Tips för att investera under 30

Några tankar för dem som vill börja investera innan deras 30-årsdag

Som någon som nått ekonomiskt oberoende tidigt i mitt eget liv, och som har dokumenterat mycket av det på min personliga blogg under åren, blir jag ibland frågad om strategier och begrepp som är relaterade till att investera under 30 år. vad en relativt ung person bör göra för att säkra sin ekonomiska framtid. Det gör mig glad när jag är för att det betyder att en person redan är på rätt spår, ofta medan det fortfarande är dags att några små frön planteras kan förvandlas till höga träd.

Även om det inte är en hemlighet att kraften i sammansättning resulterar i några ganska galna resultat om du börjar sätta dina pengar på jobbet tidigt i livet - till och med små belopp läggs i en bra och välstrukturerad portfölj av produktiva tillgångar som aktier , obligationer , fastigheter och privata företag kan omvandlas till en generationsgeneral med en tillräckligt stor landningsbanan - många investerare 30 eller yngre har ingen aning om var man ska börja.

För det första, låt oss titta på den tidsfördelen så att du uppskattar omfattningen av konsekvensen för försenad åtgärd.

När du börjar investera under 30, ger du dig en massiv livstidsförmånsbyggnad

Låt oss överväga två scenarier. I det första beslutar en hård arbetande 18-årig att han ska sätta bort 500 dollar i månaden i en portfölj av blåchipbestånd . något som är absolut genomförbart om en person har till och med en modicum av kör och intelligens frånvarande extraordinära omständigheter som en medicinsk katastrof eller fysisk handikapp.

Han planerar aldrig att öka detta belopp med inflationen . Var de långsiktiga resultaten av dessa innehav, som en tillgångsklass , för att matcha den historiska långsiktiga erfarenheten från det förgångna århundradet eller så, kan han förvänta sig att han själv sitter på $ 7,306,484 eller så när han går i pension vid 65 år. slutet av hans livslängd i USA hade han ackumulerat $ 30.696.747.

Om han behandlar denna speciella stapel av kapital som stealth-wealth helt borta från alla andra investeringar som förvärvats under sin livstid, skulle det vara en massiv hög med dold loot att vidarebefordra sina barn, barnbarn och / eller välgörenhet. Det behövs ingen riktigt tung lyftning, bara den stålförbättrade förmågan att ignorera lågkonjunkturer och aktiemarknaden kollapsar samtidigt som man sitter tillbaka och återinvesterar utdelningar . att välja en systematisk eller värderingsbaserad köpstrategi i stället för marknadstidpunkten, vilket inte kan ske med någon grad av konsistens eller förutsägbarhet.

Å andra sidan, om samma investerare väntade tills han var 40 år gammal för att börja bygga en portfölj - fortfarande mycket ung och knappt över halvvägs för livslängden - slutade han enbart med 686 480 dollar med 65 och 3 411 147 euro i slutet av hans livslängd en fantastisk minskning på mer än 90 procent i båda fallen. För att hamna i samma belopp som han annars skulle ha haft, skulle vår investerare behöva lägga undan $ 5,322 per månad för att nå sitt mål med 65 eller $ 5,047 per månad för att nå sitt mål i slutet av livslängden. Det går tillbaka till det gamla ordspråket, "Den bästa tiden att plantera ett träd var igår. Den näst bästa tiden är idag." I investeringsverksamheten summerar det tidens roll.

En allmän checklista för investeringar under 30 år

Hur går en investerare under 30 år på att bygga en solid investeringsportfölj? Även om din egen situation kan skilja sig från, och kan kräva tjänster av en registrerad investeringsrådgivare , brukar jag tro att en grov kontur kan se ut som om du antar att du är självgjord och inte lycklig att ha en stor förtroendefond :

