som deponeras i livräntaavtalet. Nedan är grunderna och en guide till när och hur fasta livräntor kan passa in i din plan.
Fast Annuity Basics
En fast livränta är mest jämförbar med en depositionsbevis (CD) utfärdad av banken, förutom med en fast livränta, ränta du tjänar upp i livränta och är inte beskattningsbar förrän du tar ut den från livränta.
Med en CD skickar banken varje år 1099 skatteformulär som rapporterar det belopp du har förtjänat, och du måste rapportera detta ränta på din avkastning, även om du låter det påföras i CD-skivan.
Som en CD betalar en fast livränta en garanterad avkastning. Ibland är avkastningen förbelastad, så det kan finnas en högre ränta under år ett, men en lägre ränta i år två till tio. Liksom en CD-skiva är det en term som tilldelas, till exempel en femårig fast livränta.
Vissa fasta livräntor har villkor så länge som femton år, och om du överlämnar livränta innan löptiden är upp betalar du en överlämningsavgift . Bli inte upptagen i höga första årsräntor. Du måste beräkna avkastningen om den hålls under hela löptiden för livräntaavtalet för att exakt jämföra ett erbjudande till ett annat.
Bäst för: Om du har en lång tidsram och vill ha en riskfri investering, kan du välja en fast livränta över en CD för att skjuta upp skatterna och eventuellt tjäna en högre ränta än vad bankerna betalar.
Detta kan vara ett bra val för pengar du ärver dig eller en bonus du får. Det finns två huvudtyper av fast livränta; uppskjuten och omedelbar.
uppskjuten
Med en uppskjuten fast livränta (ofta kallad uppskjuten inkomst livränta eller DIA) får du en garanterad ränta som ackumuleras inuti livräntaavtalet.
Räntan är skatteuppskjuten, så ingen inkomstskatt betalas förrän du tar uttag. Du kan köpa en uppskjuten fast livränta med IRA pengar, i vilket fall de skatteregler som gäller för IRA kommer att gälla för alla medel i livränta.
Du kan också köpa en uppskjuten livränta med icke-kvalificerade pengar (icke-IRA-medel). Avdrag som tas före 59 års ålder kan vara föremål för straffavgifter samt inkomstskatter. När du tar ett tillbakadragningsintresse återkallas först.
När du har återkallat allt intresse, börjar du ta tillbaka huvudmannen, vilket är en avkastning på vad du lägger in (din kostnadsbas). Huvuduttag är inte beskattade. De flesta uppskjutna fasta livräntorna har en funktion som ger dig tillgång till upp till 10% av kontraktsvärdet varje år utan att behöva betala avkastningsavgiften.
Om du letar efter högsta räntan kan du jämföra uppskjutna fasta livräntor till alternativ som kan ge mer flexibilitet, till exempel certifikat för inlåning eller en stege av högklassiga obligationer som gör att du kan behålla din huvudansvarig med minimala begränsningar åtkomst till dina pengar.
Inkomstförmåner
Många uppskjutna fasta livräntor erbjuder ytterligare fördelar utöver garanterad skattesats. De kan till exempel ha en garanterad inkomstförare som anger det särskilda beloppet av pensionsinkomst som kan betalas ut till dig i tio eller tolv år i framtiden.
Med denna typ av produkt köper du det för att säkra ett visst utfall. Det handlar inte om den högsta avkastningen; istället handlar det om att du har ett minimum av garanterad inkomst för dina pensionsår.
Bäst för: Uppskjutna fasta livräntor med inkomstförare kan vara en bra passform för någon som är ungefär tio år bort från pensionen. Om marknaden sjunker rätt nära ditt pensionsdatum, spelar det ingen roll. Denna produkt garanterar framtida intäkter som det kommer att betala ut till dig oavsett vad marknaden gör!
Omedelbar
Med en omedelbar fast livränta byter du ut en summa pengar för en garanterad inkomstinkomst från försäkringsbolaget som börjar omedelbart. Dessa produkter kallas engångsräntor med enstaka premier eller SPIA. När livräntebetalningarna börjar förändras de inte om du inte köper en livränta som anpassar sig till inflationen.
När livränteinkomsterna börjar, har du inte längre tillgång till huvudmannen. I stället har du rätt till inkomst som försäkringsbolaget har lovat dig. Du väljer utbetalningstiden , till exempel garanterad inkomst över tio år eller över hela din livstid.
Bäst för: En fast omedelbar livränta kan vara ett lämpligt tillägg till din pensionsplan om du är:
- Pensionerad eller avgår snart
- Vill du se till att mer av dina utgifter omfattas av garanterad inkomst
- Riskavvikande och föredrar säkra investeringar
- Singel eller nyligen blev änkling
- Bekymrad för att spendera dina pengar för snabbt