Behörighets-, skatte- och investeringsöverväganden för en potentiell Roth-omvandling
Vad är en Roth-omvandling?
En Roth konvertering är ett valfritt beslut att ändra en befintlig kvalificerad pensionsplan , till exempel en 401 (k) eller en traditionell IRA , till en Roth IRA . Genom att göra så tar du pengar som för närvarande behandlas som skatteuppskjuten och omvandlar det till ett konto som blir skattefritt. För att göra en sådan omvandling måste du dock betala skatt på det belopp du konverterar.
Vem kan konvertera till en Roth?
Även om det finns inkomstgränser som påverkar förmågan att göra Roth IRA-bidrag, finns det inga inkomstbegränsningar för Roth-omvandlingar. Men det har inte alltid varit så. Före skatterättsliga förändringar som inträffade 2010, för att kunna bli berättigad att konvertera ett skatteförskjutet pensionskonto till en Roth IRA, måste din ändrade justerade bruttoinkomst (MAGI) vara mindre än 100 000 dollar. Avlägsnandet av denna inkomstbegränsningsbegränsning öppnade Roth-omvandlingsalternativet för fler personer.
Att fatta beslutet om en Roth-omvandling
Omvandling är ofta meningsfull om:
- du tror att fördelen med dina pengar som växer skattefria kommer att vara större än kostnaden för att betala skatterna på grund av omvandling
- du har pengar tillgängliga för att betala skatter som betalas vid konvertering
Det kan inte vara enkla bestämningar att göra.
Lyckligtvis finns det många räknare som hjälper dig, inklusive denna Roth IRA-konverteringsräknare.
Precis som någon analys, är en räknares resultat bara lika exakta som de antaganden du ger den. Tänk på följande när du fattar ditt beslut om att konvertera till en Roth:
- Om du förväntar dig att din skattesats är högre vid pensionering än det är just nu, är en omvandling sannolikt det rätta flyget.
- Ju större förväntad avkastning på dina investeringar desto mer sannolikt är en Roth-omvandling en bra idé.
- Ju längre du har till pension (och därför, tills du måste ta dina pengar ut ur Roth IRA för att stödja dig själv), desto bättre kommer Roth-omvandlingen att visas.
Ett annat viktigt övervägande: Att behöva ta ut pengar ur ditt pensionskonto för att betala skatterna på grund av omvandlingen är en stark indikation på att en Roth-konvertering kanske inte är lämplig för dig.
Tidigare icke-avdragsgilla bidrag och en Roth-omvandling
Om du tidigare gjort avdragsgilla bidrag till din IRA eller 401 (k), kommer en del av beloppet du konverterar till en Roth IRA inte att bli föremål för skatt. Tyvärr kan du inte bara ta ut den icke skattepliktiga delen. I stället kräver regeringen att varje dollar du konverterar delas mellan icke skattepliktiga och skattepliktiga utifrån förhållandet som de icke-avdragsgilla bidragen representerar värdet av dina pensionskonton .
Om du till exempel tidigare gjort avdragsgilla bidrag till din IRA på 8 000 dollar, är värdet på alla dina traditionella IRA: er 80 000 dollar och du bestämmer dig för att konvertera 10 000 $, sedan 10% (8 000 $ av 80 000 USD) av din konvertering eller 1 000 USD ($ 10.000 x 10% = $ 1.000) beskattas inte. Du skulle betala skatt på den återstående konverteringen på $ 9 000.
Konton du kan konvertera till en Roth IRA
Om du är kvalificerad kan du konvertera en traditionell IRA eller en 401 (k) till en Roth IRA. Observera dock att du vanligtvis inte kan konvertera en 401 (k) till en Roth IRA medan du fortfarande arbetar för arbetsgivaren där din 401 (k) hålls. Men när du avslutar anställning kan du konvertera och rulla över din IRA samtidigt.
Allt eller inget?
Många människor har inte råd att betala skatterna på grund av en potentiell Roth IRA- konvertering. Tyvärr, även om vissa av dessa människor känner sig omvandling är deras bästa långsiktiga finansiella strategi, känner de inte att de faktiskt kan utnyttja.
Om det låter som du kan det finnas ett annat svar: Konvertera bara det belopp på ditt konto som du vet att du bekvämt har råd att betala skatt. Så länge du fortsätter att vara berättigad att konvertera, kan du fortsätta att göra ett partiellt konvertering år efter år, utan att behöva göra den enorma skattebetalningen, men ändå gradvis konvertera din pensionskonto till skattefri status.