Hur sjukförsäkring fungerar

Varför Amerika är beroende av en privat sjukförsäkringsmodell

Sjukförsäkringen är mycket komplicerad, och många människor är överväldigade och irriterad med processen. Här är en förklaring av sjukförsäkring, och hur det blev det dominerande leveransfordonet för hälsovård i Amerika.

Sjukförsäkringens verkliga syfte

Eftersom sjukförsäkring är den primära leveransfordonet för amerikansk sjukvård har människor missat sitt underliggande syfte. Det är precis som försäkring för din bil, hemma eller lägenhet.

Det är tänkt att skydda dina livsbesparingar från de förödande kostnaderna för en storolycka, medicinsk akut eller kronisk sjukdom.

Men, till skillnad från andra försäkringar, gör sjukförsäkring det möjligt för dig att få den vården när du behöver det. Om du inte har bilförsäkring kan du ta bussen tills du har råd att få din bil fast. Om du bryter ditt ben kan du inte splittra det själv tills du sparar tillräckligt för att gå till doktorn.

Sjukförsäkringsbolag ger massor av val. Men det gör att välja en plan mer komplicerad. Du måste vika genom olika kombinationer av självrisker, copayments, samförsäkringar och premier.

Att välja sjukförsäkring är mycket komplicerat

Sjukförsäkringsbolag ger massor av val. Men innan du väljer en plan måste du vika genom olika kombinationer av självrisker, copayments, samförsäkringar och premier.

1. Månadspremier. Liksom auto eller villaägare försäkring, betalar du detta även om du aldrig gör anspråk. Det ger kassaflödet så försäkringsbolag kan betala sina dagliga utgifter.

1. Fråndragsberättigande . Det är vad du betalar innan försäkringsbolaget bidrar med en dime. Avdragsgivare kan variera från $ 500 per år (vanligtvis endast tillgänglig från företags sponsrade planer) till $ 10 000 per år eller mer. De är årliga, vilket innebär att du börjar över den 1 januari varje år.
2. En kopia för varje besök. En typisk copay är $ 20 för ett doktorsbesök, $ 50 för ett sjukhusbesök och $ 10 till $ 40 för varje recept. Du betalar 100 procent för besöket tills självrisken är uppfylld.

1. Myntförsäkring . Det är en procent du betalar för procedurer, som operationer eller sjukhusvistelser. Om din läkare besöker dig på sjukhuset kan du betala en kopia för besök och samförsäkring för sjukhusvistelsen.

Varför räknar försäkringsbolagen mot avdrag, kopior och samförsäkring? De vill hålla dig från att springa till doktorn för varje sniffel. De var oroliga att om hälso-och sjukvården var 100 procent lediga, skulle deras kostnader höjas. Den Prisvärd Care Acten sade att dessa out-of-pocket-kostnader inte får överstiga maximalt 6 600 USD för individer, eller 13 200 USD för en familj. Därefter betalar försäkringsbolaget 100 procent.

Alla dessa val gör plockning sjukvårdsförsäkring väldigt komplicerat. Du måste vara en odds-maker på din egen hälsa.

Du kan till exempel vara beredd att betala ett högre månatligt premie för en lägre försäkringsprocent och / eller avdragsgilla. Det skulle vara meningsfullt om du har en kronisk sjukdom, som diabetes, och vet att du kommer att vara in för att se doktorn ofta.

Å andra sidan kan folk som vanligtvis är friska kanske ha det lägsta bidraget möjligt och en högre självrisk . De är villiga att ta chansen att betala mer för vården eftersom de tror att chansen är liten.

Vanligtvis är ju lägre avdragsgilla, desto högre premie, sambetalning eller samförsäkring. När hälso- och sjukvårdskostnaderna har vuxit, har fler personer valt mer avdragsgilla planer för att bara hålla sina månatliga premier överkomliga. Obamacare har inte kunnat korrigera detta underliggande fel i sjukförsäkringssystemet.

Varför Amerika är beroende av sjukförsäkring att betala för sjukvård

Sjukförsäkring är nödvändig för amerikanerna att betala för höga kostnader för vården . Utan det, kan hela ditt livsbesparing utplånas av en 300 000 dollar medicinsk faktura. Faktum är att sjukvårdskostnaderna är den första orsaken till konkurser.

Före andra världskriget hade knappast någon försäkring, och de som gjorde var bara täckta för kostnaden för sjukhusrummet och styrelsen. Efter kriget inledde den federala regeringen en lösenfrysning för att begränsa inflationen.

Men det innebar att företag inte kunde ge upphöjningar för att få de bästa medarbetarna. I stället erbjöd de förmåner inklusive sjukförsäkring.

År 1954 gjorde IRS sjukförsäkringspremierna inte skattepliktiga. Det gjorde en extra dollar sjukförsäkring mer värdefull än en dollar av beskattningsbar lön. Denna skattebrott ensam ökar USA: s underskott med 250 miljarder dollar om året. Trots det är det inte troligt att politiker blir omvalade om de föreslår att man tar bort denna populära skatteavbrott.

Det är särskilt sant för att denna skatteavbrott är som att ge en statlig försäkringssubvention för de övre medelklasserna och de rika. Skattepolicycentralen uppskattade att den genomsnittliga fördelen med sjukskyddsavgiften var cirka 281 dollar för ett hushåll i 15 procent skattesatsen. Men fördelen är $ 374 för dem i 25 procent skattesatsen.

Alternativ till sjukförsäkring

Många länder har antagit universell hälsovård . Det är här regeringen betalar för vård, precis som det betalar för utbildning och försvar. Det är som att expandera Medicare eller Medicaid till alla. När fransmännen eller tyskarna går till doktorn eller sjukhuset, tar regeringen upp det mesta av eller hela räkningen. Nackdelen är att det tar lång tid att se en specialist eller få en icke-nödoperation. Å andra sidan behöver ingen oroa sig för att dö av en sjukdom eftersom de inte har råd med behandling. Men när Hillarycare försökte genomföra universell hälso- och sjukvård i Amerika, besegrades det medicinska yrket och sjukförsäkringsbolagen. Obamacare presenterades initialt som universell hälso- och sjukvård. Men försäkringsbolagen ändrade den till en som åberopade sina produkter.

Ett annat alternativ till sjukförsäkring är självlön. Om folk betalade för sin egen hälso- och sjukvård skulle de pruta på pris för att få den bästa affären. Det skulle sänka kostnaden för hälso- och sjukvård som helhet. De kan ta ut lån för dyra förfaranden, som de gör en bil eller ett hus. De skulle bättre ta hand om sin hälsa för att undvika förebyggbara sjukdomar som diabetes. Å andra sidan kan det tvinga låginkomstmänniskor att välja mellan mat och medicin. Tillgång till hälsovård har blivit en del av dagens amerikanska dröm .

I djup : Fördelar och nackdelar med Obamacare | Vad hände med Trumpcare? | Hur hälso-och sjukvårdsreformen minskar sjukvårdsbedrägeri | Sanningen om Obamacare | Lägger ACA till statsskulden?

För en steg-för-steg guide för att välja rätt försäkring för dig, se min bok "The Ultimate Obamacare Handbook."