Traditionella lån är kostsamma, men återbetalningsförskott har utvecklats
Tidigare var återbetalning av förskottslån dyrt - liknande lönedagslån . Dessa lån kan fortfarande vara där ute, även om de stora skatteförberedelsestjänsterna har flyttat från dem.
Omkring 2012 vidtog tillsynsmyndigheterna åtgärder för att förhindra skatteförberedelser från att erbjuda återbetalningsförväntningslån, och noterade att de i första hand utnyttjade låginkomstskattebetalare som minst hade råd med dem.
Dagens återbetalningsförskott
Sedan försvinnandet har återbetalningsförskott återkommit. Storskatteförberedande företag annonserar tjänsten i butik och på gatan hörn. Målet för dessa program är inte överraskande att ta in nya kunder.
Gratis pengar? Vid vissa av dessa skattesatser är återbetalningsförskott verkligen gratis: Du får ett lån, och du betalar inte ränta eller avgifter på de pengar du lånar. Om det visar sig att IRS-återbetalningarna är mindre än du fick, kan skatteservice kanske inte komma efter dig för skillnaden (konsultera en lokal advokat innan du antar att du är klar).
Istället för att använda återbetalningslån som ett vinstcenter har återbetalningsförskott utvecklats till att bli ett kundförvärv.
Skatteförmedlingarna låter dig låna pengar utan kostnad och det ränta de betalar (och risken de tar) är en kostnad för att göra affärer.
Du betalar fortfarande: Det finns ingen gratis lunch. Du betalar fortfarande avgifter för att få dina skatter redo och kostnaden för återbetalningsförskott är bakad i de skatteregler som alla betalar.
Dessutom hittar skatteservice fortfarande sätt att tjäna extra intäkter utöver dina förberedelsesavgifter.
- Om du inte betalar för din skatteförberedelse uppåt (med avgiften avdragen från din avkastning istället), tar skatteservice vanligtvis en extra avgift. De som behöver återbetalningar har ofta inte pengar att betala för förberedelse framåt, så det här är en meningsfull inkomstkälla.
- Om du använder ett betalkort som tillhandahålls av skattetjänsten kan kortet debitera extra avgifter. Förbetalda betalkort kan ha månadsavgifter och andra avgifter. Kreditkort kan debitera höga räntor och årsavgifter.
Traditionella Återbetalning Förutlåning Lån
Traditionella återbetalningslån är mindre konsumentvänliga än dagens återbetalningsförskott. Du kan dock fortfarande se erbjudanden för dessa typer av lån, så det är viktigt att förstå hur de fungerar. Dessa lån finansieras vanligtvis av små finansbolag - inte stora banker som arbetar med hushållsskatteberedningstjänster.
Med den äldre versionen av lån skulle du bli godkänd utifrån förväntan på ett lån som kommer från IRS. Din skatteförberedare kan ge ett kontantkort med pengar som laddas på det, en papperskontroll eller en elektronisk deposition på ditt bankkonto.
När IRS behandlar din avkastning går återbetalningen direkt till din långivare.
Lånet blir betalt och du är klar.
Kostar
Traditionella återbetalningsförväntande lån är dyra. Du lånar egentligen bara några veckor, men du måste betala avgifter och ränta på lånet. Dessa kostnader, när de omvandlas till en årlig procentsats , är generellt ganska höga (flera hundra procent). I huvudsak betalar du avgifter för att få dina egna pengar snabbare än vad du annars skulle få.
Skatteförberedare betalar vanligtvis en fast avgift för att bearbeta ditt återbetalningsförväntande lån. Dessa avgifter kan vara cirka $ 30 för en federal återbetalning, plus ytterligare avgifter för statliga återbetalningar. Plus, du kanske måste betala extra, beroende på hur du får pengarna (en extra $ 30 avgift för att skriva ut en check eller att betala ett betalkort är inte ovanligt).
risker
Bortsett från den höga kostnaden vet du aldrig säkert hur mycket du kommer att få från IRS.
Om din skattförädlare misskalderar eller IRS avkänner några av dina avdrag, kanske du hamnar med mindre pengar än du lånat. Men du måste fortfarande betala av lånet. Dessutom kan IRS hålla tillbaka pengar för saker som obetald barnbidrag eller skattelättnader .
Långivaren vet att ditt lån kommer att återbetalas eftersom de förbereder din avkastning - de vet hur mycket man kan förvänta sig från din återbetalning. Därför är det ett lån med låg risk för din långivare - men du betalar som om du var en högrisk låntagare.
När du lägger upp avgifterna i förhållande till det belopp som de flesta lånar, kan dessa lån hamna ungefär lika mycket som lönedagslån (som är anmärkningsvärt dyra).
Alternativ till lån och förskott
Använd direkt deposition: I de flesta fall har du det bättre att vänta på din återbetalning. IRS uppskattar att du får din återbetalning i ungefär tio dagar om du e-fil och använder direkt insättning. Att betala $ 40 eller mer i tio dagar är mycket pengar. Läs om hur du tillhandahåller direkta insättningsinstruktioner .
Minimera ditt bidrag: Om du är beroende av årliga återbetalningar, gör du ditt liv svårt, ger IRS ett räntefritt lån och betalar höga avgifter medan du är på det. Justera ditt kvarhållande så att din arbetsgivare tar rätt belopp från din lön och utveckla en budget så att du sparar pengar varje månad. Vissa använder skattemässiga återbetalningar för att betala semesterskuld, men det är bättre att spara på förhand och betala pengar för gåvor.
Låna någon annanstans: Om du absolut måste låna omedelbart leta efter billigare alternativ. En skattförädlare gör dina skatter - det är inte det bästa stället att få ett lån. Du betalar ett pris för bekvämlighet när du använder ett återbetalningslån, men andra långivare kommer gärna att konkurrera om ditt företag och ge dig en bättre affär.
- Lån från online långivare , inklusive peer to peer långivare.
- Ansök om osäkra lån i din bank eller kreditförening.