401 (k) Planer är nyckeln till pensionsplanering. Så här gör du förnuftigt av dem.
Varför anmäl dig till en 401 (k) plan
Din 401 (k) -plan gör det möjligt för dig att automatiskt utnyttja skatteuppskjuten tillväxt.
Med gradvis avskaffande av de flesta förmånsbestämda pensionsplanerna och stor osäkerhet kring social trygghet blir sparandet för egen pensionering allt viktigare.
Hur man registrerar sig i en 401 (k) plan
Även om vissa företag automatiskt registrerar anställda i sina 401 (k) planer, kan du behöva fylla i en enkel blankett för att delta i din plan. Du bestämmer hur mycket du vill spara och väljer dina investeringsalternativ. oroa dig inte! Det belopp du sparar, sättet du investerar, och till och med ditt fortsatta deltagande i 401 (k) -planen är alla beslut du kan ändra när som helst.
En 401 (k) plan är sysselsättningsrelaterad
Du kan bara delta i en 401 (k) plan om din arbetsgivare tillåter dig att göra det. Din arbetsgivare måste båda erbjuda en plan och du måste vara berättigad att delta. Därför kan du inte själv skapa en 401 (k) plan. (Men om du arbetar kan du skapa ett individuellt pensionskonto (IRA) privat.
Om du är egenföretagare, har du också andra pensionsplaneringsalternativ .) Nyckeln är att undvika att missa denna viktiga möjlighet att spara för pensionering. Att missa skattefördelarna med 401 (k) planer och matchande bidrag är några av de största misstag som människor gör när man börjar ett nytt jobb.
Hur mycket kan du bidra till en 401 (k) plan?
Mängden du sparar i din 401 (k) plan kallas ofta din bidragsandel. Om din bruttolön är $ 3 000 och du vill sätta $ 300 av varje lönecheck i din 401 (k) plan, måste du ange ett bidragsprocent på 10%, eftersom 10% av $ 3000 är $ 300.
401 (k) Planbidragsgränser
För år 2017 är det mest du kan bidra till en 401 (k) $ 18.000. Om du är 50 eller över kan du bidra med totalt 24 000 dollar. Din arbetsgivare kan ytterligare begränsa det belopp du är berättigad att bidra med. Observera att IRA-bidragsgränserna är helt separata.
401 (k) Planens bidragsdatum
Till skillnad från en IRA finns det inga tidsfrister för bidrag. Ju tidigare du registrerar, desto snabbare kan du börja skatta uppskjuten sparning för din pensionering.
401 (k) Planera skatteavdrag
Varje vanligt 401 (k) bidrag minskar omedelbart din skattepliktiga inkomst. Till exempel, en person i 25% skattefästet som gör en $ 100 bidrag till hennes 401 (k) plan kommer omedelbart spara $ 25 i skatter. (25% x $ 100). Trots att hennes 401 (k) balans ökar med hela beloppet på hennes bidrag på $ 100 401 (k) minskar hennes lönecheck bara med $ 75! Tyvärr reducerar ett bidrag på 401 (k) inte det belopp du måste betala i FICA och Medicare skatter.
Hur 401 (k) Planer erbjuder skatt-uppskjuten tillväxt
Eftersom pengarna i din 401 (k) plan växer uppskattad, betalar du inte skatt på intäkterna i kontot. Faktum är att du inte ens rapporterar inkomsten till IRS. Det är inte förrän du tar dina pengar ur 401 (k) planen, helst under pensionen, att du är skyldig att betala skatt.
Investera dina 401 (k) pengar
Att investera dina 401 (k) pengar är avgörande för den långsiktiga tillväxten. Din investeringsstrategi bör ändras över tiden. Ju yngre du är, desto mer aggressiv bör din tillgångsfördelning vara, vilket innebär ökat ägande av aktier. När du är nära eller går in i pension, bör din 401 (k) balans börja spegla verkligheten att utdelningarna inte är för långt borta, och du borde ha en mindre andel av dina pensionspengar som investerats i aktier.
Inga inkomstbegränsningar att delta i en 401 (k) plan
Till skillnad från många andra skatteavdrag och krediter är berättigandet att bidra till en 401 (k) plan inte begränsad av någon högsta inkomstnivå.
Arbetsgivare Matchande 401 (k) Planera program
Många arbetsgivare ger matchande bidrag till deras anställdas 401 (k) planer. I ett program för arbetsgivare matchar företaget pengar i varje persons individuella 401 (k) -plan som också bidrar till deras 401 (k) plan. Om du väljer att inte delta i din 401 (k) plan förlorar du vanligen detta matchande bidrag. Det är därför som inte deltar i en 401 (k) plan upp på nivån som en arbetsgivarens matcher kallas ofta att sätta ner fria pengar.
Öka dina 401 (k) bidrag över tiden
Många 401 (k) planer erbjuder automatiska räntehöjningsfunktioner som gör att du gradvis kan öka bidragen. Med uppskattning av bidragsränta behåller du kontrollen ökar beloppet och tidpunkten för framtida bidrag. Vissa företag väljer även att automatiskt anmäla nya anställningar till pensionsplaner med möjlighet att välja bort bidragsskattesökningen. Detta "sätt det och glöm det" -metoden kan ge en betydande ökning av din totala pensionsbesparingar.
Obligatoriska fördelningar från 401 (k) planer
I de flesta fall måste du börja ta ut pengar ur din 401 (k) plan från och med året efter att du nått 70 1/2. Det erforderliga minsta utdelningsbeloppet bestäms av Internal Revenue Service och baseras på din livslängd.
Uppdaterad av Scott Spann