1. Bidra till din 401 (k) plan eller annan jämförbar arbetspension, åtminstone upp till företagets match, om någon. Skatteförmånerna är betydande (skatteavdrag från löneavgifter vid tidpunkten för finansiering, plus dina pengar kan växa uppskattad i flera år, kanske till och med årtionden beroende på din ålder och villighet att lämna den på kontot efter att du har gått i pension till obligatorisk distributionsålder på 70,5 år gammal), ger du omedelbart en stor avkastning tack vare den löpande effekten av arbetsgivarens bidrag och du har obegränsat konkursskydd för dina tillgångar under nästan alla omständigheter, vilket innebär att om du blir utplånad kanske du kan att behålla dina pensionsmedel utanför kreditgivarnas räckvidd, så att du inte behöver börja om från början när du kommer ut från domstolen. Detsamma gäller för din make om du är gift (en annan av de många ekonomiska fördelarna med äktenskap ). Du kan välja en samling av lågprisindexfonder eftersom dessa nästan alltid är det bästa du kan göra för ett stort företag.

1. Bidra till en Roth IRA, om du är berättigad, som det mycket bra kan vara ett perfekt skatteskydd någonsin för en majoritet av amerikanska hushåll . Även om du inte kommer att få ett skatteavdrag när kontot finansieras som du skulle med en traditionell IRA , finns det för närvarande ett lågt sjufelsskydd på plats mot fordringsägare om du förklarar konkurs (vilket ligger ovanpå det obegränsade skyddet Din arbetsgivares sponsrade plan erbjuder, till exempel 401 (k) som vi diskuterade för en stund sedan) och så länge du inte bryter mot vissa regler kommer pengarna i din Roth IRA aldrig att bli föremål för någon inhemsk beskattning, Federal, statligt eller lokalt, någonsin igen oavsett hur enormt det kan växa (såvida inte kongressen ändrar de regler som har varit i kraft sedan början).
2. Överväg att utnyttja HSA-reglerna (HSA) för att effektivt göra en HSA till en tredje IRA. Det är inte perfekt men det är ett riktigt alternativ för vissa familjer.
3. Om du är som en stor majoritet av amerikanska hushåll som omfattas av vissa justerade bruttoinkomstgränser, kan du vara helt befriad på federal nivå från skatter på utdelning och realisationsvinster . Det betyder att du kan samla tusentals dollar eller tusentals dollar i passiv inkomst på ett år och inte skylla på något. Som ett resultat är det vettigt att på detta punkt överväga att inrätta ett annat fullt skattepliktigt mäklarkonto och fylla det med en diversifierad samling av högkvalitativa utdelningar och utdelningstillväxt . Om du föredrar kan du istället skapa direkta köp av aktier och utdelningsinvesteringar . Du får ett uttalande från företagets överföringsagent som visar exakt hur mycket äganderätt du har i företaget. När företaget skickar ut en utdelning, får du antingen en papperskontroll i posten, en direkt insättning till ditt bank- eller mäklarkonto efter eget val, eller har den utdelningen plöjts tillbaka till (ofta) lite utan kostnad.

Det viktigaste, och en punkt som jag ständigt hammer hem på min personliga blogg, är utvidgningen av vad jag har tagit för att kalla din "kärnekonomisk motor". Det här är de saker som faktiskt producerar det ursprungliga investeringskapitalet för dig i första hand. En av mina första motorer, långt tillbaka på dagen, var ett brevman jacket företag min man och jag började från vår college lägenhet. Tillsammans med flera andra kassageneratorer tillhandahöll den en del av strömmen av startkapital som gjorde det möjligt för oss att samla andra innehav som fortsatte att producera egna kassaflöden, ad infinitum. Det innebär att om du är i läkarskolan, överväga specialitet som gör det möjligt för dig att tjäna mest pengar vid avvägningen du är villig att acceptera för livsstil och personlig lycka. Om du är en liten företagare , hitta ett sätt att öka vinsten så att du har mer torrt pulver att investera.

Vad du än gör, den största utmaningen som du sannolikt kommer att möta som en investerare under 30 år är frestelsen att göra någonting ; att sälja under panik, för att köpa mer under bubblor. Det är mänsklig natur. Medan pengarna är enkla har beteendeekonomin gång på gång visat att människor är mest irrationella och blir sin egen värsta fiende.