Lär dig vilka skattefria pensionskonton som är och hur de fungerar
Även om det finns bästa praxis och steg du kan ta med en certifierad offentlig revisor (CPA) och certifierad finansiell planerare (CFP) för att hjälpa dig att förbereda de skatter som påverkar din pensionsplan, är det enbart sätt att Undvik skatteproblemet vid pensionering helt. Låter det för bra för att vara sant? Det är inte, men det finns gränser och regler som reglerar hur skattefria konton fungerar, och för alla fördelar finns också nackdelar. För att utforska världen av skattefri pensionskonton, här är svaren på några vanliga frågor.
F: Vad betyder det om något är skattefritt?
A: Ett konto anses skattefritt om det inte finns någon federal eller statlig skatt på inkomster som förvärvas på kontot, både när intäkterna är intjänade och när det distribueras eller återkallas. Det är genom dessa typer av konton att pengar kan investeras och växa utan att det beror på framtida skatter på den tillväxten, även när du drar ut pengarna att spendera.
Fråga: Vad är exempel på skattefria konton?
A: Det finns bara ett slags skattefritt pensionskonto: Roth IRAs och Roth 401 (k) planer. Enligt fastställda återkallningsregler och årliga inkomst- och bidragsgränser får pengar efter skatt som investerats i en Roth IRA eller en Roth 401 (k) få växa skattefri och förblir skattefri när den tas ut vid pensionering.
Det finns inget annat sådant skattefritt pensionssparande fordon. Eftersom det här är ett värdefullt verktyg för pensionsplanerare men inte för IRS (eftersom det förlorar möjligheten att beskatta vad som kan bli ett väsentligt kontovärde) finns det strikta regler för hur Roth IRA kan användas för att förbli skattefri.
Många människor kallar också felaktigt även traditionella IRAs skattefria konton. Även om det är sant att pengarna som investerats i en traditionell IRA får växa fritt från skatter, är kontot faktiskt ett skatteuppskjutet konto vilket innebär att skatterna bara försenas. I en traditionell IRA är utbetalningar föremål för inkomstskatt och på grund av minimikrav (RMD), när kontoägare blir 70 ½, måste utbetalningar ske och därför beskattas. Det finns många fler investeringsfordon som erbjuder denna skatteförmånsförmån över en helt skattefri vinst. Till exempel, förutom traditionella IRA, fungerar också livräntor och överlåtelsevärdet av en hel livsförsäkringspolicy som skatteuppskjutna konton. I slutet av dagen, med ett skatteavdrag, är skatterna förfallna vid tidpunkten för distributionen och med ett skattefritt konto betalas inga skatter så länge reglerna följs.
F: Hur skiljer sig ett skattefritt konto från ett skattefritt konto?
A: Den primära skillnaden mellan skattefritt konto och skattefria skattekonton är att i USA inte individer kan skapa skattefria skattekonton. Individer kan emellertid investera i vissa typer av obligationer som kommunala obligationer som betalar skattefria räntor. Typiskt är sådant intresse endast befriat från federal skatt om det inte uppfyller några andra kriterier för att vara befriad från statliga och lokala skatter också.
F: Hur fungerar det om ett konto inte är skattefritt?
A: Alla investeringar har potential att betala inkomst, värdeökning eller båda. Intäkterna från dessa investeringar kommer från två primära källor: ränta och utdelning. Om en investering hålls i ett skattepliktigt konto, läggs intäkterna till ägarens skattepliktiga resultat för året och resulterar i en högre skatteskuld.
Eventuell försäljning av tillgångar som innehas på ett skattepliktigt konto som säljs för mer än vad som investerats kommer också att resultera i ökad inkomst och efterföljande inkomstskatt. Ingen skatt skulle komma att betalas om samma investeringar hölls på ett skattefritt konto.
Fråga: Ska jag få skatteavdrag för ett bidrag till ett skattefritt konto?
A: I allmänhet är det korta svaret nej. Fördelen med ett skattefritt konto är den skattefria tillväxten. Den primära avvägningen för den förmånen (förutom de strikta reglerna som reglerar skattefria konton som Roth IRA) är att du inte får avdrag för det ursprungliga bidraget till planen och att bidraget måste ske med efter skatt .
Det finns dock en typ av konto som även kan användas vid pensionering som erbjuder uppskattad skatteförmåner och skattefri inkomstvinst - Hälsokostkontot eller HSA. Med en HSA får du inkomstavdrag när du bidrar med pengar, men när du använder pengarna i ditt HSA för sjukvårdskostnader och kvalificerade sjukförsäkringspremier kommer dessa utdelningar ut skattefria.