En översikt över de väsentliga typerna av pensionsplaner
Att lära sig hur man planerar för pension behöver inte känna sig som att lära sig ett annat språk. Planerna är lättare att förstå än du kanske tror, om du vet grunderna. Börja med dessa sex grundläggande pensionskonton.
01 Individuella pensionsräkenskaper
En IRA är ett investeringskonto. När pengarna är placerade kan du investera i aktier , obligationer , fonder , ETF och andra typer av investeringar. Du kan köpa och sälja investeringar inom IRA, men om du försöker kontantera dig helt före pensionsåldern vid 59 ½ (så kallad tidig distribution), kommer du troligtvis att betala en straffavgift på 10 procent och kan vara föremål för federal, statlig och lokala inkomstskatter.
För mer information om IRA-bidragsgränsen för taxeringsåret 2018, kolla in den här länken .
02 Roth IRAs
Till skillnad från en vanlig IRA, är Roth IRA-bidrag gjorda efter skatt, men alla pengar som genereras inom Roth beskattas aldrig igen. Det bästa: du kan ta tillbaka bidrag du har gjort till en Roth IRA före pensionsåldern utan påföljder. Om du bara börjar och tror att din inkomst kommer att växa, är att placera pengar i en Roth ett bra ställe att investera extra pengar, samtidigt som du ger din framtid själv en fantastisk skatteavbrott.
03 401 (k) Planer
En 401 (k) är ett arbetspensionskonto som erbjuds som anställningsförmån. Med det här kontot kan du bidra med en del av din lönecheck före skatt i ett skatteförskjutet investeringskonto.
En av fördelarna med att bidra med pengar före skatt är att sänka det inkomstbelopp som dina skatter är baserade på (Om du tjänar $ 75 000 och bidrar med $ 10 000 beskattas du på en inkomst på $ 65 000). Plus, i 401 (k) blir investeringsvinsterna uppskjutna till pensionsutbetalning. Om du tar ut pengar från planen före pensionsåldern kan du betala 10 procent straff och vara föremål för federala, och kanske till och med statliga och lokala inkomstskatter . Vissa arbetsgivare erbjuder emellertid 401 (k) lån .
Många arbetsgivare kommer att matcha anställdas bidrag till 401 (k) , vanligtvis upp till 6 procent (fast det kan "västra" till hela beloppet över en period av år). Om du inte bidrar till företagets match, kan du ignorera en betydande personalförmån.
Variationer på denna typ av konto inkluderar 403 (b) , ett liknande konto som erbjuds utbildare och ideella arbetare; och en 457 (b) plan som erbjöd statliga anställda.
04 Roth 401 (k)
En Roth 401 (k) kombinerar egenskaper hos Roth IRA och en 401 (k) . Det är en typ av konto som erbjuds via arbetsgivare (och eftersom det är relativt nytt, inte alla arbetsgivare erbjuder dem), men avgifterna kommer från din efterskattningslön i stället för din lön före skatt. Om vissa bestämmelser är uppfyllda, beskattas aldrig avgifter och intäkter i en Roth på nytt.
05 ENKELT IRA
I annat fall känd som en sparandeincitaments match för anställda IRA är SIMPLE IRA en pensionsplan som småföretag kan erbjuda till anställda. Om du har en enkel IRA vet du att det fungerar väldigt mycket som en 401 (k). Bidrag görs från utbetalningar före skattlön, och pengarna växer skatt uppskjuten till pensionen.
06 SEP IRA
Om du är egenföretagare och har ingen som arbetar för dig, kommer en SEP IRA att tillåta dig att bidra med en del av din inkomst till ditt eget pensionskonto och dra helt av dem från din inkomstskatt. De högsta årliga bidragsgränserna är högre än de flesta andra skattebegränsade pensionsräkenskaper.
När du växer i din karriär kan du samla en mängd pensionsplaner och sluta med en eller flera eller alla dessa planer. En Rollover IRA är till exempel en typ av konto som låter dig konsolidera 401 (k) konton från tidigare arbetsgivare. Du kan också konvertera en befintlig 401 (k) eller IRA till en Roth IRA , betala skatt idag och aldrig betala den igen.
När du börjar spara för pensionering är en arbetsgivares 401 (k) den första platsen att växla till skatteuppskjuten tillväxt, men en Roth IRA är också en utmärkt plats att lägga bort extra pengar som du sparar för pension eller andra livshändelser. Kom ihåg att bidrag till en Roth IRA kan återkallas utan straff före pensionering och kommer inte att beskattas vid återkallelse. Det är därför en 401 (k) och en Roth IRA är en bra kombination .