Hur man gör Roth vs före skatt 401 (k) beslut
Ska du avsätta besparingar i den traditionella före skatt 401 (k) eller Roth 401 (k) ?
Om du tar lite tid att förstå skillnaderna mellan en traditionell före skatt och Roth 401 (k) kan du avsevärt minska dina totala livstidsskatter. Ännu viktigare är att du tar ett proaktivt steg mot planering för din egen pensionering.
Betala dina skatter nu eller senare. Roth 401 (k) s tillåter dig att bidra efter skatt-dollar som kan bli skattefri efter ålder 59 ½ så länge du har haft kontot i minst 5 år. Att välja om det är meningsfullt för dig att få skattebesparingar nu eller senare är en stor del av beslutet före skatt mot Roth 401 (k). Här är några viktiga saker att titta på om du försöker bestämma om bidrag till en Roth 401 (k) gör för dig:
Bestäm vilken typ av plan din arbetsgivare erbjuder
Kontrollera först om din arbetsgivare erbjuder en Roth 401 (k). Detta kan tyckas vara en no-brainer, men Roth 401 (k) är relativt ny och erbjuds inte av alla arbetsgivare.
Cirka 60 procent av de stora pensionsplanen sponsorer erbjuder nu ett Roth-alternativ. Många arbetsgivare erbjuder ett 401 (k) bidragsalternativ efter skatt, men det kan skilja sig avsevärt från en Roth 401 (k) efter skatt och bör inte förväxlas med en Roth 401 (k). Om du har en Roth 401 (k) tillgänglig bör du också vara medveten om Roth-kontot har samma egenskaper som traditionell 401 (k) före skatt.
Det är också viktigt att förstå hur ditt företags matchande bidrag fungerar (om din arbetsgivare erbjuder en matchning). Många arbetsgivare ger incitament att delta i en 401 (k) plan genom att matcha bidrag. Du vill inte missa att maximera din 401 (k) matchning och om du har ett företagskompatibel match kommer du fortfarande att få matchen om du väljer att delta i Roth 401 (k). Tänk bara på att om du deltar i en Roth 401 (k) är matchen före skatt en skatt. De matchande fonderna och investeringstillväxten för dessa bolag som tillhandahålls medel kommer att beskattas som vanlig inkomst när du börjar ta utdelning vid pensionering.
Traditionell och Roth 401 (k) s: Förstå skillnaderna
De årliga bidragsgränserna för en Roth 401 (k) är desamma som för en traditionell skatt före skatt 401 (k). I 2018 kan du bidra upp till $ 18 500 till en 401 (k). Om du är 50 år eller äldre kan du bidra med ytterligare 6 000 dollar.
Den största skillnaden mellan Roth och traditionell 401 (k) före skatt är hur de beskattas. Som namnet antyder, hjälper traditionella "401 (k) s före skatt" att sänka dina skatter nu. Dock måste du betala skatt senare när du börjar ta ut pengar vid pensionering.
Med en Roth 401 (k) sätter du bort skatt efter skatt som beskattas nu men inkomstskatteavbrotten kommer senare med skattefria uttag av investeringsvinster vid pensionering.
Här är en mycket enkel förklaring av huvudskillnaden mellan den traditionella och Roth 401 (k):
Traditionell "före skatt" 401 (k) - Du betalar inkomstskatter när du tar utdelningar
Roth 401 (k) - Du betalar inkomstskatter på dina bidrag och kan göra skattefria utdelningar
Det är också viktigt att notera likheterna och skillnaderna mellan en Roth 401 (k) och en Roth IRA. Roth 401 (k) s och Roth IRAs erbjuder båda skattefri tillväxt av investeringsvinster. Roth IRA-bidragsgränsen är dock betydligt lägre än 401 (k) (5 500 USD per år jämfört med 18 500 USD år 2018).
Roth IRAs är också föremål för inkomstbegränsningar.
Till exempel, år 2018 är enskilda individer med modifierad justerad bruttoinkomst (AGI) på 135 000 dollar eller mer inte stödberättigade för en Roth IRA, liksom par som arkiverar gemensamt med modifierat AGI på 199 000 dollar eller mer. Till skillnad från Roth IRA, påverkas din förmåga att bidra till en Roth 401 (k) inte av din inkomstnivå eftersom Roth 401 (k) s inte är föremål för inkomstbegränsningar.
Det är möjligt att bidra till både en Roth 401 (k) och en traditionell 401 (k) så länge som dina kombinerade bidrag inte överstiger $ 18 500 ($ 24 500 om du är 50 eller äldre) år 2018. En ny studie visade fördelarna med att bidra till en kombination av traditionella och Roth konton.
Kommer sänkningen av din skattepliktiga inkomst att hjälpa dig kvalificera dig för andra skatteavbrott?
De flesta människor får en inte så fredlig, obekväm känsla när skatten uppstår. Men det är viktigt att åtminstone ha en grundläggande förståelse för din inkomstskattssituation. En liten skattemedvetenhet kan göra en stor skillnad. I många fall kan den enkla akten att sänka din justerade bruttoinkomst (AGI) hjälpa dig att kvalificera dig för skattekrediter och andra skatteavbrott. Till exempel är pensionen sparare kredit inte tillgänglig om ditt AGI är över $ 63,000 för gifta par arkivering gemensamt, $ 47,250 för hushållsstatus och $ 31.500 för alla andra filers (singel eller gift och arkivering separat).
Att bidra till 401 (k) före skatt kan hjälpa dig att få mer av en skattekredit om din inkomst ligger något över dessa gränser. Att uppmärksamma din justerade bruttoinkomst och sänka den när det är möjligt kan också göra dig berättigad till en självrisk IRA eller en Roth IRA.
Vill du betala inkomstskatter nu eller i framtiden?
De flesta av oss vill minimera vår skattebörda så mycket som möjligt. Att försöka navigera i vår komplicerade inkomstskattkod i USA kan göra att Roth vs beslutsfattandet före skatt verkar vara lite komplicerat. Men om du bryter ner det i kärnan kommer det hela om du vill betala skatter nu (Roth) eller då tar du ut pengarna (före skatt). Att bestämma det bästa alternativet för dig kräver en liten pensionsplanering för att bestämma när du tror att du kommer att vara i högsta skattefäste.
Om du befinner dig i karriärens tidiga skede och för närvarande befinner dig i en lägre inkomstskattfästning, verkar Roth-alternativet tilltalande. Du kan låsa in kända inkomstskattesatser idag, som kan vara lägre än din framtida inkomstskattkonsol under pensionering när du behöver din pensionssparande. Men om du är i dina högsta tjänsteår och närmar dig pension, är det troligt att det är mest meningsfullt att ta skatteavbrotten idag med ett traditionellt 401 (k) bidrag före skatt. Som ett resultat kommer du att dra nytta av att betala inkomstskatt vid pensionering snarare än under dina höginkomstinkomstår omedelbart innan du lämnar arbetskraften.
De flesta pensionärer i detta land hamnar med en ersättningsgrad för inkomst vid pensionering som är lägre än deras inkomst medan de arbetar. Men om du tror att din inkomst faktiskt kommer att vara högre vid pensionering, kan Roth 401 (k) göra mer mening. Roth 401 (k) börjar se ut som en ljus idé om du är orolig att även om din inkomst inte går upp i pensionen, kan skattesatserna ledas högre.
Hur bra är du för att förutse framtiden?
Det kan vara svårt att göra Roth vs 401 (k) beslut före skatt när framtida inkomstskattesatser är osäkra. I stället för att förlita sig på en förtrollare eller Magic 8 Ball för att förutsäga framtiden, fråga dig själv dessa frågor för att hjälpa dig att bestämma:
Hur sannolikt är det att din inkomst kommer att öka mellan nu och pensionen? När det gäller personliga ekonomiska frågor är vi inte alltid så stora att förutsäga framtiden . Det kan vara ännu svårare att förutse vilken kongress som kommer att göra med skattesatser årtionden från och med nu. Med det sagt bör du allvarligt tjäna din framtida inkomstpotential när du gör Roth vs 401 (k) beslut före skatt. Om du är på eller nära dina högst inkomster år just nu kanske du vill hålla med traditionella 401 (k) bidrag före skatt. Men om du förväntar dig att din inkomst ökar så kommer du sannolikt att se din inkomstskattfästning öka. Detta kan stötta dig till en högre skattekonsol och göra Roth-alternativet mer tilltalande.
Planerar du att arbeta under pensionering? Du kanske inte ser några stora förändringar i din inkomstskatt bracket om du planerar att arbeta i traditionella pensionsår. Slutresultatet av detta kan hålla dig i samma skattefäste. Vanligen om din skattekonsol är densamma vid pensionering kommer du att se lika fördelar med en Roth jämfört med en skatt före skatt 401 (k). I det här fallet kan det vara viktigt att överväga att hålla lite pengar på ett Roth-konto för att undvika att se dina inkomstskatter krypa in i en högre marginell skattekonsol.
Vilka är riskerna att du kommer att gå i pension under en period med högre inkomstskattesatser? Om du är orolig för högre skatter över hela linjen i landet till följd av det nuvarande politiska och ekonomiska landskapet bör du överväga att gå med en Roth 401 (k). Det är emellertid viktigt att notera att bara för att inkomstskattesatsen kan öka över hela linjen betyder det inte nödvändigtvis att din personliga skattesats blir högre.
Som du kan förmodligen berätta Roth vs före skatt 401 (k) är beslutet lite mer komplicerat än det verkar. Att välja det bästa kontot beror på olika faktorer som dina förväntningar om framtida inkomstskattesatser och hur mycket skattespridning du söker. Kolla in denna Roth vs Kalkylator före skatt om du vill ha ytterligare vägledning när du jämför dina alternativ.