Dina pengar är inte riktigt din, såvida du inte är fullt etablerad
Din arbetsgivare kan vara väldigt generös med bidrag till din pensionsplan eller till din optionsoptionsplan, men pengarna och andra förmåner är inte din egen förrän du har uppfyllt planens intjäningsplan.
Fram till den tiden kan du fortfarande förlora dina fördelar.
Vad exakt satsar?
"Fortjäning" avser din andel av ägandet i de pengar som har givits till dig som en del av en pension, aktieoption eller annan förmånsplan. Det är ett något förvirrande koncept eftersom du trots allt kan se pengarna på ditt konto, kan du förlora pengarna (eller en annan fördel) om du lämnar jobbet, för att du ännu inte är innehavare av det.
För att uppmuntra din lojalitet, gör arbetsgivare ofta sina bidrag till ditt pensions- eller aktieoptionskonto enligt fastighetsplaner, vilket innebär att de kan dölja sina bidrag framför dig som en morot - ju fler år du jobbar desto mer bidrag får du att behålla. Om du lämnar kommer pengarna tillbaka till företaget.
Bestämning gäller inte pengar du bidrar själv (det är dina pengar, och du får behålla det om du lämnar företaget).
När du bidrar till din pensionsplan på jobbet, har du 100% av dina egna bidrag. Fastighetsplaner gäller endast de medel som företag bidrar till för din räkning.
Fastställande av scheman för pensionskonton
Fastighetsplaner finns i tre grundläggande typer:
- Omedelbar intjäning: Precis som namnet antyder, får anställda med den här typen av intjäningsplan 100% ägande av sina arbetsgivares matchande pengar så snart som de hamnar på sina konton.
- Cliff Fortress: Cliff Fortress Planer överför 100% ägande till arbetstagaren i en stor bit efter en viss tjänstperiod (till exempel ett år). Arbetstagare har ingen rätt till något av deras matchande bidrag om de lämnar innan den perioden löper ut. Men den dag de når landmärket, äger de allt. Federal lag kräver att klättringstidsplaner i kvalificerade pensionsplaner som 401 (k) eller 403 (b) inte överstiger tre år.
- Graded vesting: Graded vesting ger anställda gradvis ökat ägande av matchande bidrag, med tanke på att tjänstens längd ökar, vilket resulterar i 100% ägande. Ett femårigt betygsättningsplan kan till exempel ge 20% ägande efter det första året, då 20% mer varje år tills anställda får full äganderätt (100%) efter fem år. Om arbetstagaren lämnar innan fem år är upp får hon bara behålla procenten av arbetsgivarens matchande bidrag där hon är etablerad. Federal lagstiftning fastställer ett sexårigt maximum på graderade intjänandeplaner i pensionsplaner.
Fastställande av scheman för aktieoptioner
Optionsoptioner ger anställda rätt att köpa aktiebolag till ett fast pris, oavsett aktiens nuvarande marknadsvärde. Förhoppningen är att aktiemarknadspriset stiger över det uppsatta priset innan alternativet används, vilket ger arbetstagaren chansen till vinst.
Dessa planer kan komma med några av de grundläggande formerna för intjäning.
I en klippplan, till exempel får arbetstagaren tillgång till samtliga aktieoptioner samma dag. I en graderad plan får anställda bara utöva en del av sina alternativ i taget.
Om till exempel anställda beviljas optioner på 100 aktier med ett femårigt klipptidsplan, måste de arbeta för företaget i ytterligare fem år innan de kan utnyttja någon av alternativen att köpa aktier. I ett femårigt schemalagt schema kan de kanske köpa 20 aktier per år tills de når 100 aktier under det femte året.
Eftersom de flesta aktieoptionsbidrag inte ingår i en anställdes pensionsplan, är deras intjänandeplaner inte begränsade av samma federala regler som reglerar motsvarande bidrag.
Slutliga tankar om att placera
För att minska eller till och med eliminera möjligheten att förlora alla arbetsgivare som matchar bidrag som du kanske är berättigade till är det viktigt att du lär dig och förstår intjänandeplanen och reglerna i ditt företag.
Var noga med att granska ditt senaste kontoutdrag, kontakta din personalavdelning eller kolla in din förmånshandbok för att lära dig mer om eventuella intjäningsplaner som dina pensionskonton kan vara föremål för